إزالة غرفة الائتمان: يجب على البنوك تحديد "نقاط الأمان" الخاصة بها

يُوظِّف بنك Agribank بشكل استباقي العديد من الأدوات المتزامنة لإدارة حدود الائتمان وجودته. الصورة: دوك ثانه

في ظل رأس المال الضئيل، يتعين على البنوك أن تكون حذرة في حالة إزالة مساحة الائتمان.

في برقية صدرت الأسبوع الماضي، طلب رئيس الوزراء من بنك الدولة الفيتنامي وضع خارطة طريق عاجلة وتجربة إلغاء آلية تحديد أهداف نمو الائتمان (مساحة الائتمان) المقرر تنفيذها اعتبارًا من عام 2026. من الضروري إلغاء آلية إدارة الائتمان باستخدام "مساحة الائتمان" لتلبية احتياجات النمو الاقتصادي في الفترة المقبلة.

ومع ذلك، صرّح الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، بأنّ حدود الائتمان تُعتبر منذ زمن طويل "مرجعًا آمنًا" للبنوك. لذلك، عند إزالة هذا الحاجز الائتماني، قد تجد العديد من البنوك صعوبة في تحقيق معدل نمو ائتماني مناسب.

حاليًا، تسعى البنوك التجارية جاهدةً إلى تقليل هامش الائتمان لتكون أكثر استباقية في وضع خطط نمو الائتمان السنوية، لكنها تُقرّ أيضًا بأن بناء هامش ائتماني خاص بها يُجبر البنوك على زيادة مسؤوليتها تجاه المساهمين والهيئات الإدارية في تحديد "نقاط الأمان" الخاصة بها. وبناءً على ذلك، لا يعتمد تحديد هامش الائتمان على إمكانات رأس المال فحسب، بل أيضًا على قدرة كل بنك على إدارة المخاطر.

صرح السيد نجوين كوانغ نغوك، نائب رئيس قسم سياسات الائتمان في بنك "أغري بنك"، بأنه بمجرد إزالة حجر الائتمان، إن لم يُتخذ الحذر اللازم، سيدخل البنك في دوامة من التوسع المفرط. لذلك، يُوظّف بنك "أغري بنك" بشكل استباقي العديد من الأدوات لإدارة حدود الائتمان وجودته. فبالإضافة إلى الامتثال للوائح نسبة كفاية رأس المال الصادرة عن بنك الدولة، يُطوّر بنك "أغري بنك" أيضًا سيناريوهات للنمو، ويُخصّص الائتمان حسب القطاعات والمجالات ذات الأولوية، ويُنشئ نظامًا داخليًا للتفتيش والرقابة، ونظامًا داخليًا لتصنيف ائتمان العملاء، وغيرها.

بحلول نهاية عام 2024، ستتجاوز نسبة رأس المال الكافي للبنوك التجارية المساهمة المحلية 12% (منها مجموعة البنوك التجارية المملوكة للدولة ستتجاوز 10%)، أي نصف معامل مجموعة البنوك الأجنبية في فيتنام فقط وأقل بكثير من مثيلتها في دول المنطقة (20 - 30%).

بمعنى آخر، لم يفلت النظام المصرفي الفيتنامي بعد من "داء" نقص رأس المال المزمن لسنوات عديدة. وهذا يجعل النظام عرضة لتقلبات السوق. في هذا السياق، ولزيادة مرونته واغتنام الفرص المتاحة عند تقليص مساحة الائتمان، يتعين على البنوك نفسها، بالإضافة إلى تحسين قدرتها الإدارية، تعزيز احتياطياتها المالية بما يكفي لمواجهة الصدمات المالية الداخلية والخارجية.

حجر الأساس لإزالة غرفة الائتمان

وقال الدكتور نجوين كوك هونج إن أدوات إدارة مخاطر الائتمان تطورت بقوة في السنوات الأخيرة، بدءاً من بناء أنظمة تصنيف الائتمان الداخلية إلى تطبيق معايير الإدارة المتقدمة وفقاً لبازل 2 وبازل 3.

