إزالة غرفة الائتمان: يجب على البنوك تحديد "نقاط الأمان" الخاصة بها

يُوظِّف بنك Agribank بشكل استباقي العديد من الأدوات المتزامنة لإدارة حدود الائتمان وجودته. الصورة: دوك ثانه

مع قلة رأس المال، يجب على البنوك أن تكون حذرة إذا تم إزالة مساحة الائتمان

في البرقية الصادرة الأسبوع الماضي، طلب رئيس الوزراء من بنك الدولة الفيتنامي وضع خارطة طريق عاجلة وقيادة عملية إلغاء حصة نمو الائتمان (غرفة الائتمان) المقرر تنفيذها اعتبارًا من عام 2026. يُعد إلغاء آلية إدارة الائتمان باستخدام "غرفة" لتلبية احتياجات النمو الاقتصادي في الفترة المقبلة أمرًا ضروريًا.

ومع ذلك، صرّح الدكتور نجوين كوك هونغ، نائب الرئيس والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، بأنّ البنوك لطالما اعتبرت حدود الائتمان "مرجعًا آمنًا". لذلك، عند إزالة هذا الحاجز الائتماني، قد تجد العديد من البنوك صعوبة في تحقيق معدل نمو ائتماني مناسب.

حاليًا، تسعى البنوك التجارية جاهدةً إلى تقليل هامش الائتمان لتكون أكثر استباقية في وضع خطط نمو الائتمان السنوية، لكنها تُقرّ أيضًا بأن بناء هامش ائتماني خاص بها يُجبر البنوك على زيادة مسؤوليتها تجاه المساهمين والهيئات الإدارية في تحديد "نقاط الأمان" الخاصة بها. وبناءً على ذلك، لا يعتمد تحديد هامش الائتمان على إمكانات رأس المال فحسب، بل أيضًا على قدرة كل بنك على إدارة المخاطر.

صرح السيد نجوين كوانغ نغوك، نائب رئيس قسم سياسات الائتمان في بنك أغريبانك، بأنه بمجرد إزالة غرفة الائتمان، إن لم تُتخذ الإجراءات اللازمة، ستدخل في دوامة من التضخم. لذلك، يُوظّف بنك أغريبانك، بشكل استباقي، العديد من الأدوات لإدارة حدود الائتمان وجودته. بالإضافة إلى الامتثال للوائح نسبة كفاية رأس المال الصادرة عن بنك الدولة الفيتنامي، يُطوّر بنك أغريبانك أيضًا سيناريوهات للنمو، ويُخصّص الائتمان حسب القطاعات والمجالات ذات الأولوية، ويُنشئ نظامًا داخليًا للتفتيش والرقابة، ونظامًا داخليًا لتصنيف ائتمان العملاء، وغيرها.

بحلول نهاية عام 2024، سوف يتجاوز معدل كفاية رأس المال للبنوك التجارية المساهمة المحلية 12% (ستكون مجموعة البنوك التجارية المملوكة للدولة وحدها أكثر من 10%)، أي نصف معامل مجموعة البنوك الأجنبية في فيتنام فقط وأقل بكثير من نظيره في دول المنطقة (20 - 30%).

بمعنى آخر، لم ينجو النظام المصرفي الفيتنامي بعد من "داء" نقص رأس المال الذي استمر لسنوات طويلة. وهذا يجعل النظام عرضة لتقلبات السوق. في هذا السياق، ولزيادة مرونته واغتنام الفرص المتاحة عند تقليص مساحة الائتمان، يتعين على البنوك نفسها، بالإضافة إلى تحسين قدرتها الإدارية، تعزيز احتياطياتها المالية بما يكفي لمواجهة الصدمات المالية الداخلية والخارجية.

حجر الأساس لإزالة غرفة الائتمان

وقال الدكتور نجوين كوك هونج إن أدوات إدارة مخاطر الائتمان تطورت بقوة في السنوات الأخيرة، بدءاً من بناء أنظمة تصنيف الائتمان الداخلية إلى تطبيق معايير الإدارة المتقدمة وفقاً لبازل 2 وبازل 3.

