الديون الناجمة عن التحويلات غير المنضبطة

[إعلان 1]

بعد أن حصلت للتو على 20 مليون دونج كراتب منذ نصف شهر، عندما راجعت حسابها، فوجئت ثانه هوين برؤية أنه لا يزال هناك أكثر من مليون دونج متبقي.

وصفت امرأة تبلغ من العمر 27 عامًا من المنطقة الثالثة بمدينة هو تشي منه هذا الشعور بأنه "كأنها تتعرض للسرقة" لأنها لم تعتقد أنها تستطيع إنفاق كل راتبها تقريبًا في نصف شهر فقط. وبالبحث في المعاملات، اكتشفت هوين أنها أجرت أكثر من 100 طلب لشراء ملابس وأحذية وأطعمة ومستحضرات تجميل وتذاكر طيران وغرف فنادق لرحلتها القادمة. وأغلقت العديد من هذه المعاملات فجرًا أثناء تصفحها مواقع التواصل الاجتماعي.

اعتادت موظفة المكتب عدم حمل النقود منذ حوالي ثلاث سنوات، مع شيوع تطبيقات تحويل الأموال، ومسح رمز الاستجابة السريعة، والمدفوعات عبر المحافظ الإلكترونية. تُجري هوين جميع نفقاتها على هاتفها.

لكن منذ ذلك الحين، أصبحت الفتاة التي كانت تنفق 10 ملايين دونج فقط شهريًا، غالبًا ما ينفد مالها قبل نهاية الشهر.

"اعتقدت أنني سأنفق المال بعيدًا عن عيني وعن عقلي، لكن اتضح أنني أنفق المزيد لأن هناك آلات تمرير البطاقات أو تحويلات الأموال في كل مكان"، كما قال هوين.

ثانه هيين يمسح رمز الاستجابة السريعة أثناء التسوق لشراء الملابس في مدينة هوشي منه، في أوائل مارس 2024. الصورة: مقدمة من الشخصية — ثانه هوين يمسح رمز الاستجابة السريعة أثناء التسوق لشراء الملابس في مدينة هوشي منه، في أوائل مارس 2024. الصورة: *مقدمة من الشخصية*

قبل عامين، كانت باو تشاو، البالغة من العمر 40 عامًا، من هاي فونغ، لا تزال تستخدم النقود. ففي كل شهر، عندما كانت تتقاضى راتبها، كانت الأم لطفل واحد تقسم النفقات الضرورية وتدخر الباقي.

لكن منذ أن تلقت راتبها عبر حسابها المصرفي، بدأت تشاو تُفضّل الدفع الإلكتروني، مما أدى إلى إفلاس خطة إنفاقها العلمي . كان الزوجان يدخران ما يقارب 50% من راتبها الشهري البالغ 30 مليون دونج، لكنها الآن تُنفقه كاملاً شهريًا. فواتير الكهرباء والماء، ودفع رسوم الدراسة للأطفال، وشراء الملابس والطعام، وحتى إقراض الأصدقاء، كلها تُحوّلها تشاو.

في السابق، كنتُ كلما قررتُ شراء شيء ما، أحسب المبلغ المتبقي في محفظتي، وأفكر في شرائه، وكنتُ أشعر بالحزن عندما أرى رصيدي يتناقص تدريجيًا. أما الآن، فأمسح رمز الاستجابة السريعة أو أمرر بطاقتي كلما شئتُ، وبعد بضع مرات، يُخبرني الجهاز بأنه لا يمكن إتمام العملية، فأُدرك أن حسابي فارغ.

يُطلق على هذه الظاهرة اسم "تأثير عدم استخدام النقود" من قبل الأستاذ المشارك الدكتور دو مينه كونج، المحاضر السابق في جامعة الاقتصاد بجامعة فيتنام الوطنية في هانوي - في إشارة إلى الأشخاص الذين يميلون إلى إنفاق المزيد عندما لا يستخدمون النقود.

وفقًا لموقع Nerd Wallet الأمريكي، فإن النقود هي ورقة ملموسة ذات قيمة. عند الإنفاق، يُسبب اختفاء النقود من المحفظة بسهولة "مشقة الدفع". أما مع البطاقات أو المدفوعات الإلكترونية، فإن المعاملات أو إشعارات الخصم لا تُقلق المستهلكين، بل تُبقيهم في حالة إنفاق مفرط.

ووجدت دراسة بحثية أجرتها شركة Dun&Bradstre للسوق في عام 2023 أيضًا أن الأشخاص يميلون إلى إنفاق 12-18% أكثر عند استخدام البطاقات بدلاً من النقود.

قال السيد كونغ إن التقدم في التكنولوجيا الرقمية والتحويلات المالية السريعة دفعا الكثيرين إلى تفضيل الدفع غير النقدي. وهذا هو أيضًا اتجاه الدول المتقدمة، التي تسعى إلى تطبيق التكنولوجيا لجعل الحياة أكثر راحةً ويسرًا.

أظهرت دراسة اتجاهات المستهلكين نحو الدفع لعام ٢٠٢٣ ، التي أصدرتها فيزا مؤخرًا، أن متوسط الوقت الذي يقضيه الفيتناميون بدون نقود هو ١١ يومًا متتاليًا شهريًا، بزيادة قدرها أربعة أضعاف تقريبًا مقارنة بعام ٢٠٢٢. وأفاد ٥٦٪ من المشاركين بأنهم يحملون نقودًا أقل، مما يؤدي إلى انخفاض أموالهم في محافظهم وإنفاقهم. ووفقًا لبيانات فيزا أيضًا، يستخدم ٦٢٪ من المشاركين مدفوعات الاستجابة السريعة (QR). في المتوسط، يمسح الفيتناميون الرموز أكثر من ١٦ مرة شهريًا، أي أكثر من ١٢-١٣ مرة عند استخدام البطاقات المصرفية.

تجدر الإشارة إلى أن فيتنام تتصدر منطقة جنوب شرق آسيا في مجال المدفوعات غير النقدية، حيث استخدمها 88% من الأشخاص؛ وهي من بين الدول الرائدة في النمو في المحافظ الإلكترونية الجديدة.

تُظهر بيانات FiinGroup أن 4 من كل 5 أشخاص على الأقل يستخدمون المحافظ الإلكترونية بانتظام، ومعظمهم من الشباب (مواليد 1981-1996) وعملاء السلع الفاخرة. وتُظهر بيانات البنك المركزي أنه بحلول نهاية يناير 2024، بلغ عدد أجهزة الصراف الآلي في البلاد نحو 21 ألف جهاز، بانخفاض يقارب 2% مقارنةً بالفترة نفسها من عام 2023. ولم تعد ظاهرة الازدحام في أجهزة الصراف الآلي خلال العطلات ورأس السنة القمرية الجديدة (تيت) تحدث.

يقوم أحد العملاء بمسح رمز الاستجابة السريعة في مقهى بمنطقة ثانه شوان في هانوي، ويقوم أحد الموظفين بتصوير إيصال المعاملة، أبريل 2024. الصورة: كوينه نجوين — يقوم أحد العملاء بمسح رمز الاستجابة السريعة في مقهى بمنطقة ثانه شوان في هانوي، ويقوم أحد الموظفين بتصوير إيصال المعاملة، أبريل 2024. الصورة: *كوينه نجوين*

ومع ذلك، فإن لكل مشكلة جانبين. فالدفع عبر الإنترنت سريع ومريح، ولكن لا تزال هناك مخاطر عديدة، مثل الإفراط في الإنفاق والوقوع في الديون، إذا لم تُدار الأمور المالية بحكمة، كما قال السيد كونغ.

