المدفوعات الرقمية: تسريع الابتكار والحفاظ على "عشرة آلاف ثقة"

تُحقق المدفوعات الإلكترونية طفرةً كبيرةً، مُفتتحةً عصرًا جديدًا للاقتصاد الرقمي في فيتنام. إلى جانب نموها المُلفت، تواجه الصناعة المصرفية تحدياتٍ عديدةً تتعلق بالأمن والسلامة، وضغوطًا لابتكار التكنولوجيا. تُعتبر "عشرة آلاف ثقة" من المستهلكين حجر الزاوية، الذي يُحدد التطور المُستدام للمدفوعات غير النقدية.

نظام بيئي رقمي موسع، ومرافق متكاملة

في ورشة عمل "لمسة واحدة، آلاف الثقة - بناء مستقبل المدفوعات الرقمية" التي نظمتها صحيفة تيان فونغ والمؤسسة الوطنية للمدفوعات في فيتنام (NAPAS) في 7 أكتوبر، صرّح السيد فام آنه توان، مدير إدارة المدفوعات في بنك فيتنام المركزي، بأن القطاع المصرفي كان سبّاقًا ورائدًا في بناء منظومة رقمية حديثة، تعمل على مبدأ "جعل العميل محور اهتمامه". يمكن للناس دفع فواتير الكهرباء والمياه والاتصالات أو التسوق عبر الإنترنت باستخدام تطبيق واحد فقط - سواءً كان منصة مصرفية أو مزود خدمة.

إلى جانب استكمال الإجراءات القانونية للتحول الرقمي، تتطور البنية التحتية التكنولوجية بشكل متزامن. وتعمل أنظمة مهمة، مثل المدفوعات الإلكترونية بين البنوك، والتحويل المالي، والمقاصة الإلكترونية، وخدمات التجزئة العابرة للحدود، وغيرها، بثبات على مدار الساعة، مُلبيةً المعايير الدولية للسرعة والسلامة والاتصال.

نظرة عامة على ورشة العمل. المصدر: صحيفة تي بي

وفقًا لدائرة المدفوعات، خلال الأشهر الثمانية الأولى من عام 2025، زادت المدفوعات عبر نظام ما بين البنوك بنسبة 19% من حيث الكمية و69.1% من حيث القيمة؛ وزادت التحويلات المالية بنسبة 17.25% من حيث الكمية. وبلغ حجم المدفوعات غير النقدية 25 ضعف الناتج المحلي الإجمالي في عام 2024. وارتفع عدد المعاملات بنسبة 43.53%، وزادت قيمتها بنسبة 24.24%، مما يدل على أن الأفراد والشركات يتحوّلون بسرعة إلى وسائل الدفع الحديثة.

ومن بين الخطوات المهمة الأخرى التي تم اتخاذها تنفيذ بيانات التعريف البيومترية: حيث تمت مطابقة أكثر من 131.5 مليون سجل شخصي و1.4 مليون سجل تنظيمي، مما يضمن التحقق الإلكتروني الآمن لـ 100% من مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت/الهاتف المحمول.

لقد لامست تقنية الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) كل جانب من جوانب حياة الناس. تُجرى يوميًا حوالي 70 مليون معاملة باستخدام نظام الدفع NAPAS. ووفقًا للسيد نجوين كوانغ هونغ، رئيس مجلس إدارة NAPAS، فإن رحلة أكثر من عقد من الزمن قد غيّرت عادات الشعب الفيتنامي: من تمرير البطاقات، والنقر على الهواتف، إلى الدفع باستخدام رموز VietQR. وأضاف: "بلمسة واحدة فقط، تصبح كل معاملة أسهل وأسرع وأكثر أمانًا من أي وقت مضى".

التحديات الأمنية والضغوط للابتكار

رغم التطور السريع، يُحذّر الخبراء من مخاطر موازية. فالاحتيال الرقمي يزداد تعقيدًا وصعوبة في التنبؤ به؛ ولا تزال لوائح حماية البيانات الشخصية غير متسقة؛ ويفتح التطور الهائل في الذكاء الاصطناعي فرصًا جديدة، ولكنه يطرح أيضًا تحديات في مجال الأمن السيبراني. علاوة على ذلك، تُعدّ الموارد البشرية الرقمية غير كافية من حيث الكم والنوع، مما يُشكّل عقبة مُقلقة.

أشار نجوين شوان ثانه، المحاضر في جامعة فولبرايت في فيتنام، إلى ثلاث قوى تُجبر القطاع المصرفي على التسارع: تزايد توقعات العملاء للمعاملات الفورية والشخصية؛ والقيود المتأصلة في البنوك التقليدية، التي تعتمد على تقنيات قديمة ومكلفة؛ والضغط التنافسي الشرس من شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية ومنصات الدفع الجديدة. وأكد أن من يبتكر ببطء سيتخلف عن الركب.

نظرة عامة على ورشة العمل. المصدر: صحيفة تي بي

يقول الخبراء إنه في ظل تزايد تعقيد جرائم التكنولوجيا المتقدمة، ستُحدد ثقة المستهلك - "ألف اعتقاد" - نجاح المدفوعات الرقمية أو فشلها. ولتعزيز هذه الثقة، وظّف القطاع المصرفي حلولاً متعددة بشكل متزامن: المصادقة البيومترية الإلزامية للمعاملات الكبيرة، وتطبيق الرمزية (تشفير أرقام البطاقات)، وتعزيز إدارة المخاطر، والأمان متعدد الطبقات.

صرح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي، فام تين دونغ، بأنه بدون حساب مصرفي، يستحيل المشاركة في النظام المالي الرقمي. ومهما بلغت الخدمات المصرفية من تطور، فإن استمرار ارتداء الناس للبطاقات عند ركوب القطارات لا يعني اكتمال النظام. وأشار إلى ضرورة تعاون البنوك ودمج وسائل الدفع في وسائل النقل العام، من القطارات والحافلات إلى سيارات الأجرة، على غرار النموذج المتبع في الصين واليابان.

أكد نائب المحافظ أن فيتنام لا تقل شأنًا عن الدول المتقدمة من حيث الدفع الآلي. ومع ذلك، يجب أن يضمن الحل الراحة والأمان والتكاليف المعقولة. وأضاف: "من المستحيل شراء تذكرة قطار مقابل 15 ألف دونج، لكن رسوم معالجة المعاملة تصل إلى 1000 دونج".

وفقًا للسيد نجوين هوانغ لونغ، نائب المدير العام لـ NAPAS، تُعدّ البنية التحتية الوطنية للمدفوعات أساس الاقتصاد الرقمي. وستواصل NAPAS في الفترة المقبلة الاستثمار في تحديث التكنولوجيا، وتطبيق الذكاء الاصطناعي لتحديد المعاملات غير الاعتيادية، وتعزيز الأمن متعدد الطبقات، وتوسيع نطاق الاتصالات الدولية. والهدف هو بناء بنية دفع مفتوحة، مستقلة، ذكية، ومستدامة، تخدم بفعالية استراتيجية التحول الرقمي الوطنية.

خلال ورشة العمل، اتفق الخبراء أيضًا على أن التحول الرقمي ليس مجرد تطبيق للتكنولوجيا، بل هو ثورة ثقافية وفكرية وتنظيمية. وإذا أراد القطاع المالي والمصرفي تحقيق تقدم كبير، فعليه بناء منصة شفافة وتعاونية وإبداعية، تُمكّن كل فرد من الابتكار بشكل استباقي.

المصدر: https://daibieunhandan.vn/thanh-toan-so-tang-toc-doi-moi-giu-vung-van-niem-tin-10389494.html