المصادقة على المدفوعات الآمنة

بحلول نهاية عام ٢٠٢٣، سيتجاوز عدد حسابات الدفع الشخصية في الدولة ١٨٢ مليون حساب، أي ما يعادل ٨٧.٠٨٪ من البالغين الذين يمتلكون حسابات مصرفية. وقد عالجت العديد من البنوك أكثر من ٩٥٪ من المعاملات عبر القنوات الرقمية، بينما تبلغ نسبة العملاء الذين يقومون بمدفوعات غير نقدية عبر القنوات الإلكترونية حوالي ٥٠٪.

يشهد عدد معاملات الدفع عبر الأجهزة المحمولة ورموز الاستجابة السريعة نموًا سريعًا. حاليًا، يوجد 85 مزودًا لخدمات الدفع يُطبّقون خدمات الدفع عبر الإنترنت، و52 مؤسسة تُطبّقها عبر الهاتف المحمول.

تشير الإحصاءات إلى أنه في الأشهر الأربعة الأولى من عام 2024، بلغ عدد المعاملات غير النقدية حوالي 4.9 مليار معاملة، بقيمة إجمالية تجاوزت 87 مليون مليار دونج فيتنامي (بزيادة قدرها 57% في الكمية و33% في القيمة). وشهدت المعاملات عبر الإنترنت والهاتف المحمول زيادة ملحوظة، لا سيما المدفوعات عبر رمز الاستجابة السريعة (QR Code) التي بلغت حوالي 101.2 مليون معاملة، بقيمة إجمالية تجاوزت 126,800 مليار دونج فيتنامي (بزيادة قدرها 167% في الكمية و424% في القيمة).

مع تطور تقنيات الدفع، تزداد الجرائم الإلكترونية تعقيدًا وتعقيدًا، وتزداد أساليبها تعقيدًا وصعوبة التنبؤ. وقد تعرّض العديد من العملاء للخداع، فحوّلوا أموالهم إلى حساباتهم بناءً على تعليمات المجرمين. ثم تُحوّل هذه المبالغ إلى حسابات أخرى (ضمن شبكة الاحتيال). لذا، يصعب جدًا مساعدة الضحايا على استعادة أموالهم المفقودة.

في هذا السياق، نسّق البنك المركزي بنشاط مع وزارة الأمن العام والجهات المعنية لتطبيق العديد من التدابير الرامية إلى منع وتقليل مخاطر الاحتيال والنصب وفقدان أمن وسلامة المدفوعات. من بينها، القرار رقم 2345/QD-NHNN بشأن تطبيق حلول السلامة والأمان في المدفوعات الإلكترونية ومدفوعات البطاقات المصرفية (ساري المفعول اعتبارًا من 1 يوليو 2024). وبناءً على ذلك، يُلزم هذا القرار بتطبيق أحد إجراءات المصادقة البيومترية على المعاملات الإلكترونية الفردية التي تزيد قيمتها عن 10 ملايين دونج فيتنامي، أو التي تتجاوز قيمتها الإجمالية 20 مليون دونج فيتنامي يوميًا.

يهدف القرار رقم 2345 إلى التحقق من بيانات صاحب الحساب ومطابقة بيانات بطاقة الهوية الصادرة عن وزارة الأمن العام، والقضاء على الحسابات الوهمية وغير المسجلة وغير القانونية. وبالتالي، ستتمكن مؤسسات الائتمان من تحديد هوية العملاء والتحقق منها بدقة أثناء عملية الدفع، مما يُسهم في منع والحد من جرائم تأجير واقتراض وشراء وبيع حسابات الدفع والبطاقات والمحافظ الإلكترونية وغيرها لأغراض غير مشروعة.

أصحاب الحسابات يسجلون للمصادقة البيومترية في البنك. الصورة: بينه آن

حاليًا، في حال سرقة معلومات حساب الدفع الخاص بالمستخدم، يُمكن للمجرمين الاستيلاء على الهاتف. ومع ذلك، بموجب اللائحة الجديدة الواردة في القرار رقم 2345، يجب إجراء مصادقة الوجه عند تحويل الأموال. إذا لم تتطابق مع الملف الشخصي الأصلي، فلن يتمكن المجرمون من الاستيلاء على الأموال. في الوقت نفسه، عند الاستيلاء على معلومات حساب العميل، غالبًا ما يُثبّتها المجرمون على جهاز آخر لتنفيذ عملية الاستيلاء. ومع ذلك، بدءًا من 1 يوليو، ستُلزم البنوك بالمصادقة البيومترية، ولن يتمكن المجرمون من تثبيتها على جهاز آخر للاستيلاء على الأموال.

وفقًا لبنك الدولة الفيتنامي، تُمثل المعاملات التي تزيد قيمتها عن 10 ملايين دونج حوالي 11% فقط من إجمالي المعاملات. كما أن عدد الأشخاص الذين تتجاوز معاملاتهم 20 مليون دونج يوميًا أقل من 1%. لذلك، لا تؤثر المصادقة البيومترية بشكل كبير على معاملات الدفع للمستخدمين، ولكنها تُسهم في الحد من الاحتيال.

تشير الإحصاءات إلى أنه بنهاية عام 2023، أصدرت وزارة الأمن العام أكثر من 84.7 مليون بطاقة هوية مزودة بشريحة و70.2 مليون حساب VNeID، مما يضمن ربط وتكامل بيانات "صحيحة وكافية ودقيقة وفعّالة" مع عدد من مصادر البيانات الموثوقة الأخرى (التأمينات الاجتماعية، والخدمات العامة، وغيرها). يُعد هذا مصدرًا مهمًا لبيانات الإدخال، إذ لا يساعد فقط على تحديد هوية العملاء والتحقق منها بدقة، بل يُمكّن أيضًا وسطاء الدفع من الحصول على مزيد من المعلومات وبيانات الإدخال لدعم تحليل وتقييم العملاء، وتصميم وتوفير منتجات وخدمات تُلبي احتياجاتهم.

السيد تران كونغ كوينه لان ، نائب المدير العام لبنك VietinBank :

تحديث تكنولوجيا الأمان بشكل مستمر

يهدف القرار رقم 2345 إلى تطهير الحسابات غير المسجلة باسم المالك. يُساعد هذا على توضيح التدفق النقدي ومنع الاحتيال. في الواقع، في كثير من الحالات، يُخدع الضحية ويُحوّل الأموال بنشاط إلى المحتال. لكن حساب المحتال ليس حساب المالك (ربما بسبب مستندات مزورة سابقة)، مما يُصعّب تتبّعه. الآن، ووفقًا للوائح الجديدة، يجب على جميع أصحاب الحسابات التحقق من هوياتهم وإعادة تحديد هويتهم، ولن تتمكن الحسابات غير المسجلة باسم المالك من تحويل أموال تزيد عن 10 ملايين دونج فيتنامي... عندها، سيتم الاحتفاظ بالأموال المختلسة، مما يُهيئ الظروف للسلطات لاستردادها.

هناك آراءٌ تُشير إلى إمكانية تزييف البيانات الحيوية (وهي طريقة احتيال متطورة تُزوّر صور ومقاطع فيديو العملاء)، ولكن عندما تتضمن عملية المصادقة الأولى تقنية NFC (قراءة المعلومات من البطاقة الذكية على جهاز CCCD) وربطها ببيانات وزارة الأمن العام والبيانات الحيوية، يُظهر هذا أن هذا الحل لا يزال الأكثر أمانًا وفعالية. في الواقع، لا يوجد حل جذري لأن المجرمين يُغيّرون أساليبهم الاحتيالية باستمرار، كما يجب على المؤسسات الائتمانية تحديثها باستمرار. يجب أن تتطور التكنولوجيا باستمرار، وستُسهم الحلول الواردة في القرار رقم 2345 حاليًا في الحد من جرائم الاحتيال الإلكتروني.

. الأستاذ المشارك، الدكتور تران هونغ سون ، مدير معهد أبحاث تطوير التكنولوجيا المصرفية (VNU-HCM):

تطبيق الذكاء الاصطناعي للكشف عن الاحتيال

يصل معدل الضرر الناجم عن الاحتيال الرقمي في فيتنام إلى 3.6% من الناتج المحلي الإجمالي، وهو أعلى من المتوسط ​​العالمي (1.1%)، ويتجاوز دولًا مثل البرازيل وتايلاند (كلاهما 3.2%). تشمل أشكال الاحتيال الشائعة في المدفوعات الرقمية في فيتنام الهجمات الإلكترونية (البرمجيات الخبيثة، والتصيد الاحتيالي، وهجمات الوسيط)، وانتحال الهوية، والاحتيال بالهندسة الاجتماعية، وإساءة استخدام سياسة استرداد الأموال، والاحتيال من قِبل الطرف الأول... وارتفع معدل الاحتيال المؤكد في منطقة جنوب شرق آسيا بنسبة 5% العام الماضي ليصل إلى 54%.

لمواجهة تزايد الاحتيال، تحتاج البنوك والشركات إلى تطبيق حلول متعددة بشكل متزامن، حيث يُعدّ تطبيق تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي للكشف عن الاحتيال وسيلةً فعّالة للوقاية من المخاطر. بفضل الخوارزميات الذكية، يُمكن لنظام الذكاء الاصطناعي تحليل سلوك المعاملات باستمرار، وتحديد المؤشرات غير الطبيعية، وتحذير وحدة التشغيل والعملاء على الفور. ومن خلال "التعلم" المستمر من البيانات، يتزايد ذكاء الذكاء الاصطناعي في الكشف عن أشكال الاحتيال الجديدة.

بالإضافة إلى ذلك، يتعين على مقدمي خدمات الدفع التعاون بشكل استباقي، ومشاركة قواعد بيانات الاحتيال، والاتفاق على إجراءات معالجة مشتركة. كما سيساهم استكمال نظام التعريف الرقمي بشكل فعال في منع الاحتيال في المدفوعات.

السيدة دانغ تويت دونج ، مديرة Visa فيتنام ولاوس:

استثمار مليارات الدولارات في الأمن

استثمرت فيزا مليارات الدولارات في حلول قائمة على الذكاء الاصطناعي لمنع الاحتيال وتعزيز الوعي الأمني. كما طبقنا استراتيجية لاستبدال معلومات الحساب بمعرف فريد. تُعزز هذه الاستراتيجية الأمان، مما يسمح للمستخدمين بإدارة خيارات مشاركة البيانات عبر التطبيقات المصرفية. كما أن تطبيق تقنية تشفير المعاملات يُزيل المعلومات الشخصية لحامل البطاقة من عملية الدفع، مما يُعزز الأمان.

تتعاون فيزا أيضًا مع البنوك والشركاء لاعتماد المصادقة القائمة على البيانات بدلًا من رموز OTP في معاملات التجارة الإلكترونية. وهذا اتجاه سائد في الأسواق المتقدمة مثل سنغافورة وماليزيا، مما يُعزز أمان الدفع بشكل كبير. ويُعدّ إصدار البنك المركزي للوائح بشأن اشتراط المصادقة بالوجه للتحويلات خطوةً مهمةً في جهود منع الاحتيال وحماية أصول العملاء.

كتب لينه آنه

^(*) انظر صحيفة لاو دونج الصادرة بتاريخ 25 يونيو

المصدر: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm