قروض المستهلك تتطلب إجراءات أقل ولكن لا يزال يتعين عليك إثبات كل شيء

تتيح اللوائح الجديدة للبنك المركزي الفرصة للأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض صغيرة للاقتراض من البنوك بإجراءات أبسط - صورة: فونج كوين

من المتوقع أن يجذب هذا النظام الجديد العملاء الذين يحتاجون إلى اقتراض مبالغ صغيرة، بدلاً من اللجوء إلى الشركات المالية أو الائتمان غير الرسمي، لأن البنوك لم تعد تشترط على العملاء تقديم مستندات كاملة ومعقدة كما كان الحال في السابق. ومع ذلك، في الواقع، ليس من السهل الحصول على قروض استهلاكية من البنوك.

أبسط ولكن ليس سهلا

بعد سماعه عن اللوائح الجديدة المتعلقة بإجراءات قروض المستهلكين، قال السيد توان (منطقة جو فاب، مدينة هوشي منه)، الذي يبلغ دخله حوالي 10 ملايين دونج شهريًا، إنه سيتعلم عن إجراءات اقتراض حوالي 100 مليون دونج لتجديد منزله.

كنت أنوي تجديد منزل والديّ في الريف، لكنني لم أدخر سوى أكثر من 50 مليون دونج. إذا سارت الأمور على ما يرام، فسأقترض 100 مليون دونج أخرى لأتمكن من توفير المال اللازم لتجديد المنزل، كما قال السيد توان.

كانت السيدة تويت آنه (المنطقة 12، مدينة هوشي منه) متحمسة للغاية أيضًا عندما قالت إنها تريد حقًا تغيير دراجتها النارية، أو شراء ثلاجة فاخرة أو شراء كرسي تدليك... ولكن لفترة طويلة ظلت مترددة لأنها كانت تخشى الاقتراض من شركة تمويل بينما كانت إجراءات البنك معقدة.

"لديّ أنا وزوجي بعض المال المتبقي، لكنني لا أجرؤ على شراء شيء واحد في كل مرة، وعندما أدخر ما يكفي، سأجرؤ على شراء شيء آخر. لو كانت إجراءات البنك أبسط، لاقترضتُ المال بجرأة"، قالت تويت آنه.

مع ذلك، حاول بعض العملاء الاستفسار، وقالوا إن الحصول على قرض من البنك ليس بالأمر السهل. قال السيد TTQ (تاي مو، هانوي )، الذي يحتاج إلى 80 مليون دونج فيتنامي لإكمال تجديد شقته، إنه بحث للتو عن إجراءات بنكين لاقتراض هذا المبلغ لمدة عام، لكنه وجد الأمر "مريعًا".

وبحسب السيد "ق"، فبالرغم من أن العملاء بموجب التنظيم الجديد ليسوا مطالبين بإثبات جدوى خطة القرض، إلا أنه لا يزال يتعين على المقترضين إثبات قدرتهم على سداد الدين ومكان عملهم ومكان إقامتهم...، حتى أن بعض البنوك تطلب من العملاء تقديم معلومات عن المقترض المشارك.

يطلب البنك مني تقديم كشف راتبي لآخر ستة أشهر، بالإضافة إلى عقد العمل أو آخر قرار بزيادة الراتب. كما يجب عليّ تقديم نسخة من بطاقة هويتي، وعقد الزواج، وبيانات المدين المشترك، زوجتي، تتضمن: الاسم الكامل، وتاريخ الميلاد، وبطاقة الهوية، ومكان العمل..."، هذا ما قاله السيد TTQ، وأعرب عن قلقه من أن سعر فائدة القرض لا يزال 10.5% سنويًا، وهو سعر مرتفع.

السيدة VMN (مقاطعة هاي با ترونغ، هانوي)، التي اقترضت مؤخرًا 50 مليون دونج لشراء دراجة نارية لطفلها للذهاب إلى العمل، قالت إنها اضطرت لفتح حساب راتب لديها لتقديم بطاقة هوية مواطنة وكشف راتب، وفقًا لمتطلبات البنك. يقوم البنك بخصم أصل القرض وفوائده تلقائيًا شهريًا.

"سأل البنك أيضًا تاجر السيارات عن شراء سيارتي. بعد استلامي للسيارة، صرف البنك المبلغ للتاجر. بهذه الطريقة، كان البنك صارمًا. كما كان الأمر مريحًا وسهلاً للمقترض"، قالت السيدة VMN.

لا يزال يتعين عليك إثبات خطة سداد الديون

صرح السيد داو مينه تو، نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، بأن إصدار التعميم رقم 12، الذي ينص على أن القروض التي تقل قيمتها عن 100 مليون دونج لا تتطلب خطة عمل مجدية، يهدف إلى تهيئة الظروف المناسبة لصغار المقترضين. وأضاف: "الهدف هو تسهيل الإجراءات على المقترضين، وإزالة الشروط التي كانت تُعتبر في السابق صارمة للغاية لتعزيز التمويل الاستهلاكي".

وفقًا للسيد تو، شهدت أنشطة الائتمان الاستهلاكي في فيتنام نموًا ملحوظًا من حيث الحجم وتنوع المنتجات في السنوات الأخيرة. حتى الآن، بلغ إجمالي القروض المستحقة للاستهلاك والمعيشة في فيتنام 2.9 مليون دونج، أي ما يعادل 20% من إجمالي القروض المستحقة في الاقتصاد .

وأكد السيد تو أن "تخفيف القيود التنظيمية في عملية الموافقة على القروض لا يعني جعل عملية الموافقة على القروض أكثر مرونة، بل لتناسب المتطلبات العملية فضلاً عن المساعدة في تعزيز التمويل الاستهلاكي في المستقبل".

وفقًا للسيد لي هوانج تونج - نائب المدير العام لبنك فيتكوم ، أصدر هذا البنك وثيقة داخلية لتنفيذ هذا التنظيم، حيث لا يحتاج العملاء إلى إثبات أن لديهم خطة استخدام رأس مال مجدية للقروض التي تقل عن 100 مليون دونج، ويحتاجون فقط إلى الحد الأدنى من المعلومات حول الغرض القانوني لاستخدام رأس المال والقدرة المالية.

وأضاف السيد تونغ "إن هذه السياسة تشكل الأساس بالنسبة لنا لتطوير منتجات الائتمان الاستهلاكي على القنوات الرقمية".

ومع ذلك، قال توي تري، المدير العام لأحد البنوك المساهمة في مدينة هوشي منه، إن حقيقة أن العملاء ليسوا مضطرين لإثبات خطة قرض قابلة للتنفيذ لا تعني أنهم ليسوا مضطرين لإثبات خطة سداد القرض، لأن المبدأ الثابت للبنك كان دائمًا أن الإقراض يجب أن يضمن القدرة على استرداد الديون.

بناءً على المعلومات التي يقدمها العملاء وباستخدام العديد من الأدوات الأخرى، سيتعين على البنك تقييم قدرة العميل على سداد الدين. ومع ذلك، ستكون الإجراءات أبسط بكثير من القروض الكبيرة، وقد طورت بعض البنوك تطبيقات إقراض لتشجيع هذا القطاع الإقراضي.

وردا على سؤال حول ما إذا كانت البنوك تتنافس مع الشركات المالية لجذب عملاء التجزئة الصغار الذين يترددون في الذهاب إلى البنوك، قال هذا الشخص إنه على الرغم من أن كليهما يقدم قروضا أصغر، فإن البنوك والشركات المالية لديها عملاء مستهدفون خاصون بها وستكون معايير البنوك أعلى.

المساهمة في منع الائتمان الأسود

وبحسب السيدة نجوين لينه فونج - نائبة مدير إدارة السياسة النقدية (بنك الدولة في فيتنام)، فإنه اعتبارًا من 1 يوليو، بالنسبة للقروض الصغيرة التي لا تتجاوز 100 مليون دونج، لن يحتاج العملاء إلى تقديم خطة استخدام رأس مال مجدية.

وبناءً على ذلك، لا يحتاج البنك المُقرض إلا إلى معلومات محدودة حول الغرض القانوني لاستخدام رأس المال والقدرة المالية للعميل قبل اتخاذ قرار الإقراض. ومن خلال هذا القرض ذي القيمة الصغيرة، تتخذ المؤسسة الائتمانية إجراءات استباقية لمراقبة استخدام رأس مال القرض ومراقبته.

وأكدت السيدة فونج أن "هذه نقاط جديدة لتسريع عملية التقييم والإقراض، ومساعدة العملاء على الوصول إلى القروض الصغيرة بسرعة وراحة أكبر، وبالتالي المساعدة في الحد من الائتمان الأسود".

يجب ضمان خطة سداد الديون ومعدل فائدة أعلى

في حديثه مع توي تري، صرّح السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، بأنه مع تطبيق التعميم رقم 12، ستُطوّر البنوك إجراءاتٍ وشروطًا وإجراءاتٍ لتقديم قروضٍ صغيرةٍ لا تتجاوز قيمتها 100 مليون دونج، مع ضمان أفضل الشروط. وبموجب بيانات العملاء المُوثّقة، ستتوفر للبنوك معلوماتٌ أكثر لمنح القروض.

مع ذلك، عند الإقراض، يجب على البنك ضمان استرداد الدين، لأنه مال المودع، لذا ليس من السهل استرداده. لذلك، مع أنه ليس من الضروري إثبات خطة استخدام رأس المال المجدية، يجب على العملاء إثبات قدرتهم على سداد أصل الدين والفوائد.

هذا يتعلق بالوضع المالي للمقترض، مثل دخله ومصدر دخله... بحيث يكون هناك مصدر لسداد القرض بعد اقتراض رأس المال. بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنك المُقرض أن يعرف أن الغرض من استخدام رأس مال القرض هو بناء أو إصلاح منزل، أو شراء سيارة، أو أجهزة منزلية...

"وباختصار، ليس من السهل على البنوك أن تقرض مع ضمان استرداد الديون"، أكد السيد هونغ، قائلاً إن سعر الفائدة على القروض الاستهلاكية غير المضمونة أعلى بالتأكيد من سعر الفائدة على القروض الإنتاجية والتجارية والقروض مع ضمانات.

المصدر: https://tuoitre.vn/vay-tieu-dung-bot-xiu-thu-tuc-nhung-van-phai-chung-minh-du-thu-20240801222704668.htm