انخفضت أسعار الفائدة، ولكن من يحصل على القروض؟

أين يمكن الاقتراض بمعدل فائدة 7٪ سنويًا؟

أعلنت العديد من البنوك عن خفض أسعار الفائدة على القروض إلى ما بين 7% و8% سنويًا. ومع ذلك، حاول الكاتب في نهاية الأسبوع الماضي التواصل مع مكتب معاملات بنك فيتنام البحري التجاري المشترك (MSB) في مدينة هو تشي منه، وحصل على تعليمات مفصلة بشأن طلبات القروض المخصصة للأنشطة الإنتاجية والتجارية.

بالإضافة إلى العقار كضمان، يجب أن يكون لدى الشركة تقرير مالي لمدة عامين يتضمن إيرادات ضريبية تتراوح بين 2 و11 مليار دونج فيتنامي، وكشف حساب الشركة لستة أشهر (يمكن أن يشمل حساب صاحب العمل)، وقائمة فواتير ضريبة القيمة المضافة لأربعة أرباع سنوية (تقرير من مصلحة الضرائب)، وعقد أو عقدين مع شركاء الشركة... في حال الموافقة على الطلب، يكون معدل فائدة القرض 11.5% سنويًا. أما في حال الاقتراض من فرد، فالأمر أبسط، حيث يتطلب فقط ضمانًا وإثبات دخل، بينما يصل معدل فائدة القرض للأفراد إلى 12.99% سنويًا.

هذا سعر فائدة متغير، لذا بعد فترة، سيُعاد حساب سعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح قدره 3%، أي ما يعادل حوالي 13% سنويًا في الوقت الحالي. ونصح موظفو البنك بحماس: "للمبادرة، يُنصح بإكمال عملية التقديم مبكرًا لتجنب نفاد حد الائتمان كما حدث في عام 2022، والذي قد يتكرر".

ولا تزال الشركات تواجه صعوبات في اقتراض رأس المال، كما تظل أسعار الفائدة مرتفعة.

وبالمثل، صرّح مسؤول ائتمان في بنك TPBank ، يُدعى د.، بأنّ معدل فائدة الإقراض الحالي للشركات يتراوح بين 9% و10% سنويًا. كما بدأ البنك بالسيطرة على نمو الائتمان مجددًا عندما كان معدل النمو مرتفعًا جدًا في الربع الأول من عام 2023. لذلك، سيعتمد وقت الصرف على بقاء حد الائتمان متاحًا من عدمه. وردًا على سؤال حول سبب وجود معلومات تفيد بأنّ البنك لا يستطيع الإقراض بينما حد الائتمان شبه ممتلئ، أوضح د.: "بالإضافة إلى الإقراض، يُستخدم جزء من حد الائتمان الحالي للتعامل مع السندات وفقًا للوائح".

عند سؤاله عما إذا كان بإمكانه الحصول على قروض بفائدة تتراوح بين 7 و8% سنويًا، قال السيد تران ثانه هاي، مدير إحدى الشركات في المنطقة السادسة (مدينة هو تشي منه): "لا يوجد مثل هذا المعدل من الفائدة، فالشركة تقترض من بنك تجاري مملوك للدولة، وتبلغ الفائدة أيضًا 9% سنويًا لقرض مدته 3 أشهر". يُمثل هذا المعدل انخفاضًا بنسبة 0.2% سنويًا مقارنةً ببداية العام. يُعدّ انخفاض معدل فائدة التعبئة أمرًا جيدًا، لأن معدل فائدة القرض سينخفض ​​تبعًا لذلك، ولكن في الواقع، فإن الانخفاض في معدل فائدة القرض ليس كبيرًا مقارنةً بمعدل انخفاض معدل فائدة التعبئة. ناهيك عن أن السيد هاي، وفقًا له، إذا ما قورن بمعدل فائدة التعبئة لمدة 3 أشهر الذي يطبقه هذا البنك والبالغ 5.4% سنويًا، فإن معدل فائدة القرض أعلى بنسبة 3.6%. ولا يزال هذا الفارق كبيرًا جدًا.

وتجد الشركات صعوبة في اقتراض رأس المال، لذا تلجأ إلى الائتمان الأسود.

ليس فقط أن معدل الفائدة السنوي الذي يتراوح بين 7% و8% مجرد حلم بالنسبة للعديد من الشركات، بل إن معدل الفائدة السنوي البالغ 10% لا يزال نادرًا. حتى هذه القطاعات تُعتبر ذات أولوية وفقًا للمرسوم 31/2022 الصادر في 20 مايو 2022 بشأن دعم أسعار الفائدة البالغة 2% من ميزانية الدولة.

يجب أن تكون سياسة الائتمان أكثر مرونة لدعم الشركات للتغلب على الأوقات الصعبة، وإلا إذا تم تطبيقها بالطريقة القديمة، فلن يتمكن أحد من الوصول إلى رأس المال.

السيد نجوين نجوك ثانه، مدير شركة كيم فات للنقل

قال السيد دونج آنه توان، مدير شركة بينه مينه المحدودة، وهي شركة للثروة الحيوانية في دونج ناي ، بسخط إنه لا يزال من الصعب للغاية على الشركات الحصول على رأس المال من البنوك. في بداية العام، أعادت البنوك تقييم جميع أصول الضمانات بتخفيض بنسبة 10-15٪ ثم تم تخفيض حد الإقراض للشركات. لذلك، منذ بداية العام، لم تتمكن شركته من اقتراض قروض جديدة بينما لا يزال سعر الفائدة على القروض القديمة 9-11٪ سنويًا. على الرغم من أنها مؤهلة للحصول على دعم سعر الفائدة، إلا أن ملف تعريف الشركة لا يلبي المتطلبات لأن الإيرادات والأرباح في الربع الأول من عام 2023 قد انخفضت بشكل حاد مقارنة بالعام الماضي، بينما يشترط البنك أن تكون مساوية أو أعلى.

قال السيد توان إن واقع قطاع الثروة الحيوانية صعب للغاية. فالوحدات التي لا تزال قادرة على اقتراض رأس المال لا تجرؤ على الاقتراض، فمع معدل فائدة سنوي يبلغ 10%، تُعدّ كيفية تحقيق ربح كافٍ لسداد الفوائد للبنك مشكلةً صعبة. في الوقت نفسه، تتراوح تكلفة تربية الدجاج حاليًا بين 29,000 و30,000 دونج للرأس، بينما يتراوح سعر البيع بين 19,000 و20,000 دونج للرأس فقط، أي أقل بنسبة 30%. الوحدات التي تعاني بالفعل من صعوبات مالية ونقص في التمويل وتحتاج إلى الاقتراض لا تستطيع استيفاء الشروط التي يضعها البنك. لذلك، فإن وضع الشركات التي تقترض المال لشراء أعلاف الدواجن ودفع رواتب عمالها أمرٌ لا مفر منه.

لم تنخفض أسعار الإقراض المصرفي إلا بنسبة 0.5% إلى 1% مقارنةً ببداية هذا العام، وهو ما لا يكفي لحل أي مشكلة، في حين ارتفعت تكاليف الغذاء والتمويل بنسبة 20% إلى 30%. الشركات التي لا تزال مؤهلة لا تجرؤ على الاقتراض، ولذلك فهي غير مهتمة بحزمة دعم سعر الفائدة 2%. يجب أن تكون هناك سياسة دعم أعمق، مع تمكين المزارعين من الاقتراض بأسعار فائدة تفضيلية أقل، حتى يتمكن المقترضون من بذل قصارى جهدهم للتغلب على الصعوبات والحصول على فرصة للتعافي؛ ولكن في الوضع الحالي، هناك صعوبات لا حصر لها، كما قال السيد توان.

وبالمثل، صرّح السيد نجوين نغوك ثانه، مدير شركة كيم فات للنقل، بأن معدل الفائدة الحالي للشركة لا يزال يقارب 12% سنويًا. وإذا طلبنا من البنك قرضًا جديدًا، فسيظل معدل الفائدة متقلبًا حول هذا المستوى، ولن ينخفض ​​أبدًا؛ والأهم من ذلك، أنه من الصعب جدًا الحصول على المزيد من الدفعات. منذ بداية العام، أُعيد تقييم ضمانات الشركة بانخفاض قدره 15% تقريبًا مقارنة بالعام السابق، مما يعني أن حد قرض الشركة قد انخفض أيضًا نظرًا لعدم وجود ضمانات إضافية.

علاوة على ذلك، قامت العديد من البنوك بتسعير أصول الإقراض للشركات بشكل غير عادل. على سبيل المثال، تُصرّح البنوك بأنه إذا اقترضتَ لشراء سيارة صينية المنشأ، فلا يُسمح لك بالاقتراض إلا بنسبة 50%، بينما لا يزال بالإمكان الموافقة على شراء سيارات من دول أخرى بنسبة تصل إلى 80-90%. يُسبب هذا التفاوت في تقييم الأصول صعوبات للشركات، وخاصةً في قطاع النقل. قال السيد ثانه ساخطًا: "إذا لم تتمكن من الحصول على قرض جديد، فكيف يمكنك الوصول إلى حزمة دعم سعر الفائدة البالغة 2% التي أعلنتها الحكومة؟ لكل قطاع خصائصه الخاصة، لذا يجب أن تكون سياسات الائتمان أكثر مرونة لدعم الشركات في تجاوز الأوقات الصعبة، ولكن إذا استمروا في تطبيق الطريقة القديمة، فلن يتمكن أحد من الحصول على رأس المال".

وفقًا لهيئة تنظيم الصناعة والتجارة، انخفض معدل حصول الشركات على الائتمان مؤخرًا. بلغت نسبة الشركات التي تحصل على قروض من البنوك 49.4% في عام 2017، و45% و43% في عامي 2018 و2019 على التوالي. في عام 2020، وفي ظل جائحة كوفيد-19، كانت نسبة الشركات التي لا تزال تحصل على قروض من البنوك 42.9%. إلا أن هذه النسبة انخفضت إلى 35.4% فقط في عام 2021 و17.8% في عام 2022.

وافق السيد فام فان فيت، نائب رئيس جمعية النسيج والتطريز والحياكة في مدينة هو تشي منه، على ذلك، قائلاً إنه إذا لم تتغير شروط الإقراض، فإن وضع الشركات التي لا تستطيع الاقتراض سيظل غير قادر على ذلك. ورغم انخفاض سعر فائدة الإقراض بنسبة 0.5% إلى 1% مقارنةً ببداية هذا العام، لا تزال الشركات الصغيرة والمتوسطة في هذا القطاع غير قادرة على الاقتراض. وأكد السيد فيت قائلاً: "إن حل مشاكل الشركات يعني إنقاذ الأغلبية، أي تلك التي تواجه صعوبات، وليس مجرد فرز الشركات الجيدة التي تعمل بشكل طبيعي. لذلك، يجب تغيير سياسات الائتمان ومراجعتها لكل قطاع أعمال لتكون أكثر ملاءمة للواقع، بدلاً من تطبيق نفس الشروط على جميع القطاعات".

أظهرت نتائج مسح PCI 2022 الذي شمل 12,000 شركة، والذي أعلنه اتحاد التجارة والصناعة الفيتنامي (VCCI) في منتصف أبريل، أن أكبر الصعوبات التي تواجهها الشركات هي الحصول على الائتمان. والجدير بالذكر أنه في عام 2022، أصبح الحصول على الائتمان الشاغل الأكبر لحوالي 55.6% من الشركات، وهي نسبة أعلى بكثير من النسبة التي تراوحت بين 37% و47% في الفترة 2017-2021. وفي حال عدم تمكن الشركات من اقتراض رأس المال من البنوك، لا يزال يتعين عليها البحث عن مصادر أخرى، والتي تشمل بشكل رئيسي الاقتراض من الأقارب والأصدقاء؛ أو تعبئة التمويل من المساهمين، أو الاقتراض من شركات أخرى، أو رهن أصول الشركة وبيعها.

الأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن التقرير الإحصائي يُظهر أن ما يصل إلى 12.5% ​​من الشركات اضطرت إلى اللجوء إلى قروض "الائتمان الأسود"، وهي زيادة حادة مقارنة بنسبة 4% في عام 2021. وبطبيعة الحال، فإن سعر الفائدة على قروض "الائتمان الأسود" مرتفع للغاية، حيث يبلغ متوسطه حوالي 46.5% سنويًا، أي حوالي 5.5 مرة أعلى من متوسط ​​سعر الفائدة السنوي للقروض من البنوك.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm