القطاع المصرفي والمالي ينسقان لإزالة العوائق في معالجة النزاعات الائتمانية

(Chinhphu.vn) - حققت معالجة الديون المعدومة والنزاعات المتعلقة بالمؤسسات الائتمانية نتائج إيجابية عديدة. ومع ذلك، يتزايد عدد الدعاوى القضائية، مما يؤدي إلى العديد من المشاكل القانونية التي تحتاج إلى حل، مما يتطلب تعزيز التنسيق بين القطاع المصرفي والمحاكم والهيئات المعنية، بهدف تذليل الصعوبات التي تواجه المؤسسات الائتمانية، مع الحفاظ على شفافية النظام المالي واستقراره.

Báo Chính Phủ•18/07/2025

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 1. — ورشة عمل "تحسين كفاءة حل القضايا المتعلقة بالمؤسسات الائتمانية في المحاكم الشعبية" - الصورة: VGP/HT

نمو الائتمان، والنزاعات تتزايد أيضا

في كلمته خلال ورشة عمل "تحسين فعالية حل القضايا المتعلقة بمؤسسات الائتمان في محكمة الشعب" التي عُقدت في 18 يوليو/تموز في مدينة نها ترانج، أكد السيد فام توان فونغ، رئيس مجلس جمعية مصارف فيتنام، أن معالجة الديون المعدومة في السنوات الأخيرة قد حققت نتائج ملموسة، مما ساهم في تحسين أداء مؤسسات الائتمان. وبفضل ذلك، أصبح النظام المصرفي أكثر استقرارًا، مما قلل من ضغط المخاطر.

بالتوازي مع ذلك، ازداد حجم عمليات مؤسسات الائتمان بشكل حاد منذ عام ٢٠٢٠ حتى الآن، مما أدى إلى تزايد عدد النزاعات. وذكرت HHNH أن مؤسسات الائتمان أبلغت عن صعوبات عديدة في إجراءات تسوية القضايا أمام المحاكم.

وعلى وجه التحديد، لا تزال مسألة وقت حل القضايا وعملية قبول الدعاوى القضائية بطيئة في بعض البنوك.

تعكس مؤسسات الائتمان عدد القضايا المتراكمة في المحكمة التي يقع في مقرها الرئيسي مؤسسة الائتمان، والمحكمة التي يقع في مقر فرع مؤسسة الائتمان (المحكمة لا توافق على قبول القضية، أو تقبل القضية ولكنها لا تزال تحولها إلى المحكمة التي يقع في مقر/مكان إقامة المدعى عليه أو عمله...).

وأفادت مؤسسات الائتمان أيضًا بعدد من القضايا المتعلقة بالنزاعات العقارية التي تنطوي على حقوق استخدام الأراضي المرهونة لدى مؤسسات الائتمان، إلا أن مؤسسات الائتمان لم تتلق إشعارًا من المحكمة للمشاركة في إجراءات القضية.

وفيما يتعلق بالمراجعة والتقييم الميداني للأصول المضمونة، أفادت مؤسسات الائتمان أن الأطراف لم تتعاون أو قاومت أو تسببت في اضطرابات أو أغلقت أو غادرت أو كانت غائبة؛ ولم تكن هناك لوائح بشأن تكاليف المراجعة والتقييم الميداني؛ وشملت النزاعات العديد من الأصول المرهونة التي تمثل حقوق استخدام الأراضي بمساحات كبيرة وحدود غير واضحة، مما يجعل التقييم الميداني والقياس الفعلي وتحديد مواقع النزاع أمرًا صعبًا.

وأفادت مؤسسات الائتمان بوجود صعوبات فيما يتعلق باللوائح المتعلقة بحماية الأطراف الثالثة حسن النية والنزاعات بشأن الأصول المضمونة للأسر التي تستخدم الأراضي.

فيما يتعلق بإعادة الأدلة والتعامل معها في القضايا الجنائية، يتضح أن الأصول قد تم التعامل عليها قانونيًا مع مؤسسات ائتمانية (طرف ثالث حسن النية)، ولكن لا يزال يُعلن بطلانها أو إلغاؤها. تُجمّد الأصول المضمونة، بينما قد تستمر إجراءات التقاضي لسنوات عديدة، مما يجعل من المستحيل على مؤسسات الائتمان معالجة الدين واسترداده.

في الصعوبات المذكورة أعلاه، يعود بعض الأسباب إلى مؤسسات الائتمان، وبعضها الآخر إلى وجهات نظرها بشأن تطبيق اللوائح القانونية، وكيفية تقييم أدلة المتقاضين. لذلك، تحتاج هيئات التقاضي إلى وضع مبادئ توجيهية لتطبيق الحالات المذكورة أعلاه بشكل موحد، حتى تتمكن المحاكم على جميع المستويات من تطبيقها لحل المواقف العملية الناشئة، كما أكد السيد فام توان فونغ.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 2. — تحدث السيد فام توان فونج، رئيس مجلس جمعية بنوك فيتنام، في المؤتمر - الصورة: VGP/HT

القضايا القانونية العالقة التي يتعين حلها

وفيما يتعلق بالقانون، أشارت السيدة فو نغوك لان، نائبة مدير الإدارة القانونية، إلى ثلاث مجموعات بارزة من القضايا.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 3. — السيدة فو نغوك لان، نائبة مدير الإدارة القانونية في بنك الدولة الفيتنامي - الصورة: VGP/HT

أولاً، فيما يتعلق بسعر فائدة الإقراض عند التعامل مع الأصول المرهونة، رفضت بعض أحكام المحاكم الابتدائية والاستئنافية طلبَ مؤسسات الائتمان احتساب الفائدة على الديون المستحقة، رغم وجود اتفاقيات ووثائق تعاقدية سارية. واستشهد بنك الدولة بقانون مؤسسات الائتمان والوثائق التوجيهية والقرار رقم 01/2019/NQ-HDTP، مؤكداً على ضرورة تطبيق المحكمة للأنظمة السليمة لحماية حق استرداد الدين. وفي الواقع، استأنفت المحكمة الشعبية العليا للمراجعة، وألغت أحكام المحاكم الابتدائية والاستئنافية، وطلبت إعادة المحاكمة.

ثانيًا، فيما يتعلق بسعر الفائدة المتفق عليه. وفقًا لبنك الدولة، يعتمد سعر الفائدة بين مؤسسات الائتمان والعملاء على العرض والطلب على رأس المال في السوق، لذا يتعين على العملاء دفع أصل الدين والفوائد وفوائد التأخير في حال مخالفتهم القانون. عند الفصل في القضايا، يتعين على المحكمة تطبيق قانون مؤسسات الائتمان والوثائق ذات الصلة، بدلاً من استخدام حد سعر الفائدة في القانون المدني، لضمان حقوق جميع الأطراف.

ثالثًا، فيما يتعلق بعدم احتساب المحكمة للفوائد بعد تاريخ بدء الدعوى الجنائية، يرى بنك الدولة ضرورة تحديد الضرر الذي لحق بالمؤسسة الائتمانية حتى تاريخ المحاكمة الابتدائية، إذ لا يزال يتعين على البنك سداد تكاليف رأس المال ولم يسترد الدين بعد. وينص القرار 03/2020/NQ-HDTP أيضًا على وجوب تعويض الأضرار بشكل كامل وفوري، وفقًا لهذا المقترح.

على وجه الخصوص، فيما يتعلق ببند "الطرف الثالث حسن النية"، أشار بنك الدولة إلى أن العديد من مؤسسات الائتمان فقدت حقوقها الضمانية بسبب إبطال معاملات الرهن العقاري بسبب إلغاء شهادات حق الانتفاع بالأرض أو تزويرها. ورغم أن البنوك نفذت عملية التقييم بالكامل ولم تكن مخطئة، إلا أنها لا تزال تواجه مخاطر قانونية كبيرة. وطلبت البنوك من المحكمة الشعبية العليا تقديم إرشادات إضافية لضمان حق التصرف في الأصول في حال كانت المعاملة قانونية.