على وجه التحديد، لضمان سلامة النظام والوفاء بالمعايير والممارسات الدولية، أصدر بنك فيتنام المركزي العديد من اللوائح المتعلقة بنظام التصنيف الائتماني الداخلي، وكان آخرها التعميم رقم 14/2025/TT-NHNN، بتاريخ 30 يونيو/حزيران 2025، الذي ينظم نسب كفاية رأس المال للبنوك التجارية وفروع البنوك الأجنبية (التعميم رقم 14). وقد نصّ هذا التعميم على لوائح خاصة باحتياطات رأس المال، بما في ذلك احتياطات الحفاظ على رأس المال، واحتياطات رأس المال لمواجهة التقلبات الدورية، واحتياطات رأس المال للبنوك التجارية ذات الأهمية النظامية. ويُعد هذا التعميم أساسًا هامًا لخارطة الطريق نحو إلغاء آلية تخصيص حدود الائتمان.

لتنفيذ التعميم رقم 14، تعمل البنوك بشكل عاجل على بناء نظام تصنيف ائتماني داخلي لأغراض حساب رأس المال، بهدف تطبيق أسلوب التصنيف الداخلي وفقًا لمعايير إدارة المخاطر في بازل 3 في حساب رأس المال لمخاطر الائتمان.

أشارت جمعية المصارف الفيتنامية إلى أن بعض مؤسسات الائتمان استوفت بشكل أساسي لوائح التعميم رقم 14، لكن العديد من مؤسسات الائتمان لا تزال بحاجة إلى مزيد من الوقت للتحديث أو بناء مؤسسات جديدة لتلبية متطلبات حساب رأس المال وفقًا لطريقة التصنيف الداخلي.

صرح السيد لي ثانه تونغ، عضو مجلس إدارة بنك فييتِن بنك، بأن البنك المركزي الفيتنامي يدرس ويراجع ويطور اللوائح والسياسات المتعلقة بإدارة المخاطر وفقًا لمعايير بازل 3. ويُعد هذا إنجازًا كبيرًا، إذ يُلزم البنوك بزيادة رأس المال المُعبأ ورأس المال السهمي بما يتناسب مع الرصيد الائتماني القائم الذي يُمكن توفيره للاقتصاد، وذلك لضمان سلامة واستقرار النظام المصرفي، ودعم القضاء على مشكلة قلة الائتمان.

وبالإضافة إلى ذلك، ووفقاً لمحافظ بنك الدولة نجوين ثي هونغ، فمن الضروري تطوير سوق رأس المال بقوة لتلبية احتياجات رأس المال المتوسطة والطويلة الأجل، وبالتالي تقليل الضغوط على مصادر رأس المال قصيرة الأجل للنظام المصرفي، وضمان النمو المستدام.

ويقول الخبراء إنه بحلول عام 2026، يمكن لبنك الدولة الفيتنامي أن يقود عملية القضاء على غرفة الائتمان، ولكن في المستقبل القريب، ينبغي له فقط أن يقضي على الغرفة للبنوك التي تعمل بشكل فعال وصحي وتتمتع بقدرات حوكمة وإدارة جيدة وتلتزم بنسب الأمان في العمليات المصرفية وتتمتع بمؤشرات عالية لجودة الائتمان الآمن.

في الواقع، أظهرت السنوات الأخيرة أنه حتى في الدول المتقدمة كالولايات المتحدة، توجد بنوك برأس مال يبلغ مئات المليارات من الدولارات، تطبق معايير بازل 3، وتعمل بربحية لسنوات متتالية، لكنها مع ذلك تُعلن إفلاسها. لذلك، لا تُعدّ بازل 3 أداةً شاملةً للوقاية من المخاطر التي تواجهها البنوك.

المصدر: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html