يتعين على البنوك الإفصاح علناً عن أسعار الفائدة والرسوم على القروض، وفقاً لمعيار مشترك.

Lãi suất ngân hàng ở TP.HCM sáng 6-3 - Ảnh: QUANG ĐỊNH — أسعار الفائدة المصرفية في مدينة هوشي منه صباح يوم 6 مارس

في النشرة الرسمية رقم 18 بشأن إدارة نمو الائتمان في عام 2024، طلب رئيس الوزراء الإعلان العام عن متوسط أسعار الفائدة على القروض حتى يتمكن الأفراد والشركات من الوصول بسهولة إلى الائتمان واختيار البنوك لاقتراض رأس المال.

ويأمل المقترضون أن يتم الكشف عن أسعار الفائدة قريبًا

يريد المقترضون حقًا من البنوك الكشف علنًا عن أسعار الفائدة المحددة للقروض، ليس فقط سعر الفائدة الأساسي ولكن أيضًا الرسوم عند اقتراض رأس المال بالإضافة إلى العقوبات المفروضة على السداد المبكر...

قالت السيدة كيم تشي (مدينة هو تشي منه) إنها اقترضت رأس مال من بنك مساهمة. وعندما ارتفع سعر فائدة التعبئة بشكل حاد في أواخر عام ٢٠٢٢ وأوائل عام ٢٠٢٣، كانت تُصاب بنوبة قلبية في كل مرة يُعدل فيها سعر الفائدة، لأن سعر فائدة الإقراض ارتفع بسرعة كبيرة.

على العكس من ذلك، عندما انخفض سعر فائدة التعبئة بمقدار النصف فقط، بل حتى الثلث، مقارنةً بالفترة نفسها من العام الماضي، انخفض سعر فائدة الإقراض ببطء شديد، وليس بشكل متناسب. عند سؤالها، قدمت مسؤولة الائتمان أسبابًا عديدة، مثل أن مبلغ التعبئة السابق لا يزال متاحًا، وبالتالي فإن سعر التكلفة لا يزال مرتفعًا، أو أن سعر فائدة الإقراض يعتمد على الاتفاق بين البنك والمقترض، ويعتمد على مدى تقبله للمخاطرة...

واقترحت السيدة كيم تشي قائلة: "أنا أؤيد الكشف المحدد عن أسعار الفائدة على القروض حتى يكون لدى المقترضين أساس للمقارنة والاختيار".

في غضون ذلك، صرّح السيد دوي خانه (غو فاب) بأنّ الإعلان عن سعر فائدة القرض لا يكفي، فبالإضافة إلى سعر الفائدة، يتحمّل المقترضون مجموعة من الرسوم، مثل رسوم منح الائتمان، ورسوم التقييم، ورسوم الصرف، ورسوم التوثيق... وفي بعض الحالات، يُجبرون أيضًا على شراء تأمين. هذا فضلًا عن أنّه إذا كان القرض مُخصّصًا للإنتاج والأعمال، ولكنّ حساب المستفيد مفتوح في بنك آخر، فسيتمّ فرض رسوم صرف تبلغ مئات الآلاف من الدونغ خارج النظام.

في الواقع، تُشكّل جميع هذه الرسوم سعر الفائدة الحقيقي الذي لا يعلمه جميع المقترضين. لذلك، أقترح أن تُعلن البنوك علنًا عن الرسوم وأسعار الفائدة لضمان شفافية السوق، كما قال السيد دوي خانه.

كل مكان لديه أسلوبه الخاص في الدعاية.

وبحسب الخبراء، في سياق انخفاض نمو الائتمان في أول شهرين من العام الجاري بنسبة 1.12% مقارنة بنهاية عام 2023، فإن الإعلان عن أسعار الفائدة على القروض يعد أحد الحلول لمساعدة الشركات والمقترضين على الشعور بالأمان في اقتراض رأس المال، وبالتالي تحسين نمو الائتمان في الأشهر التالية.

وفقًا لسجلات المراسل، تُعلن بعض البنوك حاليًا على مواقعها الإلكترونية عن "أسعار فائدة الإقراض الأساسية". إلا أن كل بنك يُعلنها بشكل مختلف.

في Sacombank ، معدل الفائدة على القرض الأساسي للدونج الفيتنامي بفترة تتراوح من 1 إلى 3 أشهر هو 4.2% سنويًا، وبفترة تتراوح من 4 إلى 6 أشهر هو 5.6% سنويًا، وبفترة تتراوح من 10 إلى 12 شهرًا هو 7.7% سنويًا، وبفترة متوسطة وطويلة الأجل هو 8.5% سنويًا.

أعلن بنك ACB أيضًا أن سعر الفائدة الأساسي على القروض المطبق على النظام بأكمله اعتبارًا من 2 أكتوبر 2023 هو 8.7% سنويًا. كما أشار البنك إلى أن هذا السعر الأساسي يُطبق على القروض التي تُحسب أسعار فائدتها عند فترة التجديد وفقًا لجدول أسعار الفائدة على القروض في ACB. ونوه البنك إلى أنه "يرجى من العملاء التواصل مع أقرب فرع/مكتب معاملات للحصول على إرشادات محددة".

بدلاً من تحديد سعر فائدة أساسي موحد، يُقسّم بنك فيتنام الدولي (VIB) سعر الفائدة إلى أغراض القرض وفترات الصرف. ولغرض القرض نفسه، إذا صُرف في عام ٢٠٢٤، فسيكون سعر الفائدة الأساسي أقل من سعر الفائدة المصروف في السنوات السابقة.

على سبيل المثال، إذا تم صرف قرض لشراء عقارات في عام 2024، فإن معدل الفائدة الأساسي هو 9% سنويًا، ولكن إذا تم صرفه اعتبارًا من عام 2023، فإن معدل الفائدة هو 10% سنويًا، وإذا تم صرفه من عام 2019 إلى عام 2022، فإن معدل الفائدة الأساسي هو 11% سنويًا، وإذا تم صرفه قبل عام 2019، فإن معدل الفائدة هو 11.5% سنويًا.

وبالمثل، بالنسبة لقروض السيارات، إذا صُرفت في عام ٢٠٢٤، يكون سعر الفائدة الأساسي ١٠٪ سنويًا، وهو أيضًا الأقل، وإذا صُرفت قبل عام ٢٠١٩، يكون سعر الفائدة ١١.٥٪ سنويًا. أما بالنسبة لقروض الأعمال التي تقل مدتها عن ١٢ شهرًا، فإذا صُرفت في عام ٢٠٢٤، يكون سعر الفائدة الأساسي ٨.٥٪ سنويًا، وإذا صُرفت ابتداءً من عام ٢٠٢٣، يكون سعر الفائدة الأساسي ٨.٨٪ سنويًا.

ومع ذلك، وفقًا للسجلات، لا تعلن جميع البنوك عن أسعار الفائدة الأساسية، أو إذا فعلت ذلك، فإن هذا المحتوى ليس على الصفحة الرئيسية، ولكن يتعين على العملاء البحث في الصفحات الداخلية، لذلك لا يمكن لجميع العملاء الوصول إليه.

ولم تنخفض أسعار الفائدة على القروض بشكل متناسب.

وفقًا لسجلات المُراسل، انخفض سعر فائدة التعبئة الحالي إلى مستوى غير مسبوق. في بنك فيتكوم، يبلغ سعر فائدة التعبئة الحالي لآجال شهر وشهرين 1.7% فقط سنويًا، ولآجال 3 أشهر 2% سنويًا، ولآجال 6 أشهر 3% سنويًا. ويبلغ أعلى سعر فائدة تعبئة في بنك فيتكوم 4.7% سنويًا فقط، ويُطبق على آجال 12 شهرًا أو أكثر.

كما خفّض بنك فييتِنْك سعر الفائدة على ودائع الشهر الواحد إلى 1.9% سنويًا، وعلى ودائع الثلاثة أشهر والستة أشهر إلى 2.2% سنويًا و3.2% سنويًا على التوالي، وعلى ودائع الاثني عشر شهرًا إلى 4.8% سنويًا. ويبلغ أعلى سعر فائدة على الودائع في بنك فييتِنْك حاليًا 5% سنويًا.

في بعض البنوك المساهمة، وبسبب نقص الإنتاج، انخفض معدل فائدة التعبئة إلى مستوى مماثل لسعر الفائدة في بنوك مجموعة الشركات الأربع الكبرى. فإذا كان معدل فائدة التعبئة الفعلي قبل عام يصل إلى 10-12% سنويًا، فإن معدل فائدة التعبئة الآن في بعض الأماكن لا يتجاوز نصف، بل حتى ثلث، ما كان عليه في العام الماضي، إلا أن معدل انخفاض أسعار فائدة الإقراض لا يتناسب مع ذلك.

وبحسب دراسة استقصائية، تطبق البنوك في مجموعة Big4 (Agribank وVietcombank وVietinBank وBIDV) أسعار فائدة على قروض الإنتاج والأعمال والقروض الاستهلاكية وشراء المنازل تتراوح من 5.3-8.5٪ سنويًا، اعتمادًا على المدة.

بالنسبة لمجموعة البنوك التجارية المساهمة، تتراوح أسعار الفائدة على قروض الإسكان بين 5% و10.5% سنويًا. ويُطبق سعر الفائدة الذي يتراوح بين 5% و6% سنويًا خلال فترة تفضيلية قصيرة فقط. وبعد انقضاء هذه الفترة، ينخفض سعر الفائدة العائم إلى حوالي 8% و13% سنويًا.

على وجه الخصوص، القروض القديمة لديها معدلات فائدة منخفضة للغاية، مما يجعل المقترضين مرهقين بسبب الصعوبات الاقتصادية، وانخفاض الدخل مع الاضطرار إلى تحمل فوائد عالية.

ولإزالة الاختناقات الائتمانية سيتم عقد مؤتمر برئاسة رئيس الوزراء مع رؤساء مجالس الإدارة والمديرين العامين للبنوك التجارية في منتصف الشهر الجاري.

استعدادًا للمؤتمر، أصدر البنك المركزي للتو وثيقة توجه البنوك التجارية بالإبلاغ عن المعلومات وبيانات الائتمان وأسعار الفائدة وتقييم الوضع الحالي وأسباب انخفاض نمو الائتمان لكل صناعة ومجال.

Khách giao dịch tại Ngân hàng ACB, quận 1, TP.HCM - Ảnh: QUANG ĐỊNH — العملاء يقومون بإجراء المعاملات في بنك ACB، المنطقة 1، مدينة هوشي منه

لا تزال البنوك مترددة لأسباب عديدة.

صرح السيد فام نهو آنه، المدير العام لبنك إم بي، بأن هذا الإعلان للعملاء الأفراد مناسب، إلا أن هناك مخاوف كثيرة لدى عملاء الشركات، إذ إن سعر فائدة القروض للعملاء من الشركات يعتمد أيضًا على الضمانات وخطة العمل لكل عميل.

صرح السيد نجوين هونغ، المدير العام لبنك تي بي، بأن سعر فائدة التعبئة كان واضحًا حتى الآن. في أنشطة الإقراض، يُحدد سعر فائدة الإقراض بناءً على عوامل عديدة، منها حجم العميل، وخدمة العملاء، ومزاياهم، وطبيعة المخاطر، ووجود ضمانات. ومن غير المنطقي تحديد سعر فائدة عام.

لذلك، ستعلن البنوك عن أسعار الفائدة، ولكن وفقًا لكل شريحة، ومنتج، ونوع المخاطر، ووفقًا للأجلين القصير والطويل. وأكد السيد هونغ: "يضمن الإعلان الشفافية، وستكون هناك أسعار فائدة مناسبة حسب العميل".

لدى البنوك نوايا عندما تثبت أسعار الفائدة المرتفعة

يُلاحظ أن بعض البنوك لجأت مؤخرًا إلى حيل لتثبيت أسعار الفائدة على القروض عند مستويات مرتفعة. على سبيل المثال، رفع سعر الفائدة على الودائع لأجل 13 شهرًا إلى 2-3% سنويًا أعلى من المستوى العام، إلا أن اللائحة لا تُطبّق هذا السعر إلا على الودائع التي تتراوح قيمتها بين 200 و500 مليار دونج.

في الواقع، قليلٌ من الناس يودعون مثل هذا المبلغ الضخم. ويهدف رفع البنوك لسعر الفائدة على أجل 13 شهرًا إلى مستوى أعلى بكثير من المستوى العام، لأن هذا الأجل هو أساس إضافة الهامش، الذي يُحدد بناءً عليه سعر فائدة الإقراض عند انتهاء الفترة التفضيلية. لذا، فإن رفع سعر الفائدة على هذا الأجل يهدف أساسًا إلى تثبيت سعر فائدة الإقراض.

ناهيك عن وجود العديد من حالات الاقتراض بباقات تفضيلية، فبعد بضع سنوات من الاتفاق على سداد رأس المال مبكرًا، غُرِّم البنك بغرامات تتراوح بين عشرات ومئات الملايين، بحجة... استرداد البنك المبلغ التفضيلي الذي حصل عليه العميل. وهذا أمر لم يتوقعه الكثير من العملاء.

السل (وفقًا لتوي تري)

مصدر