أفادت العديد من البنوك أيضًا بأن حكم المحكمة ألزمها بإعادة مبلغ الضمان المدفوع للمستفيد، رغم استيفاء خطاب الضمان غير المشروط للشروط. ووفقًا لقانون مؤسسات الائتمان والتعميم المصرفي الحكومي، فإن مؤسسات الائتمان ملزمة بالسداد عند صلاحية المستندات، دون أي شروط إضافية.

وأوصى ممثل الإدارة القانونية في بنك الدولة الفيتنامي بأن تصدر المحكمة الشعبية العليا تعليمات واضحة بشأن تطبيق القانون، وتعزيز التدريب للقضاة، وإنشاء آلية تبادل بين القطاعات مع النيابة العامة ووكالات التنفيذ وبنك الدولة الفيتنامي لتقصير وقت المحاكمة والتنفيذ.

وتتضمن المقترحات المحددة ما يلي: السماح لمؤسسات الائتمان بمصادرة الأصول المضمونة وبيعها بالمزاد العلني عندما يدخل الحكم حيز التنفيذ؛ وإصدار لوائح بشأن التعامل عندما لا تتعاون الأطراف؛ وتطبيق إجراءات مبسطة للنزاعات التي تلبي المعايير؛ وبناء قاعدة بيانات للأصول المتنازع عليها؛ وتوفير إرشادات موحدة بشأن التعامل مع الأدلة في القضايا الجنائية، بحيث يمكن إعادة الأصول القانونية إلى البنوك في أقرب وقت.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 4. — قدمت السيدة نجوين ثي فونج، رئيسة النادي القانوني المصرفي التابع لبنك الدولة الفيتنامي، توصية - الصورة: VGP/HT

اقترحت السيدة نجوين ثي فونغ، رئيسة نادي القانون المصرفي التابع لمؤسسة HHNH، إصدار وثيقة من المحكمة الشعبية العليا تُلزم المحاكم على جميع مستوياتها بمعالجة العواقب وفقًا للقانون عند إعلان بطلان عقد. وفي الوقت نفسه، ينبغي للمحكمة أن تُقرّ تمامًا بالأساس القانوني وآراء الأطراف المعنية في النزاعات.

توصي الجمعية بأن تُصدر المحكمة الشعبية العليا توجيهًا واضحًا بشأن حق مؤسسات الائتمان في حجز وبيع الأصول المضمونة فور نفاذ الحكم. وفي الوقت نفسه، التنسيق في بناء قاعدة بيانات حول حالة الأصول المتنازع عليها، بما يضمن الشفافية وتسهيل إجراءات تنفيذ الأحكام.

يُطلب من المحكمة الشعبية العليا إصدار قرار يُوجِّه تطبيق إجراءات مُبسَّطة للنزاعات المتعلقة بالتزام تسليم الأصول المضمونة، أو حق التصرف فيها، أو عقود الائتمان غير المضمونة عند استيفاء معايير مُحدَّدة. إضافةً إلى ذلك، ينبغي وضع توجيهات تُمكِّن المحكمة الإقليمية من إحالة القضايا إلى مناطق أخرى لدمجها أو فصلها، بالإضافة إلى تحديد واضح للاختصاص القضائي للبتّ...

علّق السيد نجوين فان تين، نائب رئيس المحكمة الشعبية العليا، على تعقيد منازعات الائتمان، ليس فقط فيما يتعلق بالديون، بل أيضًا بالملكية المشتركة والميراث والعديد من العلاقات القانونية الأخرى. علاوة على ذلك، غالبًا ما تكمن المشكلة الأساسية في الضمانات، مما يتطلب معالجة دقيقة للحد من المخاطر. وشدد السيد تين على أهمية إبرام عقد ائتمان عمليًا بين ثلاثة أطراف: المقترض والكفيل والبنك، والذي يجب أن يكون شفافًا وملتزمًا به بدقة.

واتفق المشاركون على ضرورة مواصلة التنسيق الوثيق بين القطاع المصرفي والمحاكم والهيئات ذات الصلة لإزالة الصعوبات وضمان الحقوق المشروعة للمؤسسات الائتمانية، مع حماية الشفافية واستقرار النظام المالي.

هوي ثانغ

المصدر: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm