"الضوء الأخضر" للبنوك للتعامل في العقارات؟

[إعلان 1]

ثغرات كثيرة أمام البنوك لممارسة أعمال العقارات

وبحسب السيد لي هوانج تشاو، رئيس جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه، فإن المادة 2، المادة 90 من قانون مؤسسات الائتمان لعام 2010، والمادة 2، المادة 98 من مشروع قانون مؤسسات الائتمان تنصان على ما يلي: لا يجوز لمؤسسات الائتمان ممارسة أي أنشطة تجارية أخرى غير الأنشطة المصرفية؛ الأنشطة التجارية الأخرى المذكورة في الترخيص الممنوح لمؤسسات الائتمان من قبل بنك الدولة.

“Bật đèn xanh” cho ngân hàng kinh doanh bất động sản? - Ảnh 1. — تقول آراء كثيرة أن مؤسسات الإئتمان لا ينبغي أن تشارك في الاستثمار العقاري.

ومع ذلك، تنص المادة 138 من مشروع قانون مؤسسات الائتمان بشأن الأعمال العقارية على ما يلي: لا يجوز لمؤسسات الائتمان ممارسة الأعمال العقارية، إلا في الحالات التالية: شراء أو استثمار أو امتلاك عقارات لاستخدامها كمقر تجاري أو أماكن عمل أو مرافق تخزين تخدم الأنشطة المهنية لمؤسسة الائتمان بشكل مباشر؛ استئجار جزء من المقر التجاري المملوك لمؤسسة الائتمان والذي لم يتم استخدامه بالكامل؛ حيازة العقارات بسبب تسوية الديون. في غضون 5 سنوات من تاريخ قرار التعامل مع الممتلكات المضمونة بأنها عقارات، يجب على مؤسسة الائتمان بيع أو نقل أو إعادة شراء هذا العقار لضمان نسبة الاستثمار في الأصول الثابتة والغرض من استخدام الأصول الثابتة على النحو المنصوص عليه في هذا القانون.

تُمنح المؤسسات المالية الضوء الأخضر بفضل اللوائح التي تسمح لها بشراء واستثمار وامتلاك عقارات لاستخدامها كمقار أعمال وأماكن عمل، ويُسمح لها بتأجير جزء من مقار أعمالها غير المستخدمة. وقد أدى هذا التنظيم إلى توجه المؤسسات المالية نحو توسيع شبكة فروعها وأماكن عملها ومستودعاتها، لا سيما بناء مبانٍ مكتبية فاخرة لتكون بمثابة مقرات رئيسية، مع تخصيص جزء كبير منها لتأجير العقارات، وفقًا للسيد تشاو.

وبالمثل، فإن اللائحة الحالية التي تسمح بـ"حيازة العقارات لتسوية الديون" خلال 3 سنوات من تاريخ قرار التعامل مع الأصول المضمونة قد أتاحت للمؤسسات الائتمانية مجالاً لممارسة أنشطة عقارية لا تختلف عن أنشطة الشركات العقارية المهنية. وأشار السيد تشاو إلى أن "مشروع قانون المؤسسات الائتمانية يرفع المدة المسموح بها لحيازة العقارات لتسوية الديون إلى 5 سنوات، مما سيوسع نطاق الأنشطة العقارية. لذلك، من المنطقي الإبقاء على اللائحة التي تسمح للمؤسسات الائتمانية بامتلاك العقارات لتسوية الديون خلال 3 سنوات فقط كما كان الحال سابقاً".

علّق السيد تشاو على أن اللوائح التي تُجيز لمؤسسات الائتمان ممارسة أنشطة الأعمال العقارية لا تتوافق مع جوهر اللوائح التي تمنع مؤسسات الائتمان من ممارسة أي أنشطة تجارية بخلاف الأنشطة المصرفية، وتحظر عليها ممارسة الأعمال العقارية. واقترح السيد لي هوانغ تشاو قائلاً: "لذلك، يُوصى بعدم السماح لمؤسسات الائتمان بممارسة أي أنشطة تجارية بخلاف الأنشطة المصرفية، باستثناء الأنشطة التجارية الأخرى المنصوص عليها في الترخيص الممنوح من بنك الدولة لمؤسسات الائتمان. وفي الوقت نفسه، ينبغي على بنك الدولة دراسة الإذن بممارسة الأنشطة التجارية الأخرى المنصوص عليها في الترخيص الممنوح من بنك الدولة لمؤسسات الائتمان، وخاصةً أنشطة الأعمال العقارية لتأجير المكاتب، وذلك حسب طاقة كل مؤسسة ائتمانية".

الحد من المخاطر بالنسبة للبنوك

وفقًا للمحامي فام لين، من مكتب محاماة HTC في فيتنام، ينص القانون الحالي على أنه لا يُسمح للبنوك التجارية بممارسة الأعمال العقارية، لأن طبيعة الأصول العقارية ثابتة، والسيولة فيها أقل من النقد، مع أن البنوك التجارية هي أيضًا مؤسسات تسعى إلى الربح. عندما تستخدم البنوك التجارية رأس المال المُعبأ للاستثمار في مشروع عقاري، فإن استعادته في وقت قصير سيكون أمرًا بالغ الصعوبة.

لذلك، فإن احتمالية الإفلاس مرتفعة للغاية، مما يؤثر على الحقوق والمصالح المشروعة للعملاء والأفراد. ليس هذا فحسب، بل يؤثر أيضًا على النظام ويشكل مخاطر عليه. ولهذه الأسباب، يحظر القانون بشدة على البنوك التجارية الاستثمار في العقارات (باستثناء حالات الاستثمار في المقرات التجارية التي تخدم عمليات البنك؛ وتسوية الديون؛ وتأجير العقارات من الباطن...) لضمان مصالح العملاء الذين يودعون أموالهم في البنك، مع ضمان نظام إدارة البنك المركزي.

يتفق السيد هوينه فوك نغيا، نائب مدير معهد الابتكار (جامعة مدينة هو تشي منه للاقتصاد )، على أنه لا ينبغي حاليًا إثارة مسألة السماح لمؤسسات الائتمان بممارسة الأعمال العقارية. لذلك، يجب الإبقاء على اللوائح كما كانت. لأن الوظيفة الرئيسية لمؤسسات الائتمان هي إدارة الأموال، وتعبئة المدخرات لضخها في الشركات والاقتصاد. أما الآن، فإذا خلقنا ثغرات تسمح للبنوك بممارسة الأعمال العقارية، فسيتأثر دور الائتمان، وستسارع العديد من البنوك إلى الاستثمار في العقارات، مما يشكل خطرًا على الأمن النقدي. لأن قطاع العقارات قطاع محفوف بالمخاطر، ويشهد أزمات متكررة. فإذا استخدمنا الأموال المجمعة للاستثمار في المشاريع، أو في العقارات، فإن تعذر بيعها سيؤدي إلى غرقها في العقارات. حينها، سيؤثر ذلك على مصالح المودعين، بل ويشكل مخاطر على مؤسسات الائتمان.

قال السيد نغيا: "المهمة الرئيسية لمؤسسات الائتمان هي إعطاء الأولوية لتوفير رأس المال للاقتصاد. بالنظر إلى حالة بنك SCB، نرى أن رأس المال المُدّخر في العقارات يُقلل من كفاءة استخدام رأس المال. عندما تواجه البنوك مشاكل، يجب على الدولة المشاركة في إعادة الهيكلة"، مضيفًا أن دولًا أخرى لا تُشجع مؤسسات الائتمان على ممارسة الأعمال العقارية.

من الضروري تعديل واستكمال تنظيم الحالات التي يُسمح فيها للمؤسسات الائتمانية "بممارسة أنشطة تجارية أخرى" أو "ممارسة أنشطة تجارية عقارية" بشكل صارم، ومن الضروري النظر في تنظيم معدل الحد الأقصى "لإيرادات الأعمال العقارية التي لا تتجاوز ...٪ من إيرادات المؤسسة الائتمانية" (يمكن اعتبارها لا تتجاوز حوالي 15٪ من إيرادات المؤسسة الائتمانية).

السيد لي هوانج تشاو ، رئيس جمعية العقارات في مدينة هوشي منه

[إعلان 2]
رابط المصدر