قانون مؤسسات الائتمان (المعدل): "طوق نجاة" للبنوك في التعامل مع الديون المعدومة

ويعتبر قانون تعديل وتكملة عدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان الذي أقره مجلس الأمة في 27 يونيو (يدخل حيز التنفيذ اعتبارا من 15 أكتوبر 2025) بمثابة "منقذ" للبنوك في التعامل مع الديون المعدومة.

على البنوك تشديد إدارة المخاطر وتحسين جودة الائتمان لتجنب تكرار الديون المعدومة. الصورة: دو تام

إزالة العوائق أمام تدفقات الائتمان

في السابق، كانت تُعالج الديون المعدومة بموجب أحكام قرار مجلس الأمة رقم 42/2017/QH14 المؤرخ 21 يونيو 2017، بشأن التوجيه في معالجة الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية. وخلال فترة سريانه، ساهم القرار رقم 42/2017/QH14 في زيادة حجم الديون المعدومة المُعالجة شهريًا بنسبة 65%، وارتفعت نسبة العملاء الذين يسددون ديونهم الخاصة من إجمالي الديون المعدومة المُعالجة في الميزانية العمومية إلى 36%، بعد أن كانت 23% في الفترة 2012-2017، قبل دخول هذا القرار حيز التنفيذ.

ومع ذلك، عندما ينتهي هذا القرار في ديسمبر/كانون الأول 2023، فإن استرداد الضمانات من الديون المعدومة للبنوك يعتمد على تعاون العملاء أو من خلال إجراءات التقاضي المطولة، مما يؤدي إلى انخفاض معدلات استرداد الديون بشكل حاد.

وبحسب الخبراء وممثلي البنوك التجارية، فإن إقرار الجمعية الوطنية لقانون تعديل واستكمال قانون مؤسسات الائتمان في دورتها التاسعة، بمحتوى القرار القانوني رقم 42/2017/QH14، يعد خطوة مهمة لحل "عنق الزجاجة" المتمثل في الديون المعدومة، وإطلاق تدفقات الائتمان ودعم النمو الاقتصادي بنسبة 8٪ في عام 2025.

وبناء على ذلك، يسمح قانون مؤسسات الائتمان (المعدل) للأفراد والكيانات القانونية (بما في ذلك تلك غير المتخصصة في الديون) بشراء الديون المعدومة؛ ويمكن نقل الديون المعدومة والأصول المضمونة بشكل شفاف إلى طرف ثالث...

يجوز لمؤسسات الائتمان أو وحدات تداول الديون الاستيلاء على الأصول المضمونة بموجب الشروط القانونية، بما في ذلك ضرورة الكشف علناً عن المعلومات قبل 15 يوماً على الأقل من الاستيلاء إذا كانت عقارات.

كما يتم اختصار الإجراءات القضائية، مثل: الحصول على دعم أسرع عند الطعن في نقل الأصول المضمونة، إذا تم تسجيل العقد أو المعاملة المضمونة ولا تتعلق بأشخاص أو أصول في الخارج؛ يحق لمشتري الديون أن يرثوا الحق في تلقي الرهن العقاري وتسجيل الرهن العقاري، بما في ذلك الأصول التي تشكلت في المستقبل...

صرحت محافظ بنك الدولة، نجوين ثي هونغ، بأن إضفاء الشرعية على القرار رقم 42/2017/QH14 سيُرسي أساسًا قانونيًا مستقرًا وطويل الأمد، مما يُسهم في معالجة الديون المعدومة بفعالية أكبر، مع حماية مصالح مؤسسات الائتمان والمودعين والمقترضين. فالقروض من مؤسسات الائتمان هي ودائع من الشعب، لذا فإن حماية مؤسسات الائتمان تعني أيضًا حماية المودعين.

عند معالجة الديون المعدومة، ستتوفر لمؤسسات الائتمان موارد أكبر لتداول رأس المال، وتلبية احتياجات العملاء من الاقتراض. وفي الوقت نفسه، يُساعد خفض الديون المعدومة مؤسسات الائتمان على تخفيف ضغط مخصصات المخاطر، مما يُهيئ الظروف لخفض أسعار الفائدة على القروض، مما يعود بالنفع على الشركات والمقترضين على حد سواء، وفقًا للحاكمة نجوين ثي هونغ.

استعادة حق البنك في حجز الضمانات

في الواقع، أوصت العديد من المنظمات الدولية بضرورة وضع فيتنام للوائح لحماية المُقرضين، بما يعزز سلامة النظام المالي. ولضمان حقوق المقترضين وتجنب الاستغلال، نصّ قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل) بوضوح على الشروط والعمليات والإجراءات العامة لحجز الأصول المضمونة. ويتعين على مؤسسات الائتمان تطوير إجراءات داخلية شفافة، والالتزام باللوائح القانونية عند التعامل مع الأصول المضمونة.

يحظى المحتوى المهم لقانون مؤسسات الائتمان (المعدل) بتقدير كبير باعتباره يعيد الحق في حجز الأصول الضمانية للبنوك، وبالتالي المساعدة في تحسين جودة أصول النظام المصرفي في الفترة المقبلة.

وفقًا لممثل وكالة التصنيف الائتماني "VIS Rating"، سيُعيد قانون مؤسسات الائتمان (المُعدّل) الحق في حجز أصول البنوك غير المتنازع عليها أو المحجوز عليها في بعض القضايا الجنائية. وتُعدّ هذه آليةً مهمةً سُمح بتطبيقها سابقًا بموجب القرار رقم 42/2017/QH14.

مع تعديل قانون مؤسسات الائتمان، تم استعادة حق حجز الضمانات للبنوك، مما يساعد على استرداد الديون المعدومة بشكل أسرع وتحسين جودة الأصول وربحية البنوك، وخاصة بنوك التجزئة وتقليل الإقراض لمشاريع القطاع المضاربي.

ومن المتوقع أن يساعد إضفاء الشرعية على القرار رقم 42/2017/QH14 على خفض نسبة الديون المعدومة في النظام بأكمله إلى أقل من 3% في السنة الأولى من التطبيق، مما يساعد على تخفيف الضغط على المخصصات وتحسين الأرباح وإفساح المجال للبنوك لخفض أسعار الفائدة على الإقراض، وبالتالي دعم الشركات والأفراد للوصول إلى رأس المال بتكاليف معقولة.

وقال خبراء من شركة سايجون للأوراق المالية (SSI) أيضًا إن الإطار القانوني الجديد سيقلل من وقت تسوية الديون ويحسن كفاءة استرداد رأس المال، وخاصة بالنسبة للديون المتعلقة بالعقارات - وهو نوع من الأصول يمثل 80-90٪ من قيمة الرهن العقاري في النظام المصرفي.

مع ذلك، في ظل النمو الائتماني القوي الحالي، يُشير الخبراء أيضًا إلى ضرورة تشديد البنوك إدارة المخاطر وتحسين جودة الائتمان لتجنب تكرار الديون المعدومة، ويجب أن تضمن القروض القائمة الجديدة الجودة. في الوقت نفسه، لا تزال هيئات الإدارة بحاجة إلى تطوير سوق تداول الديون لمعالجة مشكلة الديون المعدومة بشكل جذري.

المصدر: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html