القروض بدون ضمانات في الزراعة: إزالة العقبات وتحسين فعالية السياسات

باك نينه - سعيًا لتعزيز تنمية المناطق الزراعية والريفية، أصدرت الحكومة العديد من اللوائح الخاصة، لتوسيع نطاق آلية الإقراض بدون ضمانات. يصل الحد الأقصى لمبلغ القرض بموجب هذا النموذج حاليًا إلى 5 مليارات دونج فيتنامي، مع إجراءات سريعة تُمكّن الأفراد والأسر العاملة والتعاونيات من الحصول على رأس المال في الوقت المناسب للاستثمار في الإنتاج والأعمال.

إجراءات مبسطة، مما يمهد الطريق للإنتاج

في أوائل سبتمبر، باع السيد هوانغ فان هونغ، من قرية دونغ نو، التابعة لبلدية لانغ جيانغ، 10 جواميس للحوم، محققًا ربحًا تجاوز 200 مليون دونغ فيتنامي. وبعد خصم المصاريف، حقق ربحًا قدره 20 مليون دونغ. ولا يزال في حظيرته أكثر من 10 جواميس كبيرة وصغيرة. ومن المعروف أنه في نوفمبر 2024، حصلت عائلة السيد هونغ على قرض بقيمة 200 مليون دونغ من بنك الزراعة والتنمية الريفية (أغريبانك)، فرع لانغ جيانغ - باك جيانغ الثاني، لإصلاح الحظيرة وشراء المزيد من الجاموس للحوم. وقال السيد هونغ: "بفضل الإجراءات السريعة، حصلت على القرض في يوم واحد فقط. وبصفتي سائق جاموس، أحتاج إلى دورة رأس مال سريعة، وإذا انتظرت الحصول على قرض عقاري، فسأفوت الفرصة. أما الآن، وبفضل القروض الميسرة، فيمكنني تربية قطيع من 10 إلى 15 جاموسًا، بدخل أكثر استقرارًا". في السابق، كان السيد هونغ يربي مئات الخنازير، لكنه عانى من خسائر بسبب الأمراض. في عام ٢٠٢١، انتقل إلى تربية الجاموس.

قام موظفو الائتمان في بنك Agribank Lang Giang - فرع Bac Giang II بالتحقق من استخدام رأس مال القرض لعائلة السيد Hoang Van Hung.

في نهاية شهر يوليو، حصل السيد ها فان هو في قرية تي، التابعة لبلدية ماي تاي، على قرض بقيمة 300 مليون دونج فيتنامي بدون ضمانات من بنك أغريبانك لانغ جيانغ - فرع باك جيانغ الثاني، لإصلاح الحظائر وشراء المزيد من خنازير التربية وأعلاف الحيوانات. ولأن شهادة حق استخدام الأرض لعائلة السيد هو مسجلة باسم الأسرة، فإنه إذا اقترض بضمان عقاري، فيجب أن يكون لديه جميع توقيعات أبنائه، بمن فيهم العاملون في الخارج. قال السيد هو: "كنت قلقًا بشأن كيفية إدارة الأمور، لكن مسؤول الائتمان أرشدني لإعداد طلب قرض بدون ضمانات. وبفضل ذلك، حصلت على رأس المال الاستثماري في يوم واحد فقط". يوجد حاليًا في حظيرة السيد هو أكثر من 10 إناث و20 خنزيرًا، ومن المتوقع بيعها بنهاية العام، محققةً ربحًا يصل إلى مئات الملايين من دونج.

لم تعد حالاتٌ مثل السيد هونغ والسيد هو نادرةً في العديد من المناطق. فقد ساعد توسيع آلية القروض دون ضمانات آلافَ الأسر الزراعية على الحصول على رأس المال بسرعة، دون إضاعة الوقت للاستثمار وتطوير الإنتاج.

الاستفادة من التنمية الاقتصادية الريفية

في السنوات الأخيرة، إلى جانب سياسة تعزيز الزراعة المستدامة والمناطق الريفية، أصدرت الحكومة العديد من سياسات الائتمان المحددة، مما أدى إلى إنشاء ممر قانوني للأفراد والتعاونيات للوصول إلى رأس المال بشكل أكثر ملاءمة. وقد شكلت ثلاثة مراسيم مهمة، بما في ذلك المرسوم 55/2015/ND-CP والمرسوم 116/2018/ND-CP والمرسوم 156/2025/ND-CP (ساري المفعول اعتبارًا من 1 يوليو 2025)، خطوة كبيرة إلى الأمام في سياسات الائتمان التي تخدم الزراعة والمناطق الريفية. في حين يمهد المرسوم 55 الطريق للأسر والأفراد والتعاونيات لاقتراض رأس المال دون الحاجة إلى الرهن العقاري، يواصل المرسوم 116 تحسين عملية التقييم وتبسيط الإجراءات وتوسيع نطاق المستفيدين. وعلى وجه الخصوص، زاد المرسوم 156 الصادر حديثًا الحد الأقصى لمبلغ القرض إلى 300 مليون دونج للأفراد و500 مليون دونج للأسر التجارية و3 مليارات دونج لأصحاب المزارع و5 مليارات دونج للتعاونيات، مع تقليل الإجراءات الإدارية والسجلات.

