زيادة تغطية بطاقات الائتمان المحلية

وفقًا لبيانات بنك الدولة الفيتنامي ، تجاوز عدد بطاقات الائتمان المحلية المتداولة حتى مارس 2024، 904,700 بطاقة (بزيادة قدرها 18.37% مقارنة بالفترة نفسها من عام 2023). وبلغت معاملات بطاقات الائتمان المحلية في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2024، 1.3 مليون معاملة، بقيمة 10 تريليون دونج (بزيادة قدرها 75.43% في الكمية و89.85% في القيمة).

قال نائب مدير إدارة المدفوعات (بنك فيتنام المركزي)، لي آن دونغ، إن التركيبة السكانية الشابة في فيتنام، وارتفاع دخل السكان، واتجاهات التجارة الإلكترونية، وشعبية الأنشطة الاقتصادية الرقمية، وغيرها، كلها عوامل تُبرز إمكانات النمو الواعدة لسوق بطاقات الائتمان المحلية. وأكد السيد دونغ: "مع وجود أكثر من 900 ألف بطاقة ائتمان محلية، في حين يبلغ عدد السكان 100 مليون نسمة، تُمثل هذه الإمكانات فرصةً واعدةً لمؤسسات الائتمان لاستغلالها والترويج لإصدار بطاقات الائتمان المحلية في المستقبل".

تتمتع منتجات بطاقات الائتمان المحلية بالعديد من الميزات والفوائد والحوافز الجذابة التي لا تقل عن بطاقات الائتمان الدولية.

وقال نجوين كوانج مينه، المدير العام لمؤسسة الدفع الوطنية في فيتنام (NAPAS)، إن بطاقات الائتمان المحلية تتمتع بميزات كاملة مثل الإنفاق أولاً، والدفع لاحقًا، وفترة طويلة خالية من الفوائد من 45 إلى 55 يومًا، فضلاً عن الامتثال لمعايير السلامة والأمان الدولية EMV؛ ولا تُستخدم على نطاق واسع للدفع في نقاط قبول الدفع المحلية، والدفع عبر الإنترنت، بل تُستخدم أيضًا للدفع/السحب في بعض البلدان.

وقال السيد نجوين كوانج مينه: "إن بطاقات الائتمان المحلية هي أيضًا وسيلة فعالة لمساعدة الأشخاص على الحصول على قروض رسمية من البنوك والشركات المالية، وخاصة في الحالات التي يواجه فيها العملاء احتياجات مالية مفاجئة، حيث لا يضطرون إلى اللجوء إلى قروض الائتمان السوداء ذات أسعار الفائدة المرتفعة".

من ناحية أخرى، بالمقارنة مع بطاقات الائتمان الدولية، فإن جدول الرسوم وأسعار الفائدة لبطاقات الائتمان المحلية أبسط وأقل بكثير. ووفقًا لجمعية المصارف الفيتنامية، تُحصّل ماستركارد وفيزا في المتوسط حوالي 270 نوعًا من الرسوم من البنوك الفيتنامية سنويًا، بينما يكون عدد الرسوم المفروضة على بطاقات الائتمان المحلية أقل بكثير.

وبالإضافة إلى ذلك، تتراوح رسوم الصيانة السنوية لبطاقة الائتمان الدولية من 299 ألف إلى 2 مليون دونج لمجموعة البطاقات المشتركة، ويمكن أن تصل إلى عشرات الملايين من دونج لمجموعة البطاقات ذات الأولوية؛ في حين تتراوح الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان المحلية عادة من 150 ألف إلى 300 ألف دونج لفئات البطاقات المختلفة.

مع ذلك، لا يزال عدد بطاقات الائتمان المحلية منخفضًا جدًا، إذ لا يتجاوز 8% من إجمالي بطاقات الائتمان الدولية و0.6% من إجمالي البطاقات في السوق. ولا يتجاوز حجم المدفوعات الحالية 0.5-0.9% من إجمالي المدفوعات بالبطاقات في السوق ككل، وهو ما يزال منخفضًا جدًا مقارنةً بإمكانيات بطاقات الائتمان المحلية.

على الرغم من وجود مجال واسع للتطوير، إلا أن عدد بطاقات الائتمان المحلية لا يزال في الواقع منخفضًا جدًا. وقد قيّم نجوين تان فاب، مدير مركز البطاقات في بنك فيتنام التجاري المساهم للصناعة والتجارة ( VietinBank )، أن تعزيز تطوير بطاقات الائتمان المحلية في السوق الفيتنامية يواجه بعض الصعوبات. فعلى سبيل المثال، عدد البنوك التجارية المساهمة المشاركة في تطوير بطاقات الائتمان المحلية محدود للغاية، ولم تُركّز برامج التواصل والإعلان والترويج لجذب العملاء.