على وجه التحديد، لضمان سلامة النظام والوفاء بالمعايير والممارسات الدولية، أصدر بنك فيتنام المركزي العديد من اللوائح المتعلقة بنظام التصنيف الائتماني الداخلي، وكان آخرها التعميم رقم 14/2025/TT-NHNN، بتاريخ 30 يونيو/حزيران 2025، الذي ينظم نسب كفاية رأس المال للبنوك التجارية وفروع البنوك الأجنبية (التعميم رقم 14). وقد نصّ هذا التعميم على لوائح خاصة باحتياطات رأس المال، بما في ذلك احتياطات الحفاظ على رأس المال، واحتياطات رأس المال لمواجهة التقلبات الدورية، واحتياطات رأس المال للبنوك التجارية ذات الأهمية النظامية. ويُعد هذا التعميم أساسًا هامًا لخارطة الطريق نحو إلغاء آلية تخصيص حدود الائتمان.

لتنفيذ التعميم رقم 14، تعمل البنوك بشكل عاجل على بناء نظام تصنيف ائتماني داخلي لأغراض حساب رأس المال، بهدف تطبيق أسلوب التصنيف الداخلي وفقًا لمعايير إدارة المخاطر في بازل 3 في حساب رأس المال لمخاطر الائتمان.

أشارت جمعية المصارف الفيتنامية إلى أن بعض مؤسسات الائتمان استوفت بشكل أساسي لوائح التعميم رقم 14، لكن العديد من مؤسسات الائتمان لا تزال بحاجة إلى مزيد من الوقت للتحديث أو بناء مؤسسات جديدة لتلبية متطلبات حساب رأس المال وفقًا لطريقة التصنيف الداخلي.

صرح السيد لي ثانه تونغ، عضو مجلس إدارة بنك فييتِن بنك، بأن البنك المركزي الفيتنامي يدرس ويراجع ويطور اللوائح والسياسات المتعلقة بإدارة المخاطر وفقًا لمعايير بازل 3. ويُعد هذا إنجازًا كبيرًا، إذ يُلزم البنوك بزيادة رأس المال المُعبأ ورأس المال السهمي بما يتناسب مع الرصيد الائتماني القائم الذي يُمكن توفيره للاقتصاد، وذلك لضمان سلامة واستقرار النظام المصرفي، ودعم القضاء على مشكلة قلة الائتمان.

وبالإضافة إلى ذلك، ووفقاً لمحافظ بنك الدولة نجوين ثي هونغ، فمن الضروري تطوير سوق رأس المال بقوة لتلبية احتياجات رأس المال المتوسطة والطويلة الأجل، وبالتالي تقليل الضغوط على مصادر رأس المال قصيرة الأجل للنظام المصرفي، وضمان النمو المستدام.

ويقول الخبراء إنه بحلول عام 2026، يمكن لبنك الدولة الفيتنامي أن يقود عملية إزالة غرفة الائتمان، ولكن في المستقبل القريب، ينبغي إزالة الغرفة فقط للبنوك التي تعمل بشكل فعال وصحي وتتمتع بقدرات حوكمة وإدارة جيدة وتلتزم بنسب الأمان في العمليات المصرفية وتتمتع بمؤشرات عالية لجودة الائتمان الآمن.

في الواقع، أظهرت السنوات الأخيرة أنه حتى في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة، توجد بنوك برأس مال يبلغ مئات المليارات من الدولارات، تطبق معايير بازل 3، وتعمل بربحية لسنوات متتالية، لكنها مع ذلك تُعلن إفلاسها. لذلك، لا تُعدّ بازل 3 أداةً شاملةً للوقاية من المخاطر التي تواجهها البنوك.

المصدر: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html