إن بطاقات الائتمان تخلق ديوناً استهلاكية، لذا من الضروري تحليل الإيجابيات والسلبيات قبل استخدامها، وفقاً للخبراء.
في الآونة الأخيرة، أتلقى باستمرار اتصالات من بنوك تدعوني للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. في البداية، شعرت بالانزعاج، لكن بعد سماعهم باستمرار عروضًا وحوافز كثيرة، وجدت الأمر جذابًا للغاية.
يستخدم صديقي أيضًا بطاقتين أو ثلاث بطاقات ائتمان، وقد ذكر ذات مرة أنه يحصل على مئات الآلاف من الاستردادات النقدية شهريًا، ويجمع نقاطًا لاستبدال الهدايا، ويجمع أميالًا جوية... هل أشتري بطاقة ائتمان لنفسي؟ ما هي معايير اختيار البطاقة المناسبة، وما الذي يجب مراعاته؟ بالنسبة لوضعي المالي، راتبي حوالي 25 مليون دونج، ولا ديون عليّ، ولدي حساب توفير بقيمة 500 مليون دونج.
الصفحة ( هانوي )
بعض بطاقات الائتمان في السوق. الصورة: تات دات
مستشار:
أولاً، علينا أن نفهم أن بطاقة الائتمان هي منتج مالي عملي يُسهّل الاستخدام. فمع حد أقصى شهري، لا نحتاج بالضرورة إلى امتلاك نقود لدفع ثمن منتج أو خدمة، أي أن مُصدر البطاقة يسمح لنا باستخدام أمواله مع إعفاء من الفوائد لفترة زمنية محددة.
عند حلول الموعد النهائي، يجب علينا سداد المبلغ، وإلا سنُفرض علينا فوائد مرتفعة، وقد يتأثر تصنيفنا الائتماني أيضًا. تُخزّن أنظمة مؤسسات الائتمان بيانات سجل سداد الديون لتقييم "موقف سداد الديون" لدى الشخص. إذا كانت لديك ديون متأخرة، فسيتم تصنيف تصنيفك الائتماني منخفضًا، مما يؤدي إلى عواقب سلبية مثل عدم الموافقة على قرض أو الاضطرار إلى دفع فوائد مرتفعة عند الاقتراض، مقارنةً بالأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الجيد.
في هذه المقالة، دعونا نقوم بتحليل استخدام بطاقات الائتمان من ثلاثة جوانب: الراحة، وبرامج الحوافز الجذابة، وطرق إدارة الإنفاق.
راحة
أولاً، مع بطاقة الائتمان، لا نحتاج إلى حمل النقود، أو تغييرها، أو الاحتفاظ بالعملات المعدنية الصغيرة، أو تجنب بعض المتاعب. وهذا أمرٌ واضحٌ للجميع.
ثانيًا، تمرير البطاقة سهلٌ للغاية، لكن وراءه نظريةً مثيرةً للاهتمام في التمويل السلوكي. تُظهر الأبحاث النفسية أن المال أحد "العوائق العاطفية" للإنسان. فإلى جانب الشعور بالفرح عند امتلاك منتج أو خدمة مفضلة، يُحدث الدفع شعورًا بالضياع في الدماغ. لذلك، غالبًا ما نفكر ونتردد كثيرًا عند الدفع، وخاصةً نقدًا.
مع ذلك، مع ظهور البطاقات، أصبحنا نكتفي بتمرير البطاقة بدلاً من دفع المال للبائع. وهكذا، قلّ شعورنا بالخسارة بشكل كبير، وقلّلنا من التفكير والتردد، وأنفقنا المال بحرية وسخاء أكبر. وهكذا، أصبح استخدام بطاقات الائتمان سبباً في إنفاق المزيد وتوفير أقل.
علاوة على ذلك، لهذه السهولة جانب سلبي يتمثل في فقدان البطاقة أو فقدان معلومات الأمان، مما يسمح للمجرمين باستخدامها للإنفاق. ويستغرق حل هذه المعاملات الاحتيالية وقتًا طويلاً، ولا يستعيد حامل البطاقة أمواله المفقودة دائمًا.
البرامج الترويجية
كما ذُكر سابقًا، لبطاقات الائتمان دورٌ هامٌ في تحفيز الاستهلاك. ولأداء هذه الوظيفة، يجب على المستهلكين قبول استخدام البطاقة أولًا. ومن ثم، تُطرح برامج إعفاء من الرسوم السنوية وبرامج استرداد نقدي لتشجيع العملاء على استخدامها.
وسجل السوق العديد من البرامج التي إذا استخدمت بشكل صحيح ستجلب فوائد مباشرة لحاملي البطاقات مثل استرداد النقود عند الذهاب إلى السوبر ماركت، ودفع الرسوم الدراسية، ودفع أقساط التأمين، والتسوق على منصات التجارة الإلكترونية.
طريقة إدارة النفقات
استخدام بطاقة الائتمان هو استخدام دين استهلاكي. هناك نوعان من الديون: دين جيد وديون سيئة، وذلك حسب غرض المستخدم وطريقة استخدامه. عند اتخاذ قرار استخدام بطاقة ائتمان من عدمه، لا يكمن الأمر الأساسي في سهولة استخدام البطاقة أو برامجها التفضيلية، بل في طريقة إدارة الإنفاق.
بمجرد حصولك على دخلك، أول ما عليك فعله هو تخصيص بعض المدخرات، وهو ما يُعرف أيضًا بـ"دفع راتبك" قبل الإنفاق، أو ما يُعرف أيضًا بـ"دفع راتب الآخرين". يعتمد مقدار هذا المبلغ على مستوى دخلك وعدد الأشخاص الذين تُعولهم. بعد ذلك، يُصنف جزء الإنفاق إلى مصروفات أساسية ومصروفات احتياجات. المصروفات الأساسية هي مصروفات إلزامية، مثل رسوم مدارس الأطفال، وفواتير البقالة، وإيجار المنزل، وفواتير الكهرباء والماء، والتأمين. أما مصروفات الاحتياجات فهي مصروفات ترفيهية، مثل تناول الطعام في الخارج، والسفر ، وعلاجات التجميل، وشراء مستلزمات أخرى غير أساسية.
بالنسبة للنفقات الأساسية، سواءً أُنفقت نقدًا أو ببطاقة، فإنها لا تُجبرنا على "الإنفاق أكثر". لذلك، يُمكنك استخدام بطاقة الائتمان، طالما أنك تتذكر موعد السداد (سيُرسل لك البنك المُصدر بريدًا إلكترونيًا أو رسالة نصية لتذكيرك بذلك). ناهيك عن أن برامج الحوافز الخاصة بالبطاقة تُركز بشكل كبير على النفقات الأساسية، مثل التسوق، ودفع الرسوم الدراسية، ودفع التأمين.
كلما كان دفع النفقات الأساسية أسهل، كان علينا توخي الحذر عند استخدام بطاقات الائتمان لدفع نفقات الرفاهية. من النصائح للحد من هذه النفقات تحديد ميزانية قصوى لا تتجاوز 15% من دخلك، أو الانتظار بضعة أيام أخرى للتأكد من جودة المنتجات والخدمات التي تختار شراءها، واستخدام النقد بدلاً من البطاقات للحد من التسوق لمجرد الراحة.
وهكذا، إذا كنت مديرًا جيدًا للميزانية، وتعرف كيفية تخصيص ميزانية معقولة للنفقات الأساسية والاحتياجات، فيمكنك الاستفادة الكاملة من الفوائد التي تجلبها بطاقات الائتمان والحد من عيوب استخدام البطاقات.
لتكوين عادة الإنفاق وسداد الديون في الوقت المحدد، ابدأ ببطاقة بحد أقصى من ضعف دخلك الشهري. عند اختيار البطاقة، عليك مراعاة النفقات التي تُشكل جزءًا كبيرًا من ميزانيتك لاختيار بطاقة تُقدم حوافز مُخصصة لذلك.
نجوين ثو جيانج
خبير التخطيط المالي الشخصي
في شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)