التحول المصرفي الرقمي يدعم التنمية الاقتصادية الخاصة

في سياق التغيرات الاقتصادية المتسارعة، مع التوجه نحو تطوير الاقتصاد الخاص كقوة دافعة مهمة، في المقاطعات ذات الإمكانات الواعدة للتنمية الصناعية والخدمية، مثل نام دينه، سيلعب تنسيق السياسات وتعبئة الموارد وتطبيق تكنولوجيا المعلومات في القطاع المصرفي دورًا أساسيًا في تعزيز التنمية المستدامة والفعالة للقطاع الاقتصادي الخاص. ويُعد التحول المصرفي الرقمي رافعة استراتيجية في هذا الصدد.

تربية الخنازير وفقًا لعملية VietGAP في عائلة السيد Doan Van Thanh في بلدية Hai Hung (Hai Hau).

حاليًا، لا يقتصر التحول الرقمي في القطاع المصرفي على رقمنة العمليات التجارية الداخلية فحسب، بل يتوسع ليشمل بناء منظومة رقمية لخدمة العملاء. ويساهم التحول الرقمي للخدمات المصرفية، لا سيما بالنسبة لعملاء القطاع الخاص - من الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الشركات العائلية - في خفض تكاليف التشغيل، وزيادة فرص الحصول على رأس المال، وتعزيز القدرة التنافسية. وفي الوقت نفسه، ومع وجود نقاط قوة للصناعات الصغيرة، والخدمات التقليدية، والتجمعات الصناعية المحلية الناشئة، يُسهم تطبيق حلول الخدمات المصرفية الرقمية الحديثة في تضييق الفجوة بين الشركات المحلية والنظام المالي والمصرفي الوطني.

من أكبر الصعوبات التي تواجه المؤسسات الخاصة، وخاصةً الصغيرة والمتوسطة الحجم في نام دينه، صعوبة الحصول على القروض. ففي السابق، وبسبب نقص الشفافية المالية، كانت عملية الحصول على القروض لا تزال يدوية، وكانت المستندات التي تثبت القدرة الائتمانية معقدة، مما جعل معدل الحصول على رأس مال البنك لهذه المجموعة من المؤسسات لا يزال منخفضًا. وللتغلب على ذلك، نشرت البنوك التجارية في المقاطعة منصة رقمية لتقييم الائتمان، تدمج بيانات الضرائب والفواتير الإلكترونية ومعاملات الحسابات والشبكات الاجتماعية والتاريخ الائتماني. وقد اختبرت بنوك مثل BIDV وVietcombank و Agribank وMB تنفيذ حزم قروض فائقة السرعة مخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم من خلال عملية موافقة تلقائية تعتمد على الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة. وعلى وجه الخصوص، بالتعاون مع منظمات دعم الأعمال مثل مركز تعزيز الاستثمار وتنمية المشاريع في المقاطعة، تم توجيه العديد من الشركات لإدخال البيانات على المنصة الرقمية للبنك للوصول إلى رأس المال بسهولة أكبر. نتيجةً لذلك، انخفض وقت الموافقة على القروض من 7 أيام إلى 24 ساعة، وأصبحت أسعار الفائدة تفضيلية وفقًا للقطاعات ذات الأولوية (الملابس، والأحذية، والخدمات اللوجستية، إلخ). وقد تنوعت بنوك المساهمة التجارية في مقاطعة نام دينه في تقديم باقات قروض تفضيلية للصرف عبر الإنترنت، تستهدف عملاء القطاع الخاص، من الأسر والشركات الخاصة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة، مع أبرز المزايا: صرف 100% عبر الإنترنت عبر التطبيق/الموقع الإلكتروني (MB، MSB، Nam A، ABBANK، OCB، إلخ)؛ أسعار فائدة تفضيلية منخفضة: من حوالي 4% (Agribank، ABBANK) إلى 5% (Vietcombank، BIDV، OCB)؛ حدود مناسبة متعددة المستويات من عدة ملايين إلى مئات المليارات من دونج فيتنامي؛ تخفيض الفائدة، هدايا، عدم وجود رسوم خدمة، مرونة في السحب على المكشوف. هذه الحزم التمويلية مناسبة جدًا للمؤسسات الخاصة في نام دينه، حيث تُسهم في تقليل الإجراءات الإدارية، وزيادة الشفافية، وتسهيل الوصول إلى مصادر رأس المال لتطوير الإنتاج وتوسيع الأعمال، وذلك وفقًا للقرار 68-NQ/TW الصادر عن المكتب السياسي للتنمية الاقتصادية الخاصة بتاريخ 4 مايو 2025. حاليًا، يُقدّم بنك BIDV حزمة قروض "Connect - Reach out" وقروضًا للشركات الصغيرة والمتوسطة؛ بمعدل فائدة يبدأ من 5% سنويًا فقط (لمدة أقل من 6 أشهر)؛ و5.5% سنويًا (لمدة تتراوح بين 6 أشهر و12 شهرًا). تم تسجيل هذه الحزم واعتمادها عبر النظام الرقمي BIDV iBank، وiConnect للشركات الصغيرة والمتوسطة، والمؤسسات الخاصة، والمناطق الريفية ذات الأولوية، والشركات المملوكة للنساء. يُقدّم بنك MBBank العسكري التجاري المساهمة حزمة قروض من بطاقات الائتمان عبر تطبيق MBBank؛ بحد أقصى للقرض يتراوح بين 5 ملايين و100 مليون دونج فيتنامي (حتى 75% من حد بطاقة الائتمان)؛ ويتم الصرف بنسبة 100% عبر الإنترنت من خلال تطبيق MBBank للأفراد وعملاء الشركات الصغيرة.

الرعاية التقليدية للأسماك في قرية دوين ترونج، ببلدية جياو نهان (جياو ثوي).

قامت بعض البنوك بتطوير تطبيقات مصرفية رقمية متخصصة للمؤسسات الخاصة، مثل BIDV iBank وVietcombank DigiBiz وMB Business Hub، حيث توفر ميزات مثل: إدارة حسابات الأعمال في الوقت الفعلي؛ الموافقة على النفقات والرواتب والفواتير عبر الأجهزة المحمولة؛ دمج المحاسبة الإلكترونية والفواتير الإلكترونية؛ الاتصال المباشر ببوابات الدفع ومنصات التجارة الإلكترونية؛ اقتراح حلول مالية وتأمينية واستثمارية قصيرة الأجل مناسبة بناءً على البيانات التشغيلية. لا تساعد هذه التطبيقات المؤسسات الخاصة في نام دينه على العمل بكفاءة أكبر فحسب، بل تُرسخ أيضًا عادة استخدام الخدمات المصرفية الحديثة، نحو نظام مالي وتجاري رقمي بالكامل.

بالإضافة إلى ذلك، تنسق البنوك مع اللجنة الشعبية الإقليمية والإدارات والفروع لإنشاء مركز دعم مالي وقانوني إلكتروني، حيث يمكن للشركات: الاطلاع على السياسات الضريبية والمالية؛ الحصول على استشارات قانونية أساسية عبر روبوت المحادثة أو متخصص مصرفي؛ حساب مخاطر الائتمان وإدارة التدفقات النقدية عبر تطبيقات الهواتف الذكية. يساعد التحذير الاستباقي من المخاطر المالية وتقديم خدمات استشارية رقمية مجانية الشركات الخاصة المحلية على الشعور بالأمان في توسيع عملياتها التجارية، والحد من المشاكل القانونية أو الديون المعدومة.

إنتاج الفراش في قرية ساك الحرفية في بلدية ماي ثانغ (مدينة نام دينه).

بدعم من التحول المصرفي الرقمي، يواجه القطاع الاقتصادي الخاص في نام دينه فرصًا قوية للتطوير الرائد مع هدف نمو الائتمان المتوقع بنسبة 12-15٪ سنويًا في الفترة 2025-2030. سيرتفع معدل وصول الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى القروض المصرفية من خلال القنوات الرقمية من 38٪ في عام 2023 إلى حوالي 65٪ في عام 2027. ومن المتوقع أن يزيد عدد الشركات التي تستخدم البنوك الرقمية المتخصصة 4 مرات بحلول عام 2030. سيصل معدل رقمنة الخدمات المالية للشركات في المقاطعة إلى 70٪ بحلول عام 2028. لا تؤكد هذه الأرقام الدور الأساسي للقطاع المصرفي في التحول الرقمي فحسب، بل تُظهر أيضًا أن إمكانية أن تصبح مركزًا للصناعات الخفيفة، ودعم الصناعة والخدمات التجارية في المنطقة الجنوبية من دلتا النهر الأحمر في نام دينه أمر ممكن تمامًا.

لتحقيق هذا الهدف، ينبغي للقطاع المصرفي في الفترة المقبلة التركيز على تحسين نظام البيانات الرقمية للمؤسسات المحلية، وبناء نماذج ائتمان فردية، وتحديد عملاء الشركات بشكل استباقي. ودمج الخدمات المصرفية الرقمية في التخطيط التنموي للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في التجمعات الصناعية، وقرى الحرف التقليدية، والضواحي. وتطوير تمويل شامل، بما يضمن حصول جميع أصحاب الأعمال، والتعاونيات، والمشاريع متناهية الصغر على الخدمات المالية والمصرفية. وتعزيز التنسيق بين القطاعات المختلفة بين البنوك، وهيئات الضرائب، ودوائر الصناعة والتجارة، وجمعيات الأعمال، لتعزيز التحول الرقمي للمؤسسات المرتبطة بالتحول الرقمي للبنوك.

مع تطبيق حزم القروض الرقمية، والخدمات المصرفية الرقمية للشركات، والدعم القانوني والمالي عبر الإنترنت، ومنصات التكنولوجيا الرقمية المتقدمة، تُخفف البنوك التجارية تدريجيًا من قيود رأس المال الرئيسية التي تواجه مجتمع الأعمال الخاص. وبمشاركة النظام السياسي، سيتطور الاقتصاد الخاص بلا شك بوتيرة سريعة، مُقدمًا مساهمات قيّمة للاقتصاد الوطني، كما هو منصوص عليه في القرار 68-NQ-TW./.

المقال والصور: دوك توان

المصدر: https://baonamdinh.vn/kinh-te/chinh-sach/202506/chuyen-doi-so-ngan-hang-ho-tro-phat-trien-kinh-te-tu-nhan-ec93e49/