أسعار الفائدة المصرفية وكيفية حساب أسعار الفائدة

سواءً كنتَ مقترضًا أو مدخرًا في البنك، فإن أسعار الفائدة هي دائمًا الشاغل الأهم. فكيف تحسب البنوك أسعار الفائدة، وكيف يمكنكَ إيداع أكثر ربحيةً في حساب الادخار؟

بناءً على سعر الفائدة الأساسي الذي أعلنه البنك المركزي، ستقوم مؤسسات الائتمان بالإعلان عن أسعار الفائدة (الإقراض والتعبئة) بشكل ذاتي وفقًا للعرض والطلب في السوق ووفقًا للأنظمة القانونية.

سعر الفائدة البنكي هو معدل رأس المال المودع الذي يجب على البنك أو المقترض دفعه للمودع أو البنك خلال فترة زمنية معينة (سنوية أو شهرية).

فائدة القرض المصرفي هي المبلغ الذي يتعين على العملاء دفعه للبنك، محسوبًا كنسبة مئوية من مبلغ القرض. أما فائدة الإيداع فهي معدل العائد الذي يحصل عليه العملاء عند إيداع أموالهم في حساب توفير بالبنك.

يجوز تعديل أسعار الفائدة المصرفية دون إشعار مسبق، ولكن لا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة المصرفي المطبق الحد الأقصى لسعر الفائدة الذي يحدده بنك الدولة والقانون.

في الواقع، أسعار الفائدة المصرفية متغيرة باستمرار. في حال ارتفاع التضخم وارتفاع أسعار السلع والخدمات، يرفع البنك المركزي سعر الفائدة الأساسي لخفض المعروض النقدي في السوق، مما يؤدي إلى تضييق نطاق العملة. على العكس، يمكن للبنك المركزي خفض سعر الفائدة الأساسي إذا كان معدل التضخم منخفضًا، مما يعني إمكانية خفض أسعار الفائدة المصرفية لتحفيز الاقتصاد .

الرسم التوضيحي: هوانغ ها

كيفية حساب الفائدة البنكية

لحساب الفائدة المصرفية، يجب عليك مراعاة عوامل مثل: فترة حساب الفائدة؛ الرصيد الفعلي للودائع أو القروض المستحقة؛ عدد الأيام التي يتم فيها الحفاظ على الرصيد الفعلي؛ سعر الفائدة.

ومن هناك، ستكون صيغة حساب الفائدة:

مبلغ الفائدة = (الرصيد الفعلي × عدد الأيام الفعلية للحفظ × معدل الفائدة) / 365

تنطبق هذه الصيغة على كل من منتجات القروض والودائع.

وفي أسعار الفائدة المصرفية يوجد أيضًا مفهوم الفائدة البسيطة والفائدة المركبة.

الفائدة البسيطة هي سعر الفائدة على القرض، ويُحسب باستخدام المبلغ الأصلي وسعر فائدة ثابت. عادةً ما يكون عائد الفائدة البسيطة أقل من عائد الفائدة المركبة، ويبقى المبلغ الأصلي في الحساب ثابتًا.

صيغة حساب الفائدة البسيطة: رأس المال × سعر الفائدة × الوقت

الفائدة المركبة هي فائدة تُحسب بناءً على تراكم فائدة الفترة السابقة على رأس المال. وهي أيضًا طريقة حساب فائدة الودائع المصرفية.

مقارنةً بالفائدة البسيطة، تُعطي الفائدة المركبة عائدًا أعلى. ويتغير رأس المال خلال دورة القرض/الإيداع البنكية.

صيغة الفائدة المركبة: P x [(1 + معدل الفائدة) N - 1]

هناك:

P = المبلغ الأصلي
ن = عدد فترات الفائدة المركبة

تؤثر أسعار الفائدة المصرفية على مقدار الأموال التي ينفقها المقترضون ومقدار الأموال التي يوفرها المدخرون.

عندما يكون سعر الفائدة الأساسي منخفضًا، يكون سعر الإقراض منخفضًا أيضًا، وهو خبر سار للمقترضين. في هذه الحالة، يمكن استخدام الربح الشهري لسداد القروض أو الادخار أو الإنفاق.

ومع ذلك، تحتاج الشركات/الأفراد الذين يقترضون من البنوك إلى أن يكون لديهم خطة احتياطية كاملة وخطة واضحة لإدارة المخاطر لضمان القدرة على سداد المدفوعات في حالة ارتفاع أسعار الفائدة مقارنة بوقت الاقتراض.

إذا كانت أسعار الفائدة المنخفضة خبرًا سارًا للمقترضين، فإن ارتفاع أسعار الفائدة الأساسية خبر سار للمدخرين. فالقدرة على توليد الفائدة من حسابات التوفير تساعد المدخرين على كسب المزيد من المال. وهذا أيضًا هو السبب الذي يدفع الكثيرين إلى ادخار المال في البنوك عندما تكون أسعار الفائدة المصرفية مرتفعة.

إذا كان لديك قرض بسعر فائدة ثابت، فلن يتغير سعر فائدتك لفترة زمنية محددة. حتى في حال تغير سعر الفائدة البنكي، فلن يتأثر سعر فائدتك الثابت أو أقساطك الشهرية خلال هذه الفترة.

ومع ذلك، بعد انقضاء المدة المحددة، سيتم تطبيق سعر الفائدة العائم في تاريخ انتهاء الصلاحية بسعر الفائدة المحدد من قبل المُقرض.

لذلك، فإن التغييرات في سعر الفائدة الأساسي قد تؤثر على الدفعات الشهرية إذا كان القرض بسعر فائدة متغير.

(مُصنَّف من بنك HSBC فيتنام)

المصدر: https://vietnamnet.vn/lai-suat-ngan-hang-va-cach-tinh-lai-suat-2413511.html