ضعيف في الضمانات
من أكثر الأسباب شيوعًا لصعوبة حصول الشركات على قروض مصرفية هو نقص الضمانات. ووفقًا للوائح المصرفية، غالبًا ما يتطلب اقتراض رأس المال من الشركات تقديم ضمانات لتأمين القرض.
ومع ذلك، فإن العديد من الشركات الصغيرة، وخاصة الشركات الناشئة، لا تملك ما يكفي من الأصول الثابتة أو الأصول ذات القيمة العالية لرهنها للبنوك.
هذا تحدٍّ كبير. فبالإضافة إلى التقارير المالية، تُعتبر خطط الإنتاج والضمانات شروطًا أساسيةً للبنوك لتحديد أولويات الإقراض.
يوجد في داك نونغ حوالي 4700 شركة مسجلة، 99% منها شركات صغيرة ومتناهية الصغر. تعمل معظم هذه الشركات في القطاع الزراعي. ولا تتوفر ضمانات هذه الشركات دائمًا، كما أنها ليست ذات قيمة عالية.
قال مدير أحد البنوك التجارية إن الأصول شرط ضروري لزيادة سمعة العملاء وقدرتهم على الاقتراض.
مع ذلك، فإن معظم الأصول المرهونة كقروض للشركات في المقاطعة مضمونة من قبل أطراف ثالثة، مثل أصحاب الأعمال والأقارب والأقارب. وقد رهن البعض أصولًا، مثل المصانع والحدائق المعمرة، ولكن لم يتم منحهم ملكية.
قال المدير: "إن الأصول الضمانية لا تسجل إلا حقوق استخدام الأراضي تقريبًا، ولا توجد أي أصول على الأرض. وهذا يُصعّب على البنك تقييم الأصول الضمانية".
بالإضافة إلى قروض الرهن العقاري، يجري حاليًا توسيع نطاق القروض غير المضمونة لتسهيل حصول الشركات على رأس المال. ومع ذلك، نظرًا لعدم استيفاء الشركات لشروط الجدارة الائتمانية اللازمة لاقتراض رأس المال، يصعب تطبيقها.
وفقًا لمؤسسات الائتمان، أثّر انخفاض أسعار العقارات وتغيرات التخطيط مؤخرًا على ضمانات الشركات. كما تأثرت بعض شركات العقارات المتخفية في صورة شركات زراعية .
إلى جانب مسألة الضمانات، لا تزال خطط الإنتاج والأعمال الحالية للشركات تعاني من العديد من النواقص. ويُعتبر هذا أكبر عائق أمام بناء المصداقية لدى مؤسسات الائتمان.
معظم مؤسسات داك نونغ تفتقر إلى مؤهلات القادة والمديرين. ولا تزال القدرة على استيعاب المعلومات، واغتنام الفرص، والتنبؤ بتطورات السوق والاستجابة لها، ومهارات تخطيط استراتيجيات الأعمال ضعيفة. ونتيجةً لذلك، يفتقر تطوير خطط الإنتاج والأعمال إلى الجدوى.
تفتقر التقارير المالية للعديد من الشركات إلى الموثوقية، ولا ترقى إلى المستوى المطلوب، ولم تخضع لتدقيق جهة خارجية ذات خبرة، ما يجعلها تفتقر إلى الموثوقية. وهذا هو سبب نقص المعلومات عن الشركات لدى البنوك، مما يؤثر على قرارات الإقراض لديها.
وقال نائب مدير بنك BIDV فرع داك نونج فام كووك فييت:
ولا تزال مؤسسات الإئتمان حذرة.
وفقًا لفرع بنك الدولة الإقليمي، اتسمت مؤسسات الائتمان في المنطقة مؤخرًا بحذر في إقراض الشركات، وخاصةً المشاريع متوسطة وطويلة الأجل. ويعود ذلك إلى الخوف من المخاطر، وصعوبة تحصيل الديون، وتزايد الديون المعدومة.
غالبًا ما تسعى العديد من مؤسسات الائتمان خارج المقاطعة إلى جذب الشركات القليلة ذات التصنيف الائتماني الجيد وخطط الإنتاج والأعمال المجدية. في هذه الحالات، تجد مؤسسات الائتمان المحلية صعوبة في المنافسة على سياسات الإقراض بسبب ضغوط أسعار الفائدة.
حاليًا، لا تزال استقلالية سياسات بنوك مقاطعة داك نونغ ضعيفة. فمعظم سياسات إقراض الأعمال المُطبقة تعتمد على المقر الرئيسي.
في هذه الأثناء، لا تزال داك نونغ تتمتع بخصائصها الخاصة، كما أن أعمالها التجارية تتميز بأسلوب فريد. ولا تزال البنوك المحلية غير فاعلة، ولا تتمتع بسلطة كافية في تقديم المشورة بشأن تطبيق سياسات محددة للشركات في المقاطعة.
فضلاً عن ذلك، جميع البنوك فروعٌ، لذا يجب أن تتوافق شروط وسياسات الإقراض مع المعايير العامة التي يضعها المركز الرئيسي. ولا يزال تحقيق التوازن الذاتي لرأس المال الكافي لتلبية احتياجات الاقتصاد عموماً والشركات خصوصاً، ضعيفاً.
قال فام ثانه تينه، مدير الفرع الإقليمي لبنك الدولة الفيتنامي: "لا يمثل رأس المال المحلي المُعبأ سوى ما يزيد عن 41.98% من إجمالي القروض القائمة. كما يتعين على البنوك التجارية الحصول على رأس مال من المكتب الرئيسي بتكلفة مرتفعة نسبيًا، مما يؤثر على قدرتها على خفض أسعار الفائدة على القروض وتطبيق حزم ائتمان تفضيلية للشركات".
إضافةً إلى ذلك، فإن بعض إجراءات وسياسات الموافقة على القروض في البنوك معقدة وتستغرق وقتًا طويلاً. بدءًا من جمع المستندات، وتقييم الضمانات، وتقييم القدرة المالية، وصولًا إلى الموافقة على القروض...
تتطلب كل خطوة إجراءاتٍ ومستنداتٍ كثيرة، مما يُثبط عزيمة العديد من الشركات في تلبية متطلبات البنك، خاصةً مع حاجتها المُلِحّة لرأس المال لتلبية احتياجاتها.
في معرض حديثه عن صعوبات الحصول على رأس المال، صرّح السيد نجوين خا، مدير شركة داي دونج المساهمة، بمنطقة كو جوت (داك نونغ)، بأن إجمالي استثمارات الشركة يتجاوز 500 مليار دونج. إلا أن الشركة لم تتمكن من اقتراض أي أموال من بنوك داك نونغ.
نريد من البلدية أن تُهيئ لنا الظروف المناسبة للحصول على قروض مصرفية. ففي ظل الظروف الاقتصادية الصعبة، يستحيل على الشركات استثمار كامل رأس مالها، كما أكد السيد خا.
لا توجد سياسة محددة حتى الآن
بالإضافة إلى العوائق التي تواجه الشركات ومؤسسات الائتمان، افتقرت داك نونغ إلى سياسات محددة في الآونة الأخيرة. فمعظم سياسات الائتمان التي تتمتع بها الشركات تعتمد على سياسات الائتمان التي تطبقها البنوك المركزية.
لا تزال بعض السياسات جامدةً بعض الشيء، وليست مرنةً بما يكفي لدعم المشاريع الصغيرة والمتناهية الصغر. ولم تُعدّل اللوائح المتعلقة بالضمانات، وأسعار القروض، وشروط التقييم لتتناسب مع واقع أعمال هذه المشاريع.
ومن جانب الحكومة المحلية، ورغم توجيهها لمؤسسات الائتمان لتسهيل قروض الأعمال، لم يكن هناك اهتمام حقيقي كبير.
لا تزال المقاطعة تفتقر إلى آليات وسياسات لدعم رأس المال الائتماني للشركات. ناهيك عن محدودية ميزانية داك نونغ وإمكاناتها، وعدم وجود مصادر لدعم الشركات في تطوير الإنتاج والأعمال.
قال مدير فرع بنك الدولة الفيتنامي الإقليمي فام ثانه تينه إن معظم الحلول لدعم الشركات في داك نونغ لا تزال عامة بطبيعتها.
لا تزال بعض سياسات الدعم تأتي من مؤسسات الائتمان. ولم تُطبّق العديد من سياسات إقراض الأعمال بسبب التخطيط، والبوكسيت، وما إلى ذلك.
وفي الوقت نفسه، فإن البنوك المحلية هي في الغالب فروع صغيرة مقارنة بالمقاطعات والمدن الأخرى، وبالتالي فإن العديد من وثائق الاستشارة السياسية المحددة ليست كبيرة بما يكفي لتنظر فيها الحكومة المركزية.
غالبًا ما تشعر البنوك بالقلق بشأن قدرة الشركات على سداد ديونها، خاصةً خلال الأوقات الاقتصادية الصعبة التي تشهد انخفاضًا في الإيرادات. هذا الحذر يُصعّب على العديد من الشركات الحصول على رأس المال المصرفي.
[إعلان 2]
المصدر: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html
تعليق (0)