توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية

حققت فيتنام تقدمًا ملحوظًا في تعزيز الشمول المالي، وفقًا لما قيّمته السيدة نجوين ثوي دونغ، رئيسة مجلس إدارة شركة EY فيتنام، خلال مؤتمر الشمول المالي الذي عُقد نهاية نوفمبر. ووفقًا لتصنيف مؤشر الشمول المالي العالمي لعام 2024 الصادر عن مجموعة برينسيبال المالية، احتلت فيتنام المرتبة الثالثة في منطقة رابطة دول جنوب شرق آسيا (بعد سنغافورة وتايلاند)، والمرتبة الرابعة عشرة عالميًا .

الصورة 1.jpg
يقدم بنك كيك الرقمي مجموعة متكاملة من المنتجات المالية عبر الإنترنت للعملاء الأفراد. الصورة: CN

يمتلك حوالي 87% من البالغين حسابات دفع، بزيادة عن 31% في الفترة 2015-2017. وقد تجاوز هذا الرقم هدف 80% في الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2025، مع رؤية 2030 التي أقرها رئيس الوزراء عام 2020.

ويُعتقد أن الهواتف الذكية والتطورات التكنولوجية هي الأسباب وراء توسع دائرة الشمول المالي من حيث حجم المستخدمين وعدد الخدمات والمشاركة النشطة بشكل متزايد في نماذج تقديم الخدمات المالية.

قبل عقد من الزمان، كان صعود شركات التمويل الاستهلاكي مُوجّهًا نحو قاعدة عملاء البنوك التقليدية ذوي القروض "الرهنية المنخفضة". لاحقًا، تحوّلت اللعبة تمامًا مع ظهور نماذج التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية الرقمية.

تُعدّ الخدمات المصرفية الرقمية أحدث النماذج، إلا أنها حققت نتائج أولية مبهرة في توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية. على سبيل المثال، في حالة Cake، وصل عدد المستخدمين بسرعة إلى 3 ملايين مستخدم خلال أول عامين من تشغيلها، ثم ارتفع إلى 4.1 مليون مستخدم في عام 2023، ثم إلى ما يقارب 5 ملايين مستخدم في عام 2024. وبلغ متوسط ​​إجمالي طلبات الائتمان 400 ألف طلب شهريًا، وهو رقم كبير بالنظر إلى نموذج الخدمات المصرفية الرقمية البحت في فيتنام.

من أسباب نموه السريع تركيز هذا البنك الرقمي على تلبية احتياجات شريحة عملائه المستهدفة من خلال مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية سهلة الوصول، بالإضافة إلى منظومة متكاملة من الخدمات الأخرى (تطبيقات حجز السيارات، والاتصالات، والترفيه، وغيرها). يعمل Cake عبر الإنترنت بالكامل، دون الحاجة إلى فرع فعلي، ويقدم العديد من الخدمات مجانًا تمامًا. يكفي العملاء هاتف ذكي متصل بالإنترنت وبطاقة هوية مواطن للوصول إلى مجموعة شاملة من المنتجات، بدءًا من فتح حساب دفع، مرورًا بحسابات التوفير، وبطاقات الائتمان، وقروض المستهلكين، وعروض "اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، وصولًا إلى روابط استثمار شهادات التمويل. يستخدم مستخدمو Cake التطبيق بشكل متكرر، بنسبة استخدام منتظمة تصل إلى 95% للخدمات المالية الأساسية (الأساس المالي).

الخدمات المصرفية الرقمية تساعد على تسريع التقدم

على الرغم من التقدم الكبير الذي تحقق مؤخرًا، لا تزال هناك فجوة كبيرة في الوصول إلى الخدمات المالية الكافية والمناسبة. على سبيل المثال، أظهر استطلاع أجرته شركة EY فيتنام أن 42% من المشاركين في فئة "غير المتعاملين مع البنوك" أفادوا بأنهم استخدموا خدمات غير رسمية، مثل الاقتراض من المعارف، والقروض السريعة، وجمعيات الادخار والإقراض، خلال العام الماضي.

الصورة 2.jpg
قاعدة عملاء كيك شابة وعصرية، وتنتشر في جميع المحافظات والمدن الـ 63 في جميع أنحاء البلاد. الصورة: كيك

يُشكّل ارتفاع تكلفة المعاملات الصغيرة عبئًا على مُقدّمي الخدمات المالية. كما يتطلّب تلبية هذا العدد الكبير من المعاملات جودة نظام التكنولوجيا، بما يضمن سلاسة المعاملات وأمانها وسرعتها.

لذا، فإن فرصة تسريع الوصول إلى التمويل الشامل تنبع بالكامل من نموذج الخدمات المصرفية الرقمية، بمزاياه من حيث التكلفة والسرعة والمرونة. فهو لا يلبي الاحتياجات المالية لعملاء التمويل منخفض المخاطر فحسب، بل يُسهم أيضًا بشكل كبير في تعميم التمويل الاستهلاكي الذكي وتعزيز النمو الاقتصادي من خلال الخدمات المالية الأخرى.

تنبع هذه المزايا من التكنولوجيا، التي تُعدّ نقطة قوة نموذج الخدمات المصرفية الرقمية. على سبيل المثال، تتميز Cake حاليًا بإتقان العديد من التقنيات المختلفة، مثل eKYC (التعرف الإلكتروني على العميل)، والخدمات المصرفية المفتوحة (خدمة مصرفية مفتوحة تُساعد على دمج خدمات مالية إضافية من جهات أخرى)، والبطاقة الأساسية على السحابة (تُساعد على تسريع الدفع بالبطاقة، وتحسين التكاليف، والتخصيص بمرونة، وتلبية احتياجات العملاء بسرعة)؛ وتطبيق الذكاء الاصطناعي في جميع مراحل العملية (من التسجيل، والموافقة، إلى تنفيذ الخدمة...).

لا تزال الخدمات المصرفية الرقمية البحتة حديثة العهد، ليس فقط في فيتنام، بل في العالم أجمع. في فيتنام، تُعدّ Cake وحدةً نادرةً ضمن أفضل 5% من البنوك الرقمية الفعّالة عالميًا. سيبلغ متوسط ​​إيرادات Cake لكل مستخدم في عام 2024 ثلاثة أضعاف ما كان عليه في عام 2023.

ومن المتوقع بالتالي أن تتوسع دائرة التمويل الشامل بشكل أسرع مع وجود نماذج رائدة وفعالة تلبي الاحتياجات الفعلية للسوق.

دينه سون