ومن المستحسن أن لا يقترض العميل أكثر من 10% من أسهم البنك.

في البندين الأول والثاني من المادة 136 من مشروع قانون مؤسسات الائتمان المعدل بشأن حدود الائتمان، تنص على ما يلي: "1. لا يجوز أن يتجاوز إجمالي الرصيد الائتماني المستحق للعميل 10% من رأس مال البنك التجاري...؛ ولا يجوز أن يتجاوز إجمالي الرصيد الائتماني المستحق للعميل والأشخاص المرتبطين به 15% من رأس مال البنك التجاري...".

وفقًا لتفسير بنك الدولة (SBV)، فإن اللائحة المتعلقة بحد الائتمان لعميل واحد وعميل واحد والشخص المرتبط به في مؤسسات الائتمان موروثة من أحكام قانون مؤسسات الائتمان لعام 2010. ويهدف هذا إلى تقليل مخاطر تركيز الائتمان في مؤسسات الائتمان وفي الوقت نفسه ضمان تخصيص رأس مال الائتمان للعديد من العملاء، بما في ذلك العملاء الصغار، وزيادة الوصول إلى الائتمان للشركات والعملاء، والحد من تركيز رأس مال الائتمان للعملاء الكبار ومجموعات العملاء فقط.

قال بنك الدولة: يتم بناء حدود الائتمان الحالية على أساس حساب رأس مال المؤسسات الائتمانية منذ عام 2010. منذ عام 2010، زاد رأس مال المؤسسات الائتمانية بشكل كبير (زادت المؤسسات الائتمانية المملوكة للدولة من 6 إلى 10 مرات، وزادت البنوك التجارية المساهمة من 3 إلى 10 مرات، وزادت مؤسسات الائتمان الأجنبية / فروع البنوك الأجنبية من 2 إلى 8 مرات).

بنك.jpg
يهدف إلى تقليل مخاطر الائتمان في البنوك. تصوير: هوانغ ها

قال المحامي ترونغ ثانه دوك، من شركة ANVI للمحاماة: "في الماضي، كان حجم البنوك صغيرًا، فإذا كان حد الائتمان للعميل 10%، كان منخفضًا جدًا. أما الآن، وبعد أن تضاعف حجم رأس مال البنك عشرات المرات، فإن هذا المستوى البالغ 10% يُعدّ معقولًا لضمان سلامة النظام، وتجنب المخاطر عند التركيز على إقراض عميل واحد"، وفقًا للسيد دوك.

خلال مناقشة مشروع قانون مؤسسات الائتمان في قاعة الاجتماع بعد ظهر يوم 23 نوفمبر/تشرين الثاني 2023، أثار النائب نجوين ثي فيت نغا، من وفد مقاطعة هاي دونغ في الجمعية الوطنية، مسألة تعديل لوائح حدود الائتمان، وخفض الحد الأقصى لرصيد الائتمان للعميل والأشخاص ذوي الصلة للحد من تركيز رأس المال الائتماني لعميل كبير أو مجموعة من العملاء. إلا أن اللائحة التي تقضي بخفض حد الائتمان فورًا إلى 10% و15%، مقارنةً بالحد الحالي البالغ 15% و20%، ستؤثر بشكل مفاجئ على عمليات مؤسسات الائتمان، مما سيسبب لها صعوبات.

إجراءات عديدة للحد من المخاطر على البنوك

وفي شهر يونيو/حزيران، اقترحت اللجنة الاقتصادية في الجمعية الوطنية، عند دراسة هذا المحتوى، النظر في تعديل حدود الائتمان.

لأن خفض إجمالي رصيد الائتمان المستحق سيؤثر بشكل فوري على المعروض الرأسمالي للاقتصاد، بحسب اللجنة الاقتصادية، خاصة في سياق أن سوق الأسهم وسوق سندات الشركات ليست قنوات تعبئة رأس المال مستقرة حقا للاقتصاد ولا تزال تنطوي على العديد من المخاطر.

كما تخشى الهيئة من أن توسيع تعريف الشخص المرتبط، مع تضييق الحد الائتماني الإجمالي الممنوح للعميل والشخص المرتبط، سيُحدث أثرًا سلبيًا مزدوجًا على كلٍّ من العميل والبنك. إضافةً إلى ذلك، ستستغرق قضية القروض المشتركة أو رفع التقارير إلى رئيس الوزراء وقتًا أطول وإجراءاتٍ أطول، نظرًا لأن الحد الائتماني أضيق من القانون الحالي.

العقارات.jpg
المشاريع الكبيرة تتطلب رأس مال ضخم لتنفيذها. (صورة: هوانغ ها)

وأفادت اللجنة الاقتصادية في رأيها بأن «العرف الدولي ينص على نسبة أعلى (نحو 25%) من المنصوص عليها في مشروع القانون».

في الماضي، كانت المشاريع صغيرة الحجم، فلم تكن تحتاج إلى قروض مصرفية كبيرة. أما الآن، فلا توجد سوى مشاريع بقيمة عشرات الآلاف أو مئات الآلاف من المليارات. وحذر أحد ممثلي الشركات من أن خفض رصيد الائتمان المستحق سيجعل المشاريع تعاني من نقص رأس المال.

يتساءل الخبير الاقتصادي دينه توان مينه، مدير الأبحاث في مركز حلول السوق للقضايا الاجتماعية والاقتصادية، قائلاً: "هذه مشكلة ستؤثر بشكل كبير على إنتاج الشركات وأعمالها". ومن غير الواضح ما إذا كان بنك الدولة قد أبلغ عن تأثير هذا المقترح، أو ما إذا كان قد استوعب البيانات الإجمالية للجهات المتأثرة بهذه اللائحة الجديدة. بالنسبة للشركات التي تجاوزت الحد المسموح به، هل يمكنها تنظيم مواردها المالية بما يتوافق مع هذه اللائحة الجديدة دون التأثير على عملياتها التجارية؟ وهل يمكنها إيجاد قنوات ائتمانية أخرى لتعويض انخفاض رأس المال؟

وقال السيد تران مينه فاب، من مكتب المحاماة باسيو، في حديثه مع موقع PV.VietNamNet: عند دراسة المستندات التوضيحية المرفقة بالمسودة، فهم أن الغرض من تعديل هذه النسبة هو الحد من تركيز رأس المال الائتماني لعملاء واحد أو مجموعة واحدة من العملاء، وبالتالي توزيع المخاطر.

ومع ذلك، أشار إلى أن تحديد نسبة الائتمان لعميل واحد سيُقلل من إمكانية الحصول على رأس المال اللازم للمشاريع ذات الاحتياجات الرأسمالية الكبيرة. ولن تتمكن الشركات من تنفيذ مشاريع كبيرة، وهي مشاريع حيوية في مرحلة التعافي والتنمية الاقتصادية. في هذه الحالة، يُعدّ "مسار" تقديم الائتمان المُجمّع الخيار الأمثل.

ومع ذلك، فإن تلبية شروط القرض المشترك ليس بالأمر السهل على الإطلاق لأن سياسات الائتمان ورغبات المخاطرة تختلف بين مؤسسات الائتمان، وللحصول على الائتمان، يجب على العملاء بالتأكيد المرور بالعديد من الإجراءات وتلبية العديد من الشروط الصعبة للغاية.

على سبيل المثال، قد يوافق بنك على تمويل مشروع ما لأنه يُعتبر جيدًا ومنخفض المخاطر، بينما يرفض بنك آخر نظرًا لاختلاف رغبته في المخاطرة. عندها، سيجد العملاء الذين يحتاجون إلى رؤوس أموال كبيرة أنفسهم عالقين.

كما أن خفض نسبة الحد الائتماني سيؤدي أيضًا إلى انخفاض حجم رأس المال في السوق، في سياق أن الشركات التي تواجه بالفعل صعوبات بسبب تأثير جائحة كوفيد-19 والركود الاقتصادي العالمي، ستواجه الآن المزيد من الصعوبات لأنها لا تملك رأس مال كاف للحفاظ على العمليات التجارية.

لتشتيت المخاطر والحد منها على البنوك، عبّر السيد فاب عن رأيه قائلاً: بدلاً من خفض معدل منح الائتمان، يُنصح بتشديد لوائح شروط منح الائتمان مقارنةً بالوضع الحالي. عندما يستوفي مشروع جيد الشروط المحددة، يُزوَّد برأس مال مناسب.

وأضاف ماستر تران مينه فاب أن تركيز رأس المال على مشروع جيد سيكون أكثر أمانا من توزيع رأس المال على العديد من المشاريع عالية المخاطر، وهذا يضمن الغرض الأصلي الذي تسعى إليه وكالة الإدارة.

المحافظ: ستستمر أسعار الفائدة في الانخفاض في عام ٢٠٢٤. ويستهدف بنك الدولة الفيتنامي نموًا ائتمانيًا بنسبة ١٥٪ في عام ٢٠٢٤ مع استمرار انخفاض أسعار الفائدة. كما سيتم تنفيذ إعادة هيكلة جذرية للبنوك الضعيفة هذا العام.