يقدم بنك Sacombank قروضًا للعديد من العملاء المستقلين، لكنه في الواقع يستثمر رأس المال في عمل واحد ومشروع واحد.
أعلنت هيئة التفتيش الحكومي للتو عن الانتهاء من تنفيذ مشروع إعادة هيكلة ومعالجة الديون المعدومة في البنوك خلال الفترة 2013-2017.
وعلى وجه الخصوص، فيما يتعلق بالتعامل مع الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية وفقاً للمشروع 834، أشارت مفتشية الحكومة إلى سلسلة من المخالفات التي ارتكبتها البنوك في منح الائتمان للعملاء.
وبناء على ذلك، أظهرت نتائج مراجعة وضع الديون المعدومة وفقًا لتقارير مؤسسات الائتمان والتحقق من جودة بعض ملفات منح الائتمان في 5 بنوك تجارية، وهي بنك فييت أ (VietABank)، والبنك الوطني (NCB)، وبنك فيتنام التكنولوجي والتجاري المشترك (Techcombank)، وبنك باك أ (BacABank)، وسايجون ثونج تين (Sacombank)، أن البنوك لديها العديد من المخالفات في عملية منح الائتمان.
ومن الجدير بالذكر أن الائتمان يركز على عميل واحد ومشروع واحد ولكن يتم "التهرب" منه من خلال الإقراض لعملاء مستقلين لتجنب مخالفة أحكام قانون مؤسسات الائتمان.
الأشكال التي تستخدمها هذه البنوك هي: الإقراض للمساهمة برأس المال وفقاً لعقود التعاون الاستثماري الموقعة مع مستثمري المشروع، أي صرف رأس المال للمستثمرين لتنفيذ المشروع؛
الإقراض للمساهمة برأس مال شركة تابعة، أو إعادة شراء مساهمات رأس مال المساهمين في شركة تملك مشروعًا تابعًا للمشروع، ولكن في جوهره اقتراض رأس مال لإنشاء عمل تجاري لإعادة شراء جزء من المشروع من خلال شكل إعادة شراء مساهمات رأس مال مؤسسة المشروع؛
كما تقوم البنوك بالإقراض لتلقي التحويلات والاستثمار في نفس المشروع، ولكن المقترض لا ينفذ المشروع بشكل مباشر بل يقترض رأس المال ليحوله للمستثمر من خلال شكل توقيع عقد مبدئي على نقل أجزاء من المشروع.
وأظهر التفتيش أن عملية منح الائتمان شابها قصور ومخالفات في تقييم شروط القرض وصرفه عندما لم يكن لدى المشروع وثائق قانونية كاملة، وكانت بيانات التقارير المالية غير صحيحة، ولم يكن من الممكن التحكم في استخدام رأس المال الفعلي المستثمر في المشروع، وكان المشروع بطيئًا في التنفيذ، وكانت هناك مخاطر محتملة.
وفقًا لتقرير بنك الدولة الفيتنامي (SBV)، اعتبارًا من 10 أكتوبر 2021، قام 17 عميلاً من العملاء المذكورين أعلاه بسداد المدفوعات بالكامل، وقام عميل واحد بنقل خارج الميزانية العمومية، ولدى عميل واحد ديون مستحقة.
وفقًا لرد Techcombank بتاريخ 11 يوليو 2023، فإن جميع مرافق الائتمان المذكورة في الإرسالية الرسمية رقم 509/QD-TTCP بتاريخ 15 يونيو 2018 من مفتشية الحكومة، حتى الآن، ليس لديها ديون مستحقة على Techcombank.
قام البنك بمراجعة ومراقبة ومتابعة التسهيلات الائتمانية بشكل مستمر للتأكد من عدم وجود أي مخاطر في Techcombank وأنه متوافق مع لوائح السلطات المختصة.
ويتم إبلاغ كافة نتائج المراجعة والتقييم إلى بنك الدولة والجهات المختصة.
يقدم بنك Sacombank قروضًا لـ 9 شركات بأكثر من 48.5٪ من أسهمها للاستثمار في نفس المشروع.
عند فحص ملفات طلبات الائتمان لـ 16 عميلاً حتى 31 أغسطس 2018، بلغ الدين المستحق 15.218 مليار دونج، وهو ما يمثل 6.2٪ من إجمالي الدين المستحق لبنك ساكومبانك، كما اكتشفت هيئة التفتيش الحكومية العديد من أوجه القصور والانتهاكات في تقييم شروط القروض؛ إجراء تصنيف الديون بما لا يتوافق مع اللوائح...
 |
يقدم بنك ساكومبانك ما يقرب من نصف أسهمه إلى 9 عملاء |
ومن الجدير بالذكر أن بنك ساكوم بنك قد قدم قروضًا إلى 9 شركات بقروض مستحقة تعادل 48.52٪ من حقوق ملكية البنك، بما يصل إلى 9،262 مليار دونج.
تشمل هذه الشركات شركة هيم لام ثو دو المساهمة، وشركة هونغ بانغ للاستثمار المساهمة، وشركة باو لوك للاستثمار في البناء المساهمة، وشركة نام ثانغ للاستثمار وخدمات التداول المساهمة، وشركة كونغ فوك للتجارة والإنشاءات المساهمة، وشركة باو تين للبنية التحتية المساهمة، وشركة فيت فو ماي للاستثمار في البناء المساهمة، وشركة فيت ها المساهمة، وشركة هيب آن المساهمة.
وقد اقترضت الشركات المذكورة أعلاه رأس المال، ثم تلقت التحويلات واستثمرت في نفس المشروع - مشروع منطقة سايجون بينه آن الحضرية.
وبحسب مذكرة استنتاج التفتيش، فإن هذه المؤسسات التسع ليس لها علاقات ذات صلة وفقًا لأحكام قانون مؤسسات الائتمان، ولا تنفذ المشروع بشكل مباشر، بل تقترض رأس المال لنقله إلى طرف ثالث من خلال توقيع عقد مبدئي بشأن نقل أجزاء من المشروع.
في الوقت نفسه، يقتصر تقييم البنك على القدرة المالية للمقترض، بدلاً من وحدة تنفيذ المشروع. وهذا يُعرّض البنك لمخاطر محتملة، إذ يواجه المشروع، عند إجراء التفتيش، صعوبات في قانون الأراضي، وارتفاعًا في تكاليف الفائدة، مما يؤثر على جودة الائتمان ونتائج أعمال بنك ساكوم.
ولم يقتصر الأمر على ذلك، بل كانت سجلات قروض العملاء التسعة المذكورين أعلاه تعاني من العديد من النواقص والمخالفات مثل: قيام بعض العملاء بتقديم بيانات إلى بنك Sacombank تختلف عن البيانات المقدمة إلى السلطات الضريبية.
ولم يسيطر بنك ساكومبانك بشكل صارم أيضًا على حقيقة قيام عدد من العملاء باقتراض رأس مال من هذا البنك وبنك آخر لصرفه على عقد نقل التقسيمات الفرعية لمشروع منطقة سايجون بينه الحضرية لشركة SDI.
لم يتم بعد تسجيل وتقييم أنشطة الإنتاج والأعمال والصعوبات القانونية للمشروع بشكل كامل من خلال التفتيش اللاحق للقرض؛ المخاطر والقصور في تحديد شرعية الضمانات المستخدمة كضمان للقروض للعملاء التسعة المذكورين أعلاه في حين لا يمتلك المشروع وثائق قانونية كاملة بشأن الملكية...
VietABank: الإقراض عندما لا يكون المشروع مؤهلاً لتعبئة رأس المال
عند فحص 14 طلب ائتمان بإجمالي ديون مستحقة اعتبارًا من 31 أغسطس 2018 بقيمة 6،510 مليار دونج، وهو ما يمثل 17.28٪ من إجمالي القروض المستحقة على بنك فييتا، وجدت هيئة التفتيش الحكومية انتهاكات مماثلة لتلك التي ارتكبتها البنوك المذكورة أعلاه، مثل: تقييم القروض والموافقة عليها عندما لم يكن لدى المشروع مستندات قانونية كافية، ولم يستوف المستثمر الشروط اللازمة لتنفيذ المشروع؛
- تقييم وتحديد غير دقيق للإيرادات والتكاليف لتنفيذ مشاريع الاستثمار؛ - عدم تصنيف الديون وفقاً للوائح (يجب نقل ديون شركة فيكولاند للإنشاءات وتنمية الإسكان، وشركة بينه ثوي لام دونج للكهرباء، وفقاً للوائح، إلى المجموعتين 4 و5 ولكن لا يزال البنك يحتفظ بها في المجموعة 1).
بالإضافة إلى ذلك، أقرض البنك 10 شركات رأس مال، بقيمة قروض مستحقة قدرها 4,860 مليار دونج، وذلك بموجب عقود تعاون استثماري مُبرمة مع مستثمري المشاريع. إلا أن طبيعة الصرف تتمثل في صرف رأس المال للمستثمرين لتنفيذ المشاريع، في حين أن هذه المشاريع تفتقر إلى الوثائق القانونية الكافية، وبالتالي فهي غير مؤهلة لتعبئة رأس المال؛ وبالتالي، فإن عقود التعاون الاستثماري غير صالحة قانونيًا وفقًا للوائح.
البنك الوطني التجاري: لا يوجد مخصص للديون المباعة لشركة VAMC
وفي بنك NCB، قامت هيئة التفتيش الحكومية بتفتيش 6 ملفات ائتمانية، بما في ذلك 4 ملفات بديون مستحقة اعتبارًا من 31 أغسطس 2018 بقيمة تقترب من 1700 مليار دونج (تمثل 4.94٪ من إجمالي ديون البنك المستحقة) وملفين ائتمانيين بديون تم بيعها إلى VAMC برأس مال إجمالي مستحق في وقت بيع الديون يزيد عن 687 مليار دونج.
وتظهر النتائج أن البنك الوطني التجاري قام بتقييم وموافقة على القروض لبعض الشركات عندما لا يلبي العملاء شروط القرض.
يقوم هذا البنك أيضًا بالتمويل عندما لا يتم تسجيل الضمانات للمعاملات المضمونة، ولم يتم إعادة تقييمها بشكل دوري، والضمانات عبارة عن أسهم ولكن لا يوجد أساس للتقييم...
بنك BacABank: إقراض العديد من الشركات العائلية في TH عندما لا تستوفي الشروط
أظهر فحص السجلات الائتمانية لـ 11 عميلاً، يمثلون 11٪ من إجمالي الديون المستحقة على BacABank، أن هذا البنك قد أقرض سلسلة من شركات عائلة "TH" لكنه لم يستوف شروط الجدوى وكفاءة المشروع عند الموافقة على القروض (شركة TH Food Chain Joint Stock Company، شركة TH Dairy Food Company، شركة TH Milk Company، شركة Nghe An Northeast Raw Material Development Company، شركة TH Pharmaceutical Company...).
بالإضافة إلى ذلك، يقوم البنك أيضًا بإقراض العملاء الذين يخضعون لقيود القروض وفقًا للوائح BacABank (شركة Hung Vuong Hue المحدودة)...
فيما يتعلق بالضمانات، وافق هذا البنك على قروض غير مضمونة لعدد من القروض في حين أن الوضع المالي للعملاء صعب، ونتائج الأعمال خاسرة للمال (شركة مساهمة TH Food Chain، شركة مساهمة Green Technology International Import-Export؛ شركة مساهمة TH Milk؛ شركة مساهمة International Supply Chain، شركة مساهمة Nghe An Northeast Raw Material Development Investment).
بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للمؤسسات المذكورة أعلاه، لم يتم تسجيل الأصول المضمونة للمعاملات المضمونة على النحو المنصوص عليه؛ فالأصول المضمونة هي مطالبات بالديون ولكن الوضع المالي للطرف الذي لديه التزامات الدفع صعب، ونتائج الأعمال هي خسائر...
خلال عملية القرض، كانت هناك بعض الفترات التي تأخر فيها العملاء عن سداد ديونهم، لكن BacABank لم يقم بتغيير مجموعة الديون.
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)