انخفاض أسعار الفائدة على الودائع، وبقاء أسعار الفائدة على القروض مرتفعة

سعر الفائدة المرتفع

في أوائل عام 2020، اقترضت السيدة كي بي وزوجها (المقيمان في منطقة بينه ثانه، مدينة هو تشي منه) 11 مليار دونج من بنك ساكوم لشراء عقار، وكان سعر الفائدة لأول 12 شهرًا 12.5% سنويًا. ووفقًا لعقد القرض، سيتم تعديل الفائدة بعد هذه الفترة وفقًا لسعر الفائدة (LS) لودائع التوفير لمدة 13 شهرًا (الفائدة المستلمة في نهاية المدة) بالإضافة إلى هامش ربح قدره 5.5% سنويًا. يتم تعديل سعر فائدة القرض كل 3 أشهر. وقد حسب البنك مؤخرًا سعر الفائدة لهذا القرض حتى 17% سنويًا. وعندما استاءت السيدة كي بي من البنك وطلبت سداد الدين مبكرًا، خفض البنك الفائدة إلى 14% سنويًا. مع ذلك، ولأن سعر الفائدة كان مرتفعًا جدًا، كانت عائلة السيدة كي بي لا تزال تنوي سداد الدين مبكرًا، لكنها واجهت مشكلة تتعلق بغرامة السداد المبكر البالغة 2% على مبلغ 10 مليارات دونج، أي ما يعادل 200 مليون دونج. شعرت السيدة كي بي بالانزعاج قائلةً: "عائلتي تسدد ديونها منذ 3 سنوات، وقتها تزامنت جائحة كوفيد-19، لكن البنك حسب حساباته على هذا النحو: لا يوجد ما يمكن مشاركته مع المقترضين في الأوقات الصعبة".

يجب على البنوك خفض أسعار الفائدة قريبًا

تُظهر العديد من الحالات، مثل حالة السيدة كي بي، أن مستوى سعر فائدة الإقراض الحالي في السوق لا يزال مرتفعًا جدًا. ويؤكد استطلاعنا الحالي هذا أيضًا. في عصر يوم 26 يونيو/حزيران، أبلغنا مسؤول ائتمان في بنك فييتينبانك في مدينة هو تشي منه، يُدعى ف.، بما يلي: بالنسبة لقروض الإنتاج والأعمال، يتراوح سعر الفائدة على الإقراض بين 7.5% و8% سنويًا، بشرط إثبات المقترض لتدفقه النقدي. على سبيل المثال، يجب أن يكون لدى العميل عقد ويفتح حسابًا لتلقي المدفوعات من خلال بنك فييتينبانك ، وتكون مدة القرض بضعة أشهر.

بالنسبة لقروض الأعمال الخدمية، أفاد هذا الموظف بصعوبة الإقراض في هذا القطاع، إذ غالبًا ما يضطر العملاء إلى إتمام الخدمة قبل استلام الدفعة. أما بالنسبة لقروض العقارات، فيبلغ معدل فائدة القرض للأشهر الاثني عشر الأولى 9.5% سنويًا. بعد انقضاء الفترة التفضيلية، يُحسب معدل فائدة القرض على أساس معدل الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح قدره 3.5%. مع معدل الفائدة الأساسي الحالي البالغ 9.5%، يصبح معدل فائدة القرض 13% سنويًا. تبلغ غرامة السداد المبكر في أول سنتين 2.5%، وفي السنة الثالثة 1.5%، وفي السنة الرابعة 1%، وفي السنة الخامسة 0.5% من المبلغ المدفوع مبكرًا. ولا تُفرض أي غرامة ابتداءً من السنة السادسة.

وبالمثل، ووفقًا لموظف المبيعات في بنك ACB، السيد هـ. (في مدينة هو تشي منه)، فإن قروض الإسكان حاليًا تقدم برنامجًا تفضيليًا بنسبة 9.5% سنويًا للأشهر الستة الأولى، أو برنامجًا ثابتًا بنسبة 10% سنويًا لمدة 12 شهرًا. بعد انقضاء الفترة التفضيلية، يُحسب سعر فائدة القرض على أساس سعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح قدره 3.9%. يبلغ سعر الفائدة الأساسي الحالي 9.5%، أي أن سعر فائدة القرض يبلغ حوالي 13.4% سنويًا. ويتغير هذا السعر كل 3 أشهر. ووفقًا لـ هـ.، انخفض سعر فائدة الإقراض الحالي للبنك مقارنةً ببداية العام. ومؤخرًا، انخفض سعر الفائدة الأساسي بنسبة 0.3%.

نظراً لارتفاع سعر الفائدة، يحجم العديد من العملاء عن الاقتراض، بالإضافة إلى عجز عدد كبير منهم عن الحصول على الائتمان، ما أدى إلى انخفاض معدل نمو الائتمان خلال الأشهر الستة الأولى من العام. أطلقت بعض البنوك برامج لخفض أسعار الفائدة على القروض، ولكن لا يمكن الحصول على فائدة سنوية قدرها 7% إلا للقروض "الجيدة جداً"، بينما يتراوح متوسط الفائدة السنوية للقروض الأخرى بين 9% و10%، بينما تصل فائدة العديد من القروض القديمة إلى 13% و14% سنوياً.

