الدفع غير النقدي - خطوة إلى الأمام في التحول الرقمي

في متجر بقالة هونغ لوي في قرية فاي آنغ، بلدية فاي نوا (دا باك)، تنشغل السيدة زا ثي هونغ ببيع البضائع للزبائن. على عكس السنوات السابقة، بدلًا من البحث في محافظهم عن العملات المعدنية، يستخدم العديد من الزبائن هواتفهم، ويمسحون رموز الاستجابة السريعة، ويدفعون في ثوانٍ معدودة. أصبحت المدفوعات غير النقدية مألوفة لدى الناس هنا، الذين يُعتبرون من الصعب عليهم الوصول إلى الخدمات المصرفية.

يستخدم الناس طرق الدفع غير النقدية عند التسوق في متاجر البقالة في بلدية فاي نوا (دا باك).

"المواطنون الرقميون" في القرى النائية

عندما افتُتح المتجر، كان الناس يدفعون نقدًا. في ذلك الوقت، لم يكن لدى سوى عدد قليل من سكان القرية حسابات مصرفية، خاصةً لأبنائهم وأزواجهم وأقاربهم الذين يعملون في أماكن بعيدة لإرسال الأموال إلى عائلاتهم. أما الآن، فقد اختلف الوضع تمامًا، حيث يتلقى كبار السن معاشاتهم التقاعدية عبر البطاقات، ويحوّل الشباب الأموال عبر الهاتف. كل يوم، يستقبل متجري عشرات الزبائن الذين يستخدمون رموز الاستجابة السريعة للدفع، كما قالت السيدة هونغ بسعادة.

إن تغير عادات الاستهلاك واستخدام وسائل الدفع الإلكترونية لدى سكان فاي نوا ليس بالأمر الفريد. فهو جزء من التحول في موجة التحول الرقمي التي تنتشر في جميع أنحاء المقاطعة. قبل بضع سنوات فقط، كانت الحسابات المصرفية للعائلات النائية مثل فاي نوا تُستخدم فقط "لتلقي الأموال" من الأقارب الذين يعملون في أماكن بعيدة. كان أصحاب الحسابات المصرفية يُشبهون في السابق "أجهزة الصراف الآلي الحية" في القرية. أما الآن، فالكثير من الناس، وخاصة الشباب والمتقاعدين ومستفيدي الضمان الاجتماعي... يمتلكون جميعًا حسابات شخصية ويتقنون استخدام الخدمات المصرفية الرقمية.

وفقًا لإحصاءات بنك الدولة الفيتنامي، فرع المنطقة الثالثة، بلغت نسبة البالغين الذين لديهم حسابات مصرفية في مقاطعة هوا بينه 78.3% حتى الآن. وتُجري جميع وحدات الإنفاق الحكومي مدفوعاتها عبر حسابات شخصية. ويُعد هذا تقدمًا كبيرًا في مسيرة التحول الرقمي للقطاع المصرفي المحلي. كما تُنسق البنوك التجارية بنشاط مع التأمينات الاجتماعية، ومكتب البريد، والسلطات المحلية لدفع المعاشات والإعانات عبر الحسابات. ولا يقتصر هذا على إصلاح الإجراءات الإدارية فحسب، بل يُسهم أيضًا في نشر التجارة الإلكترونية في المناطق المحرومة.

يوجد في المقاطعة حاليًا 9 بنوك تجارية، وبنك واحد للسياسات الاجتماعية، و30 فرعًا إقليميًا، و50 مكتب معاملات محلية، و3 صناديق ائتمان شعبية. كما شهدت البنية التحتية الداعمة للمدفوعات الرقمية توسعًا ملحوظًا، حيث بلغ عددها 73 جهاز صراف آلي، و492 جهاز نقطة بيع، تغطي العديد من البلدات والبلدات. وحتى الآن، لم يقتصر استخدام رموز الاستجابة السريعة (QR codes) وتحويل الأموال عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول على المتاجر والمنازل فحسب، بل امتد إلى العديد من شركات الشحن والتجار في الأسواق التقليدية. وأصبحت طرق الدفع الحديثة، التي كانت تُعتبر في السابق "رفاهية" في المناطق الريفية، خيارات شائعة.

شهد متوسط معدل نمو معاملات التجارة الإلكترونية في المقاطعة خلال السنوات الثلاث الماضية (2022-2025) نموًا ملحوظًا، حيث ارتفع عدد المعاملات بنسبة 50% سنويًا تقريبًا، وزادت قيمتها بنسبة 20% سنويًا تقريبًا. وعلى وجه الخصوص، زادت معاملات التجارة الإلكترونية عبر الهواتف المحمولة بنسبة 70% سنويًا. وتضاعفت معدلات الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR code) سنويًا. والجدير بالذكر أن المقاطعة بأكملها تضم حوالي 700,000 شخص تبلغ أعمارهم 15 عامًا فأكثر يستخدمون حسابات مصرفية أو مقدمي خدمات دفع، وهو ما يمثل أكثر من ثلثي سكان المقاطعة.

المخاطر تسير جنبًا إلى جنب مع الراحة

وفقًا لتقييم السلطات، يُشكّل التطور السريع لأساليب التجارة الإلكترونية تحدياتٍ للأمن المالي. فمنذ عام ٢٠٢٣ وحتى الآن، تلقت شرطة المقاطعة معلوماتٍ حول ما يقرب من ٥٠ حالة احتيال واستيلاء على أصول عبر الإنترنت، تصل قيمتها إلى عشرات المليارات من الدونغات الفيتنامية. وفي معظم الحالات، استخدم المحتالون حساباتٍ وهمية، واستأجروا حساباتٍ لتلقي الأموال من الضحايا، ثم حولوها إلى حساباتٍ أخرى لمحو أي أثرٍ لهم.

مع تطور التكنولوجيا، أصبحت عمليات الاحتيال أكثر تعقيدًا. من بين الحيل الشائعة: انتحال صفة ضباط الشرطة أو النيابة العامة أو سلطات الضرائب، ومطالبة الناس بتثبيت تطبيقات وهمية وتحويل أموال؛ وتجنيد متعاونين في المبيعات عبر الإنترنت، وتقديم طلبات وهمية لإغراء الضحايا بتحويل الأموال؛ وإنشاء مواقع إلكترونية وهمية للبنوك والشركات المالية تُعلن عن قروض بإجراءات سريعة ثم تُطالب برسوم؛ واستخدام تقنية التزييف العميق، حيث ينتحل الذكاء الاصطناعي أصوات ووجوه الأقارب لطلب تحويلات مالية. بالإضافة إلى الحيل المذكورة أعلاه، ظهرت مؤخرًا حالات قام فيها المحتالون بإنشاء شركات وهمية، وفتحوا حسابات مصرفية لتلقي أموال من منصات استثمارية وعملات افتراضية، ثم استولوا عليها. معظم الضحايا هم أشخاص يفتقرون إلى فهم المعاملات الرقمية أو يستخدمون شبكات التواصل الاجتماعي والهواتف الذكية، ولا يملكون معرفة أساسية بالأمن.

وفي مواجهة هذا الوضع، قامت البنوك في المقاطعة بنشر تدابير أمنية متقدمة، مثل المصادقة متعددة العوامل (OTP، والبيانات الحيوية، والتعرف على الوجه)، وتشفير بيانات المستخدم، واستخدام تقنية blockchain لحماية سلامة المعاملات، ونشر أنظمة مراقبة الاحتيال في الوقت الفعلي.

وفقًا لتقييم السلطات، تزداد الجرائم التكنولوجية المتعلقة بالبنوك تعقيدًا. ورغم تطبيق البنوك للعديد من التقنيات لحماية عملائها، إلا أن مكافحة الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي لا تزال تُشكل تحديًا. حاليًا، تُدمج العديد من البنوك تحذيرات المخاطر فور قيام المستخدمين بعمليات غير اعتيادية، وتُرسل إشعارات مصادقة استباقية في حال رصد عمليات تسجيل دخول من أجهزة غريبة. ومع ذلك، لا تزال الفعالية تعتمد بشكل كبير على يقظة المستخدمين وفهمهم.

وفقًا للمقدم نجوين كاو كونغ، رئيس إدارة الأمن السيبراني ومنع جرائم التكنولوجيا المتقدمة في شرطة المقاطعة: للمساهمة في ضمان سلامة أنشطة التجارة الإلكترونية، بالإضافة إلى تعزيز الأمن المصرفي، فإن أهم ما يجب فعله هو رفع مستوى الوعي والمهارات الرقمية، إلى جانب "الذكاء الرقمي"، الذي يعني الفهم واليقظة والمبادرة من جانب الناس. في ذلك الوقت، لم يعد كل هاتف ذكي مجرد أداة دفع، بل أصبح أيضًا مدخلًا لتقريب الناس من مجتمع رقمي شفاف وحديث.

مانه هونغ

المصدر: https://baohuabinh.com.vn/12/202252/Thanh-toan-khong-dung-tien-mat-buoc-tien-tr111ng-chuyen-doi-so.htm