لذلك، لا يزال الناس يفتقرون إلى الوصول إلى المنتج ومزاياه، مما يؤدي إلى انخفاض عدد الإصدارات مقارنةً ببطاقات الائتمان الدولية. علاوة على ذلك، تجد بطاقات الائتمان المحلية صعوبة في منافسة بطاقات الائتمان الدولية من حيث نطاق الاستخدام والميزات الدولية، بالإضافة إلى الحوافز الجذابة التي تقدمها شركات البطاقات الدولية. ناهيك عن أن عادات المستهلكين تدفعهم إلى تفضيل منتجات البطاقات الدولية نظرًا لشعبيتها وكثرة إصداراتها.

متفقًا مع الرأي، قال الأستاذ المشارك، الدكتور دانج نغوك دوك (كلية المالية والمصرفية، جامعة داي نام)، إن السبب الرئيسي لعدم جاذبية بطاقات الائتمان المحلية يعود إلى عوامل تتعلق بعلم نفس المستهلك، وتكاليف الفرصة البديلة، والتكاليف المالية للجهات المُصدرة... حاليًا، لا يُمثل عدد بطاقات الائتمان المحلية الصادرة عن البنوك التجارية سوى سدس إلى عُشر عدد بطاقات الائتمان الدولية الصادرة. ولا تُشكل الرسوم وأسعار الفائدة عائقًا أمام استخدام بطاقات الائتمان المحلية، لأن أسعار ورسوم بطاقات الائتمان المحلية أقل وأقل من أسعار ورسوم بطاقات الائتمان الدولية.

انطلاقًا من هذا النهج، اقترح السيد دانج نغوك دوك أن يكون البحث عن حلول لتعزيز استخدام بطاقات الائتمان المحلية في فيتنام واختيارها مهمةً أساسيةً للبنوك التجارية. ويتمثل الأمر المهم، والذي ينبغي اعتباره استراتيجيةً طويلة المدى، في ترسيخ سمعة كل بنك تجاري وتعزيزها، بحيث تُقبل البطاقات الصادرة عنه للدفع خارج فيتنام، لتصبح بطاقات دولية. وفي الوقت نفسه، يُعدّ اهتمام وتوجيه ودعم بنك الدولة الفيتنامي والجهات المختصة في تنظيم بطاقات الائتمان المحلية والإشراف عليها ودعم تطويرها أمرًا بالغ الأهمية.

صرح نائب محافظ بنك الدولة الفيتنامي فام تيان دونج أنه في الفترة المقبلة، ومن أجل مواصلة تنفيذ هدف تعزيز المدفوعات غير النقدية وتطوير بطاقات الائتمان المحلية، سيواصل بنك الدولة الفيتنامي توجيه مؤسسات الائتمان والوحدات ذات الصلة لتنفيذ المرسوم رقم 52/2024/ND-CP بشأن المدفوعات غير النقدية بشكل فعال؛ واستكمال وإصدار الوثائق التوجيهية للمرسوم الجديد على الفور لإنشاء ممر قانوني مناسب للمدفوعات غير النقدية، ودعم تطوير بطاقات الائتمان المحلية؛ وفي الوقت نفسه، تنفيذ حلول آمنة ومأمونة بشكل فعال في المدفوعات عبر الإنترنت ومدفوعات البطاقات المصرفية لضمان السلامة ومنع الاحتيال وزيادة ثقة المستخدم عند استخدام الوسائل الإلكترونية.

وأكد السيد فام تيان دونج أن "مؤسسات الائتمان بحاجة إلى البحث والتطوير في منتجات وخدمات الدفع غير النقدية، ومنتجات بطاقات الائتمان المحلية الحديثة والمريحة والآمنة، وتوسيع البنية التحتية، وشبكات قبول الدفع؛ والتنسيق الوثيق مع الأطراف ذات الصلة لتعزيز الاتصالات للوصول إلى الناس والشركات وتسهيل وصولهم، وخاصة في المناطق الريفية والنائية والمعزولة، إلى الخدمات المصرفية وخدمات الدفع الرسمية واستخدامها بسهولة، مما يساهم في تعميم التمويل الشامل والحد من الائتمان غير الرسمي".

مصدر