يُعدّ الادخار استثمارًا آمنًا وشائعًا، يختاره الكثيرون. ومع ذلك، يتساءل الكثيرون عمّا إذا كان من الأفضل إيداع المدخرات بأجل أو بدون أجل للحصول على أفضل عائد على المال. فيما يلي معلومات للعملاء للرجوع إليها لاتخاذ القرار الأنسب.

ما هي الودائع لأجل والودائع غير لأجل؟

الودائع لأجل هي أموال العملاء المودعة لدى مؤسسة ائتمانية لفترة زمنية محددة بموجب اتفاقية. يمكن للعملاء اختيار فترات إيداع مرنة أسبوعيًا أو شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا. عند انتهاء المدة، يسترد العملاء كامل رأس المال والفائدة بسعر الفائدة المتفق عليه مع المؤسسة الائتمانية.

على سبيل المثال، يودع العميل 30 مليون دونج في البنك لمدة 6 أشهر، بمعدل فائدة 6% سنويًا، وتاريخ التسوية النهائي هو 30 يونيو. في 30 يونيو، يكون المبلغ الذي يتلقاه العميل هو:

الفائدة: 30,000,000 × 6% / 365 × 180 = 887,671 دونج.

إجمالي المبلغ المتراكم (الأصل + الفائدة): 30,000,000 + 887,671 = 30,887,671 دونج.

في حال عدم سداد العميل للدفعة النهائية في 30 يونيو، سيتم تجديد (إيداع) المبلغ الإجمالي وقدره 30,887,671 دونج فيتنامي لفترة جديدة مدتها 6 أشهر (بافتراض 180 يومًا) والاستمرار في الاستفادة من معدل فائدة 6% سنويًا (بافتراض عدم تغيير البنك لسعر الفائدة في وقت التجديد)، وتاريخ السداد النهائي الجديد هو 31 ديسمبر. وبالتالي، بحلول 31 ديسمبر، سيكون المبلغ الذي سيحصل عليه العميل هو:

الفائدة: 30,887,671 × 6% / 365 × 180 = 913,937 دونج.

إجمالي المبلغ المتراكم (الأصل + الفائدة): 30,887,671 + 913,937 = 31,801,608 دونج.

البنك 1.jpg
الادخار وسيلة استثمار آمنة وشائعة يختارها الكثيرون. الصورة: نام خانه

تُسمى إضافة الفائدة إلى رأس المال الأصلي للتجديد، كما ذُكر سابقًا، فائدة رأس المال. يمكن للعملاء الاستفادة من فائدة رأس المال لزيادة رأس المال، ثم الحصول على مبلغ أكبر لاحقًا بعد فترات تراكمية طويلة.

بالإضافة إلى الودائع لأجل محدد، تدعم البنوك أيضًا الودائع غير لأجل محدد للأفراد الذين ليسوا على يقين من فترة الإيداع.

الودائع غير محددة الأجل، والمعروفة أيضًا بودائع الادخار غير محددة الأجل، هي المبالغ التي يودعها العملاء في البنك دون التقيد بحد أدنى لرصيد الحساب. في الواقع، يُعدّ المبلغ المودع في حساب مدفوعات العميل وديعة غير محددة الأجل.

يتم حساب الفائدة على الودائع تحت الطلب على أساس عدد الأيام الفعلي الذي يودع فيه العميل الأموال في الحساب ويدفع البنك الفائدة بشكل دوري كل شهر/ربع سنة.

عند إيداع وديعة لأجل، يُسمح للعملاء بسحب الوديعة قبل تاريخ الاستحقاق. إلا في حال عدم الضرورة القصوى، فيُرجى عدم السحب، إذ يُحتسب سعر الفائدة على المبلغ المسحوب قبل تاريخ الاستحقاق وفقًا لسعر فائدة الوديعة غير محددة الأجل، وهو أقل من سعر الفائدة الثابت المُبرم في البداية.

لذلك، إذا لم تتمكن من ضمان مواردك المالية المستقبلية، فيجب عليك اختيار فترة أقصر والإيداع فقط في فترات أطول عندما تكون مستقرة لضمان أقصى معدلات الفائدة.

الفرق بين الودائع لأجل والودائع غير لأجل

هناك بعض الاختلافات بين شكلي الودائع لأجل والودائع غير لأجل على النحو التالي:

فيما يتعلق بالودائع لأجل ، فإن الودائع لأجل لها فترة محددة (شهر واحد، 3 أشهر، 6 أشهر، 12 شهرًا...). أما الودائع غير لأجل فليس لها فترة محددة.

فيما يتعلق بأسعار الفائدة ، تتراوح أسعار الفائدة على الودائع لأجل بين 3% و7% سنويًا، حسب البنك. أما الودائع غير لأجل، فتتراوح أسعار الفائدة عليها بين 0.1% و1% سنويًا، حسب البنك.

فيما يتعلق بالحد الأدنى للإيداع ، تتطلب الودائع لأجل إيداع مليون دونج فيتنامي أو 100 وحدة من العملات الأجنبية، حسب البنك. أما الودائع غير لأجل، فتتطلب 50,000 دونج فيتنامي فقط.

فيما يتعلق بطريقة دفع الفوائد ، تُدفع فوائد الودائع لأجل في نهاية مدتها، بشكل دوري (شهريًا، ربع سنويًا، سنويًا)، وتُدفع مقدمًا (عند الإيداع). أما الودائع غير لأجل فتُدفع فوائدها بشكل دوري (شهريًا، ربع سنويًا، سنويًا)، وتُدفع عند السداد.

فيما يتعلق بإمكانية التسوية المبكرة ، يمكن تسوية الودائع لأجل مبكراً ولكن يجب إخطار البنك وسوف يحصل المبلغ المسحوب فقط على فائدة غير محددة الأجل، وسوف يحصل المبلغ المتبقي (غير المسحوب) على فائدة تساوي وقت تسجيل الوديعة الأولية.

يمكن إغلاق الودائع غير محددة الأجل في أي وقت مع التمتع بسعر الفائدة غير محددة الأجل الأصلي.

من حيث المخاطر ، تتمتع الودائع لأجل بسعر فائدة ثابت طوال مدة الوديعة، مما يقلل من تأثير تقلبات السوق. أما الودائع غير لأجل، فإذا خفّض البنك سعر الفائدة تبعًا لتقلبات السوق، سينخفض ​​سعر الفائدة أيضًا.

من هنا، يتضح أن مزايا الأمان ومعدلات الفائدة في الودائع لأجل ستكون أعلى من مزايا الودائع غير محددة المدة. ومع ذلك، ستكون الودائع غير محددة المدة أكثر مرونة وملاءمة للعملاء الذين يحتاجون إلى سحب رأس المال في أي وقت.

لذلك، وبناءً على احتياجاتهم وقدرتهم المالية، يمكن للعملاء اختيار شكل الادخار المناسب.

(المقال مبني على نصيحة على موقع Techcombank )

كيفية حساب فائدة الادخار بدقة لكل دونغ . تُحسب فائدة الادخار بطرق متعددة، حسب نوع الادخار. فيما يلي طريقة بسيطة ودقيقة لحساب فائدة الادخار، ويمكن للقراء الرجوع إليها.