توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية

حققت فيتنام تقدمًا ملحوظًا في تعزيز الشمول المالي، وفقًا لما قيّمته السيدة نجوين ثوي دونغ، رئيسة مجلس إدارة شركة EY فيتنام، خلال مؤتمر الشمول المالي الذي عُقد نهاية نوفمبر. ووفقًا لتصنيف مؤشر الشمول المالي العالمي لعام 2024 الصادر عن مجموعة برينسيبال المالية، احتلت فيتنام المرتبة الثالثة في منطقة رابطة دول جنوب شرق آسيا (بعد سنغافورة وتايلاند)، والمرتبة الرابعة عشرة عالميًا .

الصورة 1.jpg
يقدم بنك كيك الرقمي مجموعة متكاملة من المنتجات المالية عبر الإنترنت للعملاء الأفراد. الصورة: CN

يمتلك حوالي 87% من البالغين حسابات دفع، بزيادة عن 31% في الفترة 2015-2017. وقد تجاوز هذا الرقم هدف 80% في الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2025، مع رؤية 2030 التي أقرها رئيس الوزراء عام 2020.

ويُعتقد أن الهواتف الذكية والتطورات التكنولوجية هي الأسباب وراء توسع دائرة الشمول المالي من حيث حجم المستخدمين وعدد الخدمات والمشاركة النشطة بشكل متزايد في نماذج تقديم الخدمات المالية.

قبل عقد من الزمان، كان تسارع نمو شركات التمويل الاستهلاكي التي تخدم شريحة عملاء البنوك التقليدية ذوي التمويل منخفض المخاطر. لاحقًا، تغيرت اللعبة تمامًا مع ظهور نماذج التكنولوجيا المالية في البنوك الرقمية.

تُعدّ الخدمات المصرفية الرقمية أحدث نموذج، إلا أن الخطوات الأولى تُظهر نتائج مبهرة في توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية. على سبيل المثال، في حالة Cake، وصل عدد المستخدمين بسرعة إلى 3 ملايين في أول عامين من بدء تشغيل هذا البنك الرقمي، ثم ارتفع إلى 4.1 مليون في عام 2023، ثم إلى ما يقارب 5 ملايين في عام 2024. ويبلغ متوسط ​​إجمالي ملفات تسجيل الائتمان 400,000 ملف شهريًا، وهو رقم كبير بالنظر إلى نموذج الخدمات المصرفية الرقمية الصرف في فيتنام.

من أسباب نموه السريع تركيز هذا البنك الرقمي على تلبية احتياجات شريحة عملائه المستهدفة من خلال مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية سهلة الوصول، مع منظومة متكاملة تشمل العديد من الخدمات الأخرى (تطبيقات حجز السيارات، والاتصالات، والترفيه، وغيرها). يعمل Cake عبر الإنترنت بالكامل، دون الحاجة إلى فرع فعلي، ويقدم العديد من الخدمات المجانية. يكفي للعملاء هاتف ذكي متصل بالإنترنت وبطاقة هوية مواطن للوصول إلى مجموعة شاملة من المنتجات، بدءًا من فتح حساب دفع، مرورًا بحسابات التوفير، وبطاقات الائتمان، وقروض المستهلكين، و"اشترِ الآن وادفع لاحقًا"، وغيرها، وصولًا إلى روابط استثمار شهادات التمويل. يستخدم مستخدمو Cake التطبيق بشكل متكرر، بنسبة استخدام منتظمة تصل إلى 95% للخدمات المالية الأساسية (الأساس المالي).

الخدمات المصرفية الرقمية تساعد على تسريع التقدم

على الرغم من التقدم الكبير الذي تحقق مؤخرًا، لا تزال هناك فجوة كبيرة في الوصول إلى الخدمات المالية الكافية والمناسبة. على سبيل المثال، أظهر استطلاع أجرته شركة EY فيتنام أن 42% من المشاركين في الفئة "غير المصرفية" أفادوا بأنهم استخدموا خدمات غير رسمية، مثل الاقتراض من المعارف، والقروض السريعة، وألعاب الادخار والقروض خلال العام الماضي.

الصورة 2.jpg
قاعدة عملاء كيك هي من الشباب العصريين، وتنتشر في جميع المحافظات والمدن الـ 63 في جميع أنحاء البلاد. الصورة: كيك

يُشكّل ارتفاع تكلفة المعاملات الصغيرة عبئًا على مُقدّمي الخدمات المالية. كما يتطلّب تلبية هذا العدد الكبير من المعاملات جودة نظام التكنولوجيا، بما يضمن سلاسة وأمان وسرعة المعاملات.

لذا، فإن فرصة تسريع الوصول إلى التمويل الشامل تنبع بالكامل من نموذج الخدمات المصرفية الرقمية، بما يتميز به من مزايا من حيث التكلفة والسرعة والمرونة. ولا يقتصر هذا النموذج على تلبية الاحتياجات المالية الكاملة لعملاء التمويل منخفض المخاطر، بل يُسهم أيضًا بشكل كبير في تعميم التمويل الاستهلاكي الذكي وتعزيز النمو الاقتصادي من خلال الخدمات المالية الأخرى.

تنبع هذه المزايا من التكنولوجيا، التي تُعدّ نقطة قوة نموذج الخدمات المصرفية الرقمية. على سبيل المثال، تتميز Cake حاليًا بإتقان العديد من التقنيات المختلفة، مثل eKYC (التعرف الإلكتروني على العميل)، والخدمات المصرفية المفتوحة (خدمة مصرفية مفتوحة تُساعد على دمج خدمات مالية إضافية من جهات أخرى)، والبطاقة الأساسية على السحابة (تُساعد على تسريع مدفوعات البطاقات، وتحسين التكاليف، والتخصيص بمرونة، والاستجابة السريعة لاحتياجات العملاء)؛ وتطبيقات الذكاء الاصطناعي في جميع مراحل العملية التشغيلية (من التسجيل، والموافقة، إلى تنفيذ الخدمة...).

لا تزال الخدمات المصرفية الرقمية البحتة حديثة العهد، ليس فقط في فيتنام، بل في العالم أجمع. في فيتنام، تُعدّ Cake وحدةً نادرةً ضمن أفضل 5% من البنوك الرقمية الفعّالة عالميًا. سيبلغ متوسط ​​إيرادات Cake لكل مستخدم في عام 2024 ثلاثة أضعاف ما كان عليه في عام 2023.

ومن المتوقع بالتالي أن تتوسع الدائرة المالية الشاملة بشكل أسرع بمشاركة نماذج رائدة وفعالة تلبي الاحتياجات الفعلية للسوق.

دينه سون