وفقًا للوائح الجديدة، لا يحتاج المقترضون إلا إلى نموذج طلب قرض، وبطاقة هوية مواطن، وخطة إنتاج ومشروع عمل قابلة للتنفيذ، وتأكيد معلوماتهم الشخصية عبر برنامج VNeID الإلكتروني للتعريف. في بعض الحالات، يمكن للمقترضين تقديم شهادة حق استخدام أرض ليحتفظ بها البنك دون الحاجة إلى رهن عقاري. مقارنةً بنموذج قرض الرهن العقاري، تُختصر هذه الآلية الجديدة الوقت والتكلفة والخطوات بشكل كبير.

وفقًا للإحصاءات، قدمت فروع Agribank في مقاطعة باك نينه قروضًا لحوالي 36000 عميل بدون ضمانات، بمبلغ إجمالي يزيد عن 4000 مليار دونج. ومع ذلك، لا يزال تنفيذ السياسة يعاني من قيود. معظم المقترضين هم أسر فردية صغيرة، بينما تشكل التعاونيات وأصحاب المزارع والتعاونيات نسبة منخفضة جدًا. هناك فروع لم تتمكن من صرف القروض للتعاونيات وأصحاب المزارع منذ بداية عام 2025. والسبب الرئيسي هو أنه بدون ضمانات، فإن تقييم القدرة المالية للمقترض وسمعته وقدرته على سداد القرض يعتمد بشكل أساسي على خطة الإنتاج والأعمال والتأكيد من السلطات المحلية. وفي الوقت نفسه، لا تمتلك العديد من التعاونيات وأصحاب المزارع والتعاونيات تقارير مالية أو سجلات للاستثمارات غير المكتملة، وتفتقر إلى الشفافية في إنتاج المدخلات والمخرجات، مما يجعل من الصعب على البنوك إجراء تقييم دقيق. بالإضافة إلى ذلك، لا تمتلك الدولة حاليًا آلية محددة لتقاسم المخاطر مع مؤسسات الائتمان. عندما تكون لدى العملاء نزاعات مدنية خارج نطاق القانون، تطلب جهة التنفيذ من البنك إعادة شهادة حق استخدام الأرض للعميل للمعالجة. هذا يجعل العديد من البنوك حذرة، فلا تقتصر على نطاق ضيق أو تتقدم بطلبات لمجموعات من العملاء المألوفين.

وللتغلب على هذه العيوب، ووفقاً للسيد فام فان دونج، نائب مدير فرع بنك أجريبانك لانج جيانج - باك جيانج الثاني، تركز الوحدة على تحسين قدرة تقييم الائتمان، والتحول من "الإقراض القائم على الأصول" إلى "الإقراض القائم على كفاءة المقترض وسمعته"، وفي الوقت نفسه، تطلب من مسؤولي الائتمان التنسيق بشكل وثيق مع مجموعات القروض والمنظمات الشعبية لفهم وضع الإنتاج والأعمال التجارية للعملاء بشكل منتظم، ودعم المعلومات على الفور حول السوق والثروة الحيوانية وتقنيات زراعة المحاصيل.

على السلطات المحلية تعزيز دورها في التحقق من المعلومات الشخصية للمقترضين، ورصدها، والتأكد من صحتها، وبياناتهم المتعلقة بالأراضي والوضع الإنتاجي؛ وفي الوقت نفسه، تكثيف الحملات الإعلامية لتوعية الناس بحقوقهم وواجباتهم عند اقتراض رأس المال. كما يتعين على التعاونيات وأصحاب المزارع إيلاء اهتمام خاص لشفافية تدفقاتهم النقدية من المدخلات والمخرجات، مما يُهيئ الظروف المناسبة للبنوك لتقييمها وتقييمها بشكل واقعي.

المقال والصور: دو ثانه نام

المصدر: https://baobacninhtv.vn/vay-von-khong-can-the-chap-trong-nong-nghiep-thao-go-vuong-mac-nang-hieu-qua-chinh-sach-postid428423.bbg