بنك التحصيل

على الرغم من انخفاض مستوى سعر فائدة الإقراض الحالي في السوق مقارنةً بنهاية عام 2022 وأوائل عام 2023، إلا أنه لا يزال غير قادر على مواكبة انخفاض أسعار فائدة الودائع. واصلت بعض البنوك مؤخرًا خفض أسعار فائدة الودائع بالدونج الفيتنامي بنسبة تتراوح بين 1.25% و3% سنويًا مقارنةً ببداية العام. وكادت أسعار فائدة الودائع التي تتراوح بين 9% و12% سنويًا أو أكثر أن تختفي، ولا تزال نسبة 8% سنويًا متفرقة في بعض البنوك. على سبيل المثال، خفضت شركة Cake by VPBank مؤخرًا أسعار فائدة الودائع بنسبة تتراوح بين 0.2% و0.3% سنويًا.

بناءً على ذلك، يبلغ معدل الفائدة على الودائع التي تقل مدتها عن 6 أشهر 4.75% سنويًا، وللودائع التي تتراوح مدتها بين 6 و11 شهرًا 7.9% سنويًا، وللودائع التي تتراوح مدتها بين 12 و13 شهرًا 8.2% سنويًا، وللودائع التي تتراوح مدتها بين 15 و13 شهرًا 8.3% سنويًا، وللودائع التي تتراوح مدتها بين 15 و13 شهرًا 7.2% سنويًا فقط. يخفض بنك LPBank معدل الفائدة على الودائع التي تتراوح مدتها بين 0.2% و0.8% سنويًا. على وجه التحديد، يتراوح معدل الفائدة على الودائع التي تتراوح مدتها بين 4.53% و4.65% سنويًا، وللودائع التي تمتد لستة أشهر معدل فائدة 5.82% سنويًا، وللودائع التي تمتد 12 شهرًا معدل فائدة 6.1% سنويًا، وللودائع التي تمتد 13 شهرًا معدل فائدة 6.24% سنويًا. أعلى معدل فائدة هو 6.49% سنويًا للودائع التي تمتد لـ 18 شهرًا. أما الودائع التي تمتد لـ 36 و60 شهرًا، فتنخفض أسعار الفائدة عليها بشكل ملحوظ، حيث تصل إلى 5.29% سنويًا. كما قام بنك ABBANK بخفض سعر الفائدة على الودائع إلى مستوى منخفض، ويبلغ أعلى سعر فائدة لهذا البنك 7.4% سنويا... كما قامت بعض البنوك التجارية بخفض سعر الفائدة على الودائع إلى مستوى أقل من سعر الفائدة الأقصى المسموح به من قبل بنك الدولة.

بشكل عام، يتراوح معدل الفائدة الحالي للودائع المصرفية التي تمتد لـ ١٢ شهرًا أو أكثر بين ٦.٢٪ و٨٪ سنويًا. أما بالنسبة للقروض، وخاصةً للأفراد، فيصل إلى ١٣٪ و١٤٪ سنويًا. وبهذا الفارق، يحقق البنك ربحًا كبيرًا.

ارتفعت أسعار الفائدة في سوق الإنتربنك بشكل طفيف على الآجال القصيرة بنهاية الأسبوع الماضي، لكنها لا تزال أقل بنسبة تتراوح بين 1.4% و3% سنويًا مقارنةً ببداية يونيو. وتحديدًا، بلغ سعر الفائدة في 26 يونيو للآجال لليلة واحدة 1.1% سنويًا، ولأسبوع واحد 1.45% سنويًا، ولأسبوعين 1.88% سنويًا، ولشهر واحد 3% سنويًا، ولثلاثة أشهر 4.8% سنويًا. وظلت أسعار الفائدة على الآجال 6 و9 أشهر عند 5.9% سنويًا و6.8% سنويًا على التوالي.

قال السيد لي هوانغ تشاو، رئيس جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه (HoREA)، إنه مع الانخفاض السريع الحالي في أسعار الفائدة، لا تزال البنوك تبرر ضرورة تأجيل خفض فوائد القروض، وهو أمر يصعب قبوله. تنص عقود القروض على تعديل أسعار الفائدة كل 3 أو 6 أشهر. قرار تعديل أسعار الفائدة من اختصاص البنوك التجارية، فلماذا لا يتم تعديلها؟ كثيرًا ما تُصدر البنوك بيانات تُعرب فيها عن تعاطفها ودعمها لعملائها، لكن هذا "التفسير" غير مناسب للوضع الراهن.

وفقًا للسيد لي هوانغ تشاو، يُعدّ هامش الفائدة الصافي (NIM0 للبنوك حوالي 2-2.5%) معقولًا. ومع ذلك، فإنّ هامش الفائدة المُضاف إلى أسعار فائدة الإقراض من 3.5%، فضلًا عن لجوء البنوك إلى إجراءات "فنية" لتعديل سعر الفائدة الأساسي، أمرٌ يحتاج إلى مراجعة. وأشار السيد لي هوانغ تشاو إلى أنّ البنوك تتوقع زيادة أرباحها في عام 2023 بنسبة 10% مقارنةً بعام 2022. ومع ذلك، فإنّ متوسط صافي أرباح 28 بنكًا في السنوات الثلاث الماضية يبلغ حوالي 21%، وهو مُرتفعٌ جدًّا مُقارنةً بصعوبات مجتمع الأعمال والاقتصاد. لذلك، تحتاج البنوك إلى زيادة شراكاتها مع المُقترضين في الفترة المُقبلة.

بالنسبة لشركات العقارات، يُعدّ الحصول على رأس المال في هذا الوقت حلمًا. ومع ذلك، لا تُخفّض البنوك معايير الائتمان في هذه الظروف الطارئة للغاية. الحفاظ على معايير الائتمان في الأوقات العادية ليس بالأمر الجيد. يجب إيجاد حلٍّ لدعم شركات العقارات في الحصول على رأس المال في هذا الوقت، كما أكّد السيد لي هوانغ تشاو.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm