مع دخل قدره 30 مليون دونج، هل يجب علي الاقتراض لشراء منزل؟

[إعلان 1]

وبحسب الخبراء، فإنه في ظل بيئة أسعار الفائدة الحالية، إذا اقترضت 800 مليون، فسوف تدفع 9-10 ملايين شهرياً، وهو ما يناسب الأشخاص الذين يبلغ دخلهم 30 مليوناً.

أنا أعزب، ولدي حاليًا حساب توفير بقيمة مليار دونج فيتنامي. يتراوح دخلي الشهري من العمل والعمل الحر بين 25 و28 مليون دونج فيتنامي (ويمكن زيادته إلى أكثر من 30 مليون دونج فيتنامي). حتى الآن، لم أعانِ من أي ديون معدومة، مع أنني أملك خمس بطاقات ائتمان، وكثيرًا ما أشتري السلع بالتقسيط.

بدلاً من الاستمرار في الاستئجار، أرغب في شراء شقة بغرفة نوم واحدة بنهاية العام. لكن حسب بحثي، أحتاج إلى 1.8 مليار على الأقل لشراء شقة في المنطقة التي أسكن فيها (المنطقة 7 بالقرب من نها بي).

هل يجب عليّ اقتراض 800 مليون دونج لشراء منزل خاص بي في الوقت الحالي؟ في ظل وضعي المالي الحالي، هل من السهل الحصول على قرض بسعر فائدة مناسب؟ شكرًا لك أيها الخبير!

نهات تان

العقارات في جنوب مدينة هو تشي منه، فبراير 2022. تصوير: كوينه تران — العقارات في جنوب مدينة هو تشي منه، فبراير 2022. تصوير: *كوينه تران*

مستشار:

قبل تحديد الخيارات والحلول لهدف شراء منزلك، يجب عليك إعداد خطة مالية شاملة تتضمن خيارات الحماية المالية لضمان تحقيق هذا الهدف بالطريقة الأكثر مثالية والأقل خطورة.

أولاً، عليك إنشاء صندوق طوارئ قصير الأجل. يجب أن يغطي هذا الصندوق نفقات 3-6 أشهر. يمكنك حساب مبلغ تأمين البطالة الذي يمكنك الحصول عليه كجزء من هذا الصندوق. بعد ذلك، عليك أيضاً مراعاة الاحتياجات المالية المستقبلية لأفراد عائلتك، مثل والديك، خلال السنوات القليلة القادمة، مثل ما إذا كانوا سيحتاجون إليك لإعالتهم.

بناءً على احتياجات مُعاليك، يُنصح أيضًا بشراء تأمين على الحياة استعدادًا لأسوأ الاحتمالات التي قد تؤثر بشكل كبير على وضعك المالي، خاصةً إذا قررتَ الحصول على قرض. كما يُنصح بمراجعة أهدافك المالية قصيرة المدى، مثل التخطيط للزواج قريبًا.

لم تذكر نفقاتك الشهرية، وهي معلومة مهمة تؤثر على تحقيق أهدافك. عليك مراقبة وتقييم إدارة نفقاتك بشكل عام: كم تنفق على الضروريات شهريًا، وكم تنفق على الترفيه، والأهم من ذلك، معرفة الفائض الشهري بعد الإنفاق. من خلال ذلك، يمكنك إدارة أموالك بشكل أفضل لزيادة هذا الفائض مع ضمان نمط حياتك الملائم وتحقيق هدفك بشراء منزل.

بناءً على المعلومات الموجزة المُقدمة، يُمكنك عمومًا الاستفادة من الرافعة المالية في هذا الوقت لشراء الشقة المُناسبة . يُمكنك التفكير في إعطاء الأولوية لاقتراض المال من الأقارب لشراء منزل (إن أمكن). إذا اضطررت للاقتراض من البنك، فنصيحتي لك هي التوجه إلى البنوك الكبيرة أو فروع البنوك الأجنبية للحصول على قروض بأسعار فائدة أقل من البنوك الصغيرة والمتوسطة.

يرجى ملاحظة أنه نظرًا لعدم فصلك بين راتبك ودخلك من العمل الحر، لا يمكنني تقييم قدرتك على الاقتراض من البنوك المذكورة أعلاه بدقة، لأن البنك سيعطي الأولوية للدخل من الراتب، وليس من مصادر أخرى مثل دخل العمل الحر. علاوة على ذلك، عليك أيضًا تقييم تقلبات مصادر الدخل هذه لتجنب المخاطر.

عادةً، يُقرضك البنك ما يصل إلى 80% من قيمة الضمان، ويجب ألا يتجاوز القسط الشهري 50% من دخلك من الراتب. بالإضافة إلى ذلك، سيحتسب البنك الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخمس ضمن قرضك، مما يُقلل الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه لهذا الغرض. يُنصح بإعادة النظر في استخدام بطاقات الائتمان الخمس المذكورة أعلاه.

مع معدل الفائدة الجيد الحالي، سيتعين عليك دفع حوالي 9-10 ملايين دونج شهريًا لفترة سداد تتراوح بين 20 و25 عامًا، أي ما يعادل 30-35% من دخلك. ولا يزال هذا المعدل مناسبًا لسداد الديون لبعض الشباب. من حيث المبدأ، أرى أنه لتقليل المخاطر، يجب ألا يتجاوز مبلغ سداد القرض 75% من مدخراتك الشهرية. لذلك، إذا لم يتجاوز مدخراتك الشهرية الحالية 12 مليون دونج، فعليك تأجيل شراء منزل لمواصلة تجميع الفائض، وذلك لتقليل حجم الديون.

بالإضافة إلى ذلك، أعتقد أنه ينبغي عليك محاولة الاقتراض لأطول فترة ممكنة واختيار سعر فائدة ثابت لأطول فترة تفضيلية. على سبيل المثال، يُمكن لبعض فروع البنوك الأجنبية حاليًا إقراضك بسعر فائدة ثابت يتراوح بين 8.5% و8.6% لمدة 60 شهرًا. سيساعدك اختيار أطول سعر فائدة ثابت على التخطيط المسبق لسداد الفائدة وأصل القرض بدلًا من اختيار سعر فائدة متغير، خاصةً في ظل تقلبات أسعار الفائدة الحالية.

أخيرًا، يجب عليك إعداد خطط احتياطية عند الاقتراض. على سبيل المثال، إذا لم تتمكن من سداد الفوائد وأصل القرض، فهل يمكن لأقاربك مساعدتك في السداد؟ إذا كان الأمر كذلك، فعليك التحدث معهم مسبقًا.

ملاحظة صغيرة حول استخدام خمس بطاقات ائتمان: يجب عليك أيضًا التفكير مليًا في استخدام بطاقة ائتمان لشراء السلع بالتقسيط، لأن سعر بيع المنتج قد يشمل تكلفة القروض غير المضمونة (10-16%)، وما إذا كان بإمكان البائع خصم خيار الدفع النقدي. بعد التفكير، يمكنك تقليل عدد بطاقات الائتمان التي تستخدمها، إن لم يكن ذلك ضروريًا.

آمل أن تساعدك النصائح التي أقدمها في اتخاذ قراراتك. مع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الأرقام التي أقدمها هي متوسطات افتراضية، وقد تختلف عن الواقع تبعًا لخصائص دخل كل شخص ورغبته في المخاطرة.

نجوين آن هوي
خبير التخطيط المالي الشخصي
شركة FIDT للاستشارات الاستثمارية وإدارة الأصول

[إعلان 2]
رابط المصدر