بالنسبة لثانه هوين، فإن ربط العديد من المحافظ الإلكترونية وإجراء عمليات شراء غير منضبطة جعلها تعيش في ديون دائمة، واضطرت في كثير من الأحيان إلى طلب المال من والديها أو الاقتراض من الأصدقاء لتسديد نفقات الشهر. قالت إنها حاولت العودة إلى استخدام النقد لإدارة نفقاتها، لكن صعوبة العثور على صراف آلي لسحب الأموال والخوف من فقدانها دفعا هوين إلى الاستسلام مبكرًا.

"التكنولوجيا الحديثة تجعل التسوق مريحًا، لكنها تُصعّب أيضًا توفير المال. سواء كنت أحمل نقودًا أو أحتفظ بها على بطاقة، يُمكنني بسهولة إخراجها وإنفاقها بالكامل"، قال هوين.

بالإضافة إلى إنفاق الأموال عبر التحويل البنكي، تستخدم السيدة باو تشاو أيضًا بطاقة ائتمان لإشباع هوايتها في التسوق. ومع ذلك، أدى عدم فهمها لمتطلبات استخدام البطاقة وتأخرها في سداد ديونها إلى زيادة فوائدها. وفي مرحلة ما، وبسبب عدم ضبط إنفاقها، اضطرت لدفع غرامات وصلت إلى 20 مليونًا.

وبالإضافة إلى الإفراط في الإنفاق، حذر الأستاذ المشارك الدكتور دو مينه كونج أيضًا من أن الاعتماد على التحويلات المالية والمدفوعات عبر الإنترنت يتسبب أيضًا في مواجهة العديد من الأشخاص لمواقف تحويل الأموال إلى عنوان خاطئ، أو الاتصال برقم خاطئ أو الوقوع ضحايا للاستيلاء على الممتلكات بسبب الوصول إلى روابط غريبة تحتوي على تعليمات برمجية خبيثة.

منذ التحول إلى الدفع عبر الإنترنت، فقدت السيدة ماي آنه في منطقة ثانه شوان في هانوي الأموال عدة مرات، وكان الوقت الأكثر تكرارًا هو عندما طلبت 200 ألف دونج وتحول المبلغ إلى 20 مليون دونج.

ينصح الخبراء الأفراد بإدارة أموالهم وفقًا لقاعدة 50-30-20، أي إنفاق 50% من رواتبهم على الضروريات، و30% على النفقات التقديرية، و20% على المدخرات والاستثمارات. ويجب فصل هذه المبالغ وعدم جمعها معًا.

"ومع ذلك، لا ينبغي تشجيع بعض الحلول المتطرفة مثل استخدام النقد أو تقسيم الأموال على العديد من البطاقات، لأنه كلما زاد عدد البطاقات التي تمتلكها، زاد إنفاقك، وحتى بالنسبة لأولئك الذين يستخدمون بطاقات الائتمان، فإنهم قد يتكبدون الديون إذا لم يسددوا في الوقت المحدد"، كما قال السيد كونج.

قال الخبراء أيضًا إنه من الأفضل لكل فرد أن يفهم بوضوح ميزات كل نوع واستخداماته قبل استخدام بطاقة مصرفية. دع التقدم العلمي يخدم الحياة بدلًا من أن تُثقل كاهلك بالديون.

كان آنه، البالغ من العمر 30 عامًا، من مدينة هو تشي منه، غارقًا في الديون بسبب استخدامه بطاقته الائتمانية لدفع كل شيء. لكنه الآن يحاول ضبط إنفاقه، آملًا في زيادة مدخراته ليتمكن من شراء منزل قبل بلوغه سن الخامسة والثلاثين.

في كل مرة يتقاضى فيها راتبه، يدخر "آنه" المال. يحتفظ بنسبة 30% لتغطية نفقات معيشته في البطاقة، ولا ينفق إلا في حدود المبلغ المسموح به.

تساعدني هذه الطريقة على إدارة أموالي بفعالية. عندما ينفد مالي، أعرف متى أتوقف بدلًا من الشراء والبيع بتهور، كما قال آنه.

كوينه نجوين

[إعلان 2]